Кредит наличными: на что особо обратить внимание!

Казалось бы, очень просто сравнить все процентные ставки банков, выдающих кредиты наличными и выбрать, там где эти самые проценты поменьше. Но, важным моментом является еще и условия договора кредитования. Если не учесть этот момент, можно переплатить гораздо больше.

Общие правила.

Вроде бы, времена, когда при оформлении кредитного договора нужно быть «на чеку», уже прошли – в тот самый день, когда парламент проголосовал за запрещение банкам и кредитным организациям поднимать в одностороннем порядке ставки и всевозможные комиссии по уже выданным кредитам. Тем не менее, юридический анализ «современных» кредитных договоров показал, что радоваться рано, а изучать перед подписанием эти документы нужно не менее тщательно, чем раньше.

Правило первое:

Читайте договор медленно, крайне внимательно и задолго перед его подписанием. Для такого изучения можно попросить у банковских сотрудников специальный шаблон договора. «Потенциальному заемщику желательно ознакомится с шаблоном кредитного договора и выяснить ответы на все интересующие его вопросы по договору еще до подачи документов на рассмотрение и принятия решения банком о предоставлении кредита, - советует Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса АКБ "Форум". – Так не возникнет ситуация, когда в спешке оформления сделки кредитный договор подписывается «не глядя». Особенно этот совет касается кредитов на товары в торговых сетях. После того, как условия выдачи займов ужесточились, сам факт того, что банк согласен дать кредит – уже радостное известие. Но это не означает, что нужно хвататься за кредит, не изучив все его условия.

Правило второе:

Тщательно исследуйте стоимость кредита. Прежде всего, это правило означает, что все переплаты по кредиту, то есть реальная ставка в годовых, должна быть выписана отдельным пунктом четко и прозрачно. Однако на этом исследование расходов по кредиту не заканчивается. Могут существовать и другие особенности кредитования, которые увеличат ваши расходы. «Рекомендуется получить подтвержденную информацию о расходах, связанных с обслуживанием счетов заемщика при ипотечном кредитовании. Иначе, неожиданно для вас, могут возникнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда довольно существенная», - советует Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса ПАО "Всеукраинский Банк Развития".

Правило третье:

Если что-либо в договоре вас не устраивает – ищите другой банк. Наивно полагать, что банк не воспользуется своим указанным в договоре правом, например, в одностороннем порядке изменить условия займа. Вероятность того, что «авось пронесет» - 50 на 50: или «пронесет», или нет. При этом риск не стоит свеч. Конечно, сам банк менять договор для вас и удалять пункты, которые вас не устраивают, не будет. «При оформлении кредита все банковские кредитные договора являются стандартными и, как правило, не могут быть изменены в части пунктов, с которыми не согласен заемщик», - объясняет Роман Пила, заместитель руководителя службы продаж по направлению наличного кредитования ПАО «Плюс Банк».

Однако, как правило, политика банковских юристов зависит от конкретного банка. Другими словами, если одно учреждение выписало в договоре нежелательный для заемщика пункт, то всегда можно найти банк, который этого не сделал (даже в условиях, когда количество кредитующих банков не доходит и до 20-ти). Правило последнее, приятное: если в банковском договоре до сих пор стоит пункт о праве банка поднимать процентную ставку по кредиту, то на него можно не обращать внимания. Если договор заключается после 12.12.2008 года (дата, когда в Гражданский кодекс и в Закон «О банках и банковской деятельности» Парламентом были внесены изменения), то пункт об увеличении банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке является никчемным, то есть недействующим.