Локальный дефолт: россияне не справляются с кредитами
Большая часть просрочек по кредитам возникает из-за временных финансовых проблем заемщика. Кроме того, россияне не платят из-за сознательного отказа от обслуживания займа, забывчивости, запутанных условий кредитного договора, потери работы, а также из-за серьезных финансовых трудностей.
Обогащение коллекторов
Стагнация российской экономики оказала серьезное влияние на поведение заемщиков. Они с тревогой смотрят в завтрашний день. По данным Росстата, индекс потребительской уверенности населения в IV квартале прошлого года снизился до –11%. Клиент позволяет себе сделать просрочку, потому что деньги, предназначенные для обслуживания кредита, могут пригодиться в повседневной жизни. В НСВ полагают, что временные финансовые проблемы останутся основным поводом для прекращения выплаты кредита, хотя этот фактор может и стабилизироваться под влиянием охлаждения рынка кредитования. Интересно, что чаще всего задолженность образуется у клиентов, которые оформляют кредитные карты или же берут кредиты наличными (34% и 26%). Также часто должники появляются благодаря кредитам в магазинах (21%). Автокредиты и ипотека замыкают этот список (10% и 9%). Чаще всего в категорию должников попадают мужчины в возрасте от 22 до 35 лет и женщины в возрасте от 36 до 60 лет.
Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер ожидает, что в этом году рост показатель задолженности, переданной коллекторам, вырастет до 510 млрд рублей.
Сергей Шпетер: Рост будет обеспечен тем, что в 2014 году ЦБ вновь повысит коэффициенты риска для необеспеченных потребительских кредитов. Также влияние окажет передача коллекторам значительного объема просрочки, образовавшейся в 2013 году.
Начальник аналитического управления «Нордеа Банка» Дмитрий Феденков отмечает, что долговая нагрузка населения продолжает демонстрировать хоть и замедляющиеся, но все еще высокие темпы роста.
Дмитрий Феденков: Действительно, благодаря действиям ЦБ и естественному падению спроса локомотив розничного кредитования замедляется: посчитанный на 1 января 2014 года годовой темп роста портфеля побил рекорды замедления и составил 28,7%. Но при этом домохозяйства тратят около четверти своих доходов на обслуживание долга. По этому показателю мы обогнали многие развитые и развивающиеся страны.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков говорит, что платежную дисциплину россиян характеризует индекс кредитного здоровья (Credit Health Index, разработанный компанией FICO для отечественного рынка). Значение этого индикатора по состоянию на 1 января 2014 года не изменилось по сравнению с 1 октября 2013 года и составило 102 пункта. То есть впервые за долгое время индекс кредитного здоровья не снизился.
Алексей Волков: В целом в настоящее время мы оцениваем закредитованность россиян как среднюю. Показатель DTI (debt-to-income — отношение суммы выплат по кредиту к заявленному доходу заемщика) на сегодняшний день составляет около 30%.
Как не попасть в долговую яму
Эксперты призывают относиться к обслуживанию кредита со всей серьезностью и аккуратностью. Чтобы потом не было мучительно больно, перед оформлением кредита нужно все взвесить и рассчитать свою платежеспособность. Уже в банке необходимо скрупулезно изучить кредитный договор и не спешить его подписывать. Дмитрий Феденков порекомендовал нашим читателям использовать финансовое планирование и учитывать все текущие и крупные предстоящие расходы, а также не забыть про запас на непредвиденные траты.
Дмитрий Феденков: Также важно помнить про валютный и процентный риски, и если идти на них, то полностью осознанно. Не стоит прельщаться более низкой ставкой по валютным кредитам: динамика национальной валюты, которую мы наблюдаем с начала текущего года, является практической наглядной иллюстрацией к словам о валютном риске.
Алексей Волков говорит, что обслуживание кредита дается тяжело людям, которые не соблюдают соотношение ежемесячного платежа по кредиту и дохода. Критичным является соотношение 50 к 100. То есть если человек отдает по кредиту половину зарплаты и больше, тогда ему в будущем рекомендуется как можно скорее вернуть займы и впредь избегать такой долговой нагрузки.
Алексей Волков: Стоит учитывать, что сведения о погашении кредита, включая информацию о просрочке, заносятся в кредитную историю и не удаляются. Кредитная история важна при принятии банком решения о выдаче кредита, поэтому, погашая заем, помните, что от этого зависит ваша репутация заемщика.
