Топ-9 финансовых маркетплейсов по версии Credits.ru

Upstart

Универсальная платформа P2P-кредитования, где можно взять кредит на все что угодно: от учебы до бизнеса. Клиенты получают заем в три простых шага:

• регистрация;
• выбор срока кредита;
• установка графика платежей.

Процентная ставка фиксированная, от 8,09% до 35,99% годовых. Она рассчитывается исходя из суммы кредита, региона проживания заемщика, его прибыли и социального статуса. Естественно, что у 30-летнего временно безработного инженера с высшим образованием будет совершенно другая ставка, чем у его бывшего одноклассника, который никогда не работал и живет на пособия и подработки.

Особенности

Upstart основан бывшими сотрудниками Google Анной Канслмен (Anna Counselman), Дейвом Джируардом (Dave Girouard) и предпринимателем Полом Гу. Возможно, именно технологическое прошлое создателей компании сказалось на том, что они решили создать не обычное МФО, а P2P-маркетплейс, включающий в себя процессы, построенные на работе искусственного интеллекта. 

Изначально идея платформы была действительно безумной: они сводили вместе студентов, которые готовы были делиться процентом от своего дохода в течение 10 лет в обмен на оплату обучения и наставничество инвесторов. Спустя 2 года с момента старта платформы ее схема работы полностью изменилась: студенты переставали отдавать себя в добровольное полурабство, а начали брать кредиты с фиксированной процентной ставкой. Главным отличием от банков осталось то, что вся система была организована с P2P-составляющей: это означает, что заемщики берут в долг не у банка, а у людей. 

В андеррайтинге заемщиков и были реализованы разработки на базе искусственного интеллекта: специальный алгоритм заранее просчитывает добросовестность заемщика. Согласитесь, у молодого абитуриента порой просто может не оказаться денег для оплаты обучения, но всю жизнь он завоевывал медали и подрабатывал на каникулах. Это видит система и понимает, что такой человек точно вернет долг, поэтому предлагает ему более выгодную процентную ставку, чем его ленивому однокласснику. 

Платформа предлагает 3- и 5-летние ссуды с фиксированной процентной ставкой, которые часто используются для погашения кредитных карт, совершения кредитных покупок или инвестиций в профессиональное образование. 

В дополнение к своей платформе P2P-кредитования Upstart предоставляет в пользование свои технологии банкам, кредитным союзам и другим партнерам через предложение «Программное обеспечение как услуга». 

Upstart подойдет вам, если:

• вы ответственный человек. Кроме официального заработка, платформа оценивает уровень образования, занятость и доходы при утверждении кредитов;
• вы молодой специалист, который только начинает свой профессиональный путь. Платформа готова идти на уступки абитуриентам и студентам. Создатели Upstart понимают, что образование — это реальная сила, поэтому их система андеррайтинга настроена так, что ответственные, но бедные студенты имеют большой шанс получить кредит;
• нужны быстрые деньги. Как правило, Upstart выдает займы в течение дня после утверждения. Для образовательных кредитов нужно до 3 дней;
• NerdWallet признал Upstart лучшим кредитором для персональных кредитов в 2019 году в категории «Займы для клиентов с плохой кредитной историей».

Профиль заемщика

Upstart ориентирован на заемщиков, которые могут не иметь традиционных кредитных баллов, но у них есть солидный опыт работы и образование. Среднестатистическому заемщику Upstart от 22 до 35 лет, у него небольшая либо средняя зарплата, и он ответственно гасит свои кредиты. 

Услугами Upstart предлагает воспользоваться уже хорошо знакомая нам Credit Karma, а значит, этому маркетплейсу можно доверять.

Zopa

Первый в мире P2P-кредитор — его история берет начало в 2004 году. Название компании расшифровывается как «зона возможного соглашения» — Zone Of Possible Agreement. Это один из переговорных терминов, обозначающий границы, в пределах которых может быть достигнуто соглашение между двумя сторонами. Сейчас у платформы более 45 000 активных вкладчиков и 71 000 заемщиков, а значит, они продолжают расти даже спустя столько лет работы. 

Zopa основана командой интернет-банка Egg Banking, а впервые запущена на территории Великобритании в 2005 году. Росту компании не помешал ни кризис 2008 года, ни Brexit. 

В ноябре 2016 года Zopa объявила, что подаст заявку на банковскую лицензию, чтобы предложить клиентам более широкий набор продуктов для управления личными финансами. В январе 2017 года компания стала первым британским P2P-кредитором, который предоставил займы на сумму более £2 млрд. 

Zopa полностью регулируется Управлением финансового поведения с мая 2017 года. После авторизации FCA и утверждения HMRC в качестве менеджера по индивидуальным сберегательным счетам (ISA) Zopa начала предлагать свои продукты ISA Innovative Finance в июне 2017 года.

Особенности

Zopa берет на себя практически всю юридическую волокиту, проверку кредитоспособности и оплаты заемщика. Также инвесторы смогут раздавать небольшие суммы разным заемщикам. Допустим, он вложил на свой личный счет $500, а система позволяет поделить эту сумму на нескольких заемщиков. Получается, что чаще всего заемщик занимает небольшие суммы у нескольких кредиторов сразу.

Для заемщиков доступны кредиты на сумму от $1000 до $25 000. Инвесторы могут выбрать один из четырех инвестиционных рисков. Затем они будут получать ежемесячные выплаты процентов и капитала, которые они вправе использовать по своему усмотрению. 

Сервис имеет рейтинг 9,8 на сервисе Trustpilot. Это значит, что они не подводят своих клиентов и настроены на честное сотрудничество.

Запуск банка

В ноябре 2016 года Zopa объявила о своем намерении подать заявку на банковскую лицензию, чтобы расширить спектр финансовых продуктов, предлагаемых британским потребителям. Они планируют запустить свой банк уже в этом году. При этом платформа P2P-кредитования будет существовать параллельно с новым банком.

Zopa планирует предложить защищенные депозитные счета FSCS, кредитные карты и приложение для управления счетами.

CommonBond

Маркетплейс, с помощью которого студенты и недавние выпускники высших учебных заведений могут рефинансировать свои учебные кредиты. За свою 7-летнюю историю они уже выдали займов свыше $2,5 млрд более чем 100 000 студентов.

Особенности

История компании начинается в ноябре 2012 года, когда студенты MBA Уортонского университета Пенсильвании Дэвид Кляйн, Майкл Таормина и Джессип Шин решили основать фирму, которая поможет таким же, как они, легче расплатиться за учебу. А в США это огромная проблема: порой у молодых специалистов к выпуску с университета набирается $200 000–500 000 долга. 

Толчком к созданию стартапа послужило отсутствие доступных вариантов для финансирования обучения в аспирантуре. Именно поэтому они пошли в стартап-инкубатор своего университета, который дал стартовый капитал. Работа закипела сразу: свои первые $3,5 млн инвестиций от университета и бывших его выпускников они потратили на развитие компании и кредиты 40 студентам и выпускникам степени MBA. 

В сентябре 2013 года CommonBond расширил свою сферу кредитования до 20 MBA-программ в США, объявив, что собрал более $100 млн в виде долевого и долгового финансирования. В марте 2014 года они увеличили количество программ рефинансирования и консолидации студенческих кредитов для выпускников юридических, медицинских и инженерных программ в США. А в феврале 2015-го было объявлено что к общему числу прибавилось еще 14 программ магистратуры. Примерно в это же время компания объявила о финансовом партнерстве с Nelnet. Компания совершила инвестицию размером в 150 млн на финансирование маркетплейса. 

В июле 2015 года маркетплейс заявил о сотрудничестве с Prodigy Finance — международным кредитором для аспирантов. Это партнерство позволяет аспирантам-международникам обеспечить финансирование для обучения в бизнес-школах в США. Вскоре компания объявила о расширении своей программы рефинансирования студенческих займов для выпускников более 2000 университетов, а также о введении своей программы рефинансирования займов Parent PLUS. В соответствии с ней, родители, взявшие федеральные кредиты Parent PLUS для оплаты обучения своих детей, могут рефинансировать эти кредиты через CommonBond.

Сейчас маркетплейс предоставляет учебные кредиты с плавающей ставкой от 2,54% до 7,43% годовых, и от 3,67% до 7,25% с фиксированной ставкой. Ссуды выдаются на 5, 7, 10, 15 и 20 лет. Также доступен кредит на 10 лет при условии гибридного кредита, где часть выплачивается по фиксированной, а часть по плавающей ставке. Стартап выдает кредиты размером от $5000 до $500 000. Пеня — менее $10 или 5% от ежемесячного платежа, их берут через 15 дней после пропущенного платежа.

Требования к заемщику 

Фактическая кредитная ставка будет зависеть от десятков факторов, в том числе от кредитной истории и финансового положения. Минимальная оценка кредитной истории — 660, но при этом нет установленного минимума дохода, а значит, вам достаточно быть добросовестным заемщиком. Получить кредит могут граждане США, обладатели грин-карты или визы H1-B, J-1, L-1, E-2 или E-3. 

LendInvest

LendInvest — британский P2P-кредитор, специализирующийся на недвижимости. На главной странице сайта вы можете выбрать тем, кем желаете быть: заемщиком или инвестором. С момента запуска в 2008 году компания выдала более £1,5 млрд ($1,9 млрд) кредитов на покупку, постройку или ремонт недвижимости. Кроме этого, они до сих пор являются мажоритарной собственностью основателей и сотрудников компании.

Особенности

Компания использует современные технологии для упрощения предоставления заемщикам краткосрочных промежуточных кредитов, промежуточного финансирования, финансирования развития и Buy-To-Let-кредитов. 

В качестве альтернативного финтех-кредитора компания обеспечивает быстрое кредитование профессионалов в сфере малого и среднего бизнеса по всей Великобритании. Это позволяет частным лицам, корпорациям и учреждениям инвестировать в кредиты под залог имущества, выданные и гарантированные его ипотечной командой. 

В сентябре 2016 года LendInvest запустил Академию развития недвижимости LendInvest — некоммерческий двухдневный курс для начинающих предпринимателей, стремящихся узнать, как развить свои бизнес-навыки в сфере недвижимости. Академия была основана в сотрудничестве с Университетом Рединга и поддерживается Федерацией домостроителей Великобритании. 

При этом компания постоянно расширяется и пробует что-то новое: 10 августа 2017 года LendInvest успешно разместил листинговые розничные облигации на Лондонской фондовой бирже. 

SMAVA

SMAVA — это немецкий маркетплейс для сравнения персональных займов. В его базе есть кредиты от разных банков, собственные кредитные предложения и займы от частных кредиторов.   

Требования к заемщику:

• возраст от 18 лет;
• постоянное место проживания;
• регулярный доход (зарплата, стипендия, пенсия).

Со SMAVA можно не бояться порчи своего кредитного рейтинга. Она подберет лучшие займы и только те, которые вы можете погасить. Для максимально точного подбора кредита следует указать:

• цель кредита: учеба, авто, потребительские цели и т. д.;
• сумму кредита: от €1000 до €120 000;
• срок займа.

После этого нужно ввести личные данные, согласиться с условиями использования SMAVA, и маркетплейс подберет среди вариантов те, что лучше всего подойдут именно вам. Вводите только правдивые данные, так как банки могут потребовать подтверждение доходов. Благодаря разработкам на базе искусственного интеллекта, SMAVA сможет определить кредитоспособность. Это было сделано на основе личных данных и информации, хранящейся о человеке в кредитном бюро SCHUFA. 

С учетом данных запроса на кредит (сумма, период, использование) создается запись, которая пробивается на соотношение с текущими предложениями банков-партнеров (Deutsche Bank, Postbank, ING-DiBa и т. д.). После этого вам остается выбрать банк и подождать подтверждения кредита. 

Не бойтесь, использование SMAVA никак не повлияет на кредитную историю, так как они используют только один запрос — «Запрос условия ссуды», с результатами которого готовы работать более 30 банков. Так вы подберете идеальный кредит, не портя кредитную историю неудачными попытками.

Что делать, если нет нужной кредитной программы?

Если вы не нашли «то самое» предложение, тогда сможете подробно описать заявку на кредит и представить его как investment property в рамках маркетплейса Kredite von Privat an Privat — кредиты от частных лиц. Если вы сделаете это убедительно, то получите заем от частных кредиторов. Однако все оплаты по нему будут проходить через SMAVA, которая в этом случае возьмет небольшой процент за посредничество.

Jimubox

Популярный финансовый маркетплейс Китая. Это одна из первых финтех-компаний, работающая с китайскими банками и получившая лицензию на онлайн-работу. Также стартап является членом National Internet Finance Association of China и  Beijing P2P Association. Главная фишка сервиса в том, что он заточен на инвесторов и желающих ими стать. Jimubox помогает создать «идеальный» пакет акций для каждого инвестора, изучая его интересы и склонность к риску. Также здесь можно взять персональный или бизнес-кредит. 

Первые несколько лет компания была лишь частью финтех-платформы PINTECH Group, а с 2016 года Jimubox и еще несколько компаний отделились в отдельную компанию Jimu GROUP. Почему так произошло? Все просто: материнская компания сконцентрировалась на двух других проектах со схожей регуляторной базой, а Jimubox и его «собратья» остались за бортом поддержки. Поэтому они и решили пойти в свободное плавание в океан китайского бизнеса. 

Сегодня в рамках Jimu GROUP работают три компании: маркетплейс Jimubox, JimuTimes — бизнес по выдаче потребительских кредитов в автономном режиме, и JimuXD — МФО с лицензией на онлайн-кредитование. 

По состоянию на конец 2016 года на платформе Jimubox было продано акций более чем на 21 млрд юаней ($3,2 млрд).

Wanglibao

Wanglibao — китайская платформа для P2P-кредитования, предоставляющая финансовые продукты по типу управления активами, трастовыми продуктами и паевыми инвестиционными фондами. Основное внимание уделено накоплению отраслевых данных и корпоративной информации. 

Маркетплейс не нуждается в инвесторах, так как получает финансирование напрямую из шэньчжэнских компаний Hongli Opto-Electronic и IDG Capital Partners.

Платформа компании связывает инвесторов с малым и средним бизнесом, отслеживает инвестиционные портфели и предлагает стратегии снижения рисков, позволяя предприятиям упрощать кредитование физических лиц и эффективно управлять инвестициями. 

Как же им удается держаться на рынке 5 лет без постоянного поиска инвесторов? Дело в том, что они решили не копировать другие маркетплейсы, а создать что-то совершенно новое — и у них это получилось! 

Zhao Runlong,CEO Wanglibao: Если на рынке много конкурентов, не копируйте их. Мы должны думать о другой модели или способе дифференцировать себя. В эпоху интернета существует большое количество данных, и мы должны использовать их. Так мы сможем фрагментировать информацию и узнавать все о наших клиентах. 

Таким образом, сотрудничая с ведущими предприятиями во многих областях, Wanglibao создает промышленный банк, который предоставляет кредитные услуги для малых и средних предприятий, одновременно удовлетворяя потребности инвесторов в финансировании.

eLoan.co.il

eLoan.co.il — первая и крупнейшая израильская P2P крединтая платформа. Именно здесь израильтяне смогли давать в долг соотечественникам и зарабатывать на этом  онлайн. Компания начала работу в 2012 году. Практически год разработчики создавали платформу и запустили ее в сентябре 2013 года. Несколько месяцев платформа не могла найти первых инвесторов, но в 2014 году дела наконец пошли в гору. Сегодня на eLoan.co.il тысячи инвесторов, а значит, каждый заемщик найдет кредит для себя.

Как происходит выдача займов?

Система использует как большие данные, так и классические банковские данные для максимально полного андеррайтинга. Это нужно для того, чтобы подробно изучить будущего заемщика и оценить степень его ответственности. Ведь у некоторых может практически не быть кредитной истории, но при этом у них постоянно есть деньги на карте, а все долги по кредитке закрываются в срок. Это показывает ответственность заемщика, поэтому ему можно будет выдать большой кредит, даже если его кредитная история пуста.

Credit Karma

Желаете улучшить свой кредитный рейтинг, но не знаете как? На помощь придет Credit Karma — стартап для проверки кредитного уровня без обращения в банк и выдачи релевантных кредитов. Маркетплейс анализирует кредитную историю и другую информацию о вас, чтобы подобрать идеальный заем. Увы, пока стартап работает только в США и Канаде, но мы верим в расширение географии компании.

Как работает Credit Karma?

Вы подаете заявку на получение кредита, после чего компания, проанализировав вашу кредитную историю, подбирает варианты. Это полностью бесплатно — маркетплейс зарабатывает на процентах с каждого подтвержденного займа. 

Все выглядит примерно так: вы подтверждаете заявку и берете кредит, постепенно выплачивая его по тому же графику, как и в банке. Ну а банк с этой суммы отдает заранее оговоренную сумму процентов. Да, это чем-то похоже на кешбэк, но с той разницей, что маркетплейс не отдает часть со своих процентов вам, а тратит все деньги на свою работу. Благодаря этому все желающие могут получить бесплатный анализ кредитного профиля и заем на выгодных условиях. Если вы хотите узнать свой кредитный рейтинг, не беря кредит, — просто отмените операцию после определения рейтинга. На историю это не повлияет: Credit Karma проводит поверхностный скоринг, которого достаточно, чтобы узнать вас как заемщика, но мало, чтобы навредить истории.

Безопасно ли работать с Credit Karma?

Более чем! Она не просит ни паспорта, ни номера карты, ей нужны только последних 4 цифры Social Security Number — номер соцстрахования, аналог идентификационного кода в США. По нему компания пробивает информацию о клиенте в кредитном бюро, поэтому предлагает те займы, которые он точно погасит. Даже эти данные компания не хранит у себя все время, поэтому нет риска, что кто-то взломает ваш профайл и узнает часть номера соцстрахования. 

Также стартап не продает и не сдает в аренду третьим лицам личные данные и кредитную историю и шифрует всю информацию, чтобы хакеры не смогли получить доступ к данным. 

Компания уже помогла более чем 60 млн человек, и эта цифра только растет. Вполне возможно, что к 2020 году компания перешагнет новый психологический рубеж в 100 млн клиентов.

Credits.ru