Рекомендации казначейства США по поводу финтеха могут полностью изменить банковское дело

Исполнительный приказ поручил секретарю казначейства доложить президенту о том, насколько существующие законы, положения, руководства и другие правительственные политики способствуют основным принципам приказа. В соответствии с этим 30 июля 2018 года казначейство выпустило отчет под названием «Финансовая система, которая создает экономические возможности для небанковских финансов, финтех и инноваций». И если рекомендации приведенные в этом отчете станут реальностью, то это значительно изменит банковское дело в США и, следовательно, во всём мире.

Что же предлагает сделать казначейство:

• упорядочить нормативную среду для стимулирования инноваций;
• модернизировать регламенты деятельности;
• облегчить проведение экспериментов;
• принять эффективное и ответственное использование потребительских финансовых данных и конкурентных технологий;
• разработать согласованность и единство регулирования.

В докладе отмечается, что небанковские поставщики финансовых услуг действуют в государственном режиме регулирования с его сложными и громоздкими стандартами. Чтобы стартап начал работать во всех госюрисдикциях США, его владельцам приходится платить до $30 млн. В докладе упоминается о том, что кроме всего этого небанковские фирмы должны активно контролировать соблюдение нормативов во всех штатах, с которыми они взаимодействуют. Это всё приводит к тому, что ежегодно одну фирму могут проверять до 30 регулирующих органов!

В целях согласованности и единообразия рекомендуется:

• Продвижение гармонизации государственного лицензирования и надзора для повышения эффективности. Особенно это касается кредитных и платежных компаний.
• Работа вместе с OCC для сокращения фрагментации регулирования и поддержки выгодных бизнес-моделей. Мы рассказывали об этом в прошлой статье.
• Гармонизация руководства, связанного с партнерскими связями банков с третьими лицами для повышения эффективности и дальнейшего обеспечения технологических инноваций.
• Повышение способности банков в инвестирование в инновации. Улучшение адаптивности к новым технологиям.

Модернизация регламентов

Нормативная база США для ключевых финансовых услуг требует значительных изменений для улучшения предоставления как цифровых, так и нецифровых финансовых услуг. Новый приказ должен усовершенствовать кредитование, платежи и финансовое планирование.

Что изменится после введения в силу рекомендаций из приказа?

1. Кредитование на рынке. Конгресс должен «кодифицировать» правила работы и предоставить банкам роль «истинного кредитора». Таким образом Трамп планирует обеспечить уверенность в завтрашнем дне потребителям кредитов, так как это упросит для них судебно-юридическую путаницу.
2. Краткосрочное кредитование на небольшие суммы. США наконец начнет поддерживать такие формы кредитования. Но для этого компаниям нужно соответствовать всем требованиям, выдвинутым правительством. Казначейство рекомендует регуляторам принять шаги для стимуляции устойчивого и краткосрочного кредитования. А это значит, что теперь огромное количество финтех-стартапов смогут получить государственную поддержку.
3. Взыскание долгов. Казначейство предлагает установить минимальные федеральные стандарты, регулирующие сбор задолженности сторонними сборщиками долгов. Говоря по-простому, власть планирует регулировать деятельность коллекторов, уменьшая количество правонарушений с их стороны.
4. Новые кредитные модели и работа с данными. Будет проводиться дальнейшее тестирование новых кредитных моделей и источников баз данных как банками, так и небанковскими финансовыми учреждения для расширения доступа кредита и улучшенной оценке рисков.
5. Кредитные бюро. Казначейство планирует провести координацию регламентационных действий соответствующих агентств с целью улучшения защиты данных их потребителей.

С точки зрения платежей в отчете рекомендуется: поощрять государственные органы к согласованию требованию и надзорным экзаменам. ФРС должна продолжить модернизацию платежных услуг для облегчения и ускорения системы розничных платежей. Даже небольшие банки и кредитные союзы должны иметь доступ к самым инновационным технологиям и платежным услугам.

С точки зрения управления капиталом и цифровых услуг финансового планирования рекомендуется скоординировать положение регулирующих органов над управлением капиталом и финансовыми планированием, чтобы уменьшить барьеры для развития цифровых услуг финансового планирования

Облегчение экспериментирования

В докладе заявляется, что США должна сохранить лидирующие позиции в области финансовых инноваций, и поэтому местные финансовые учреждения должны участвовать в гибком и эффективном регулировании экономики. Поэтому в докладе рекомендуется:

• Создать систему, аналогичную «нормативной песочнице» для плавного ввода инноваций. Аризона уже приняла новый закон, а это значит, что местные финтех-предприятия смогут менять закон под себя.
• Реформировать правила закупок и поощрять участие регулирующих органам, что позволит им идти нога в ногу с финтех-разработками.
• Создать четкие контактные точки для развития промышленности и его взаимодействия с потребителями.
• Внедрение эффективного и ответственного использования потребительских данных и конкурентных технологий

Развитие технологий, облачных вычислений и искусственного интеллекта увеличило масштабы использования персональных финансовых данных, доступных для предприятий. Это в свою очередь подняло череду вопросов, касающихся доступа к данным, безопасности и ответственности. В докладе рекомендуется:

1. Модернизировать правила цифровых коммуникаций, таких как закон о защите прав потребителей телефонии и закон о практике справедливого взимания долгов.
2. Улучшить доступ потребителей к их финансовым данным путем устранения дыр в законодательстве.
3. Укрепить защиту финансовых данных потребителей путем принятия федерального закона о защите данных. Прописать наказания за нарушения федеральных требований к безопасности.
4. Поощрить работу над цифровой идентичностью путем расширения партнерских связей между государственным и частным секторами.
5. Модернизировать нормативные требования и рекомендации для облачных вычислений, искусственного интеллекта и машинного обучения в сфере финансовых услуг.

Рекомендации, прописанные конгрессом довольно смелые и полностью соответствуют духу времени. И если это поможет изменить банковскую систему США, то это потянет за собой изменения по всему земному шару, ведь тогда остальные страны смогут увидеть то что банки и финтех-учреждения могут одновременно сосуществовать в одном правовом поле в развитых странах.

insideARM