Победит ли финтех бедность?

Помните, что в то время, когда вы снимаете деньги с банкомата или оплачиваете покупку кредиткой — вы счастливчик! Миллиарды людей во всем мире не имеют доступа к этим сервисам.

Финансовая индустрия сталкивается с огромными изменениями, с различными инновациями в криптосфере и ИИ. Кажется, что наши возможности безграничны. Но в то же время примерно 2 миллиарда человек трудоспособного населения не имеют счетов в банке.

Что такое финансовая инклюзивность?

Всемирный банк определяет это понятие как доступ к полезным и доступным финансовым продуктам и услугам для отдельных лиц и предприятий, которые не могли использовать их ранее. Если же описать это проще, то это предоставление банковских услуг в тех районах куда не добираются банки.

Думаете, что это не проблема? Вы крупно ошибаетесь. Даже в Великобритании 1,5 миллиона трудоспособного населения не обслуживаются в банках.

Финансовая инклюзивность открывает двери для будущей финансовой безопасности и независимости. Это позволит людям экономить, брать кредит на авто или даже ипотеки. Чем более маргинализирован человек, тем сложнее ему будет войти в систему. Поэтому эта система является настоящим шансом на спасение для бедных, но трудолюбивых.

Как мы здесь оказались?

Причины финансовой изоляции варьируются от страны к стране и даже от человека к человеку. Мы живем во время парадоксов, когда дорого быть бедным. Во многих странах вам нужно платить даже за то чтобы открыть банковский счет. В Америке вам нужно платить каждый раз, когда вы хотите снять наличку в банкомате. Это стало одной из причин того что 7% домохозяйств не имеют счетов в банках. Кроме этого, если у семьи ограниченный доход, то они все время рискуют попасть в овердрафт. А незапланированные сборы за овердрафт могут навредить тем, кто уже ведет борьбу с бедностью.

Вам не нужно платить комиссии, чтобы хранить деньги под подушкой. Поэтому многие выбирают этот вариант сохранения денег. Но помните, что это очень рискованно. Сейчас бедные работают в так называемой неформальной экономике. Сбережения, заимствования и ежедневные расходы управляются не через финансовые учреждения, а через операции с наличкой, ломбардами, ростовщиками. Кто-то действительно хранит крупные суммы налички дома. И шансы потерять такие сбережения чрезвычайно высоки. Также у бедных людей будут высокие проценты по кредитам, так как у них просто нет кредитной истории.

Это приводит к ещё одной проблеме: вы не сможете получить выгодный кредит без кредитной истории и в то же время вы не сможете получить кредитную историю без кредитов. Это просто замкнутый круг, из которого не выбраться низшему слою населения.

Софи Блакстад, основатель и CEO трастовой платформы Hiveonline: Неравенство богатства вызвано неравенством доходов. Единицы зарабатывают половину мирового богатства, а вторая половина мира не зарабатывает ничего.

Вряд ли эта проблема решится в ближайших лет 50–60, но сейчас многие компании пытаются расширить возможности финансовой независимости самых незащищенных слоев населения. Hiveonline работает над системой построения финансовой репутации своих клиентов. Хорошая репутация позволяет людям брать выгодные кредиты, путешествовать и жить в своё удовольствие. Компания продвигает идею изменить кредитоспособность человека по его действиям, а не по финансовой истории. Такой подход может открыть двери в мир финансового равенства. Да, это очень похоже на Ant Financial, о котором мы рассказывали ранее.

Что ещё можно сделать?

Финансовая инклюзивность не только питает нищету. Иногда это единственный выбор из-за отсутствия доверия к правительству и финансовых институтах страны. Всё больше и больше компаний разрабатывают инициативы, направленные на расширение прав и возможностей людей. Особенно это заметно в развивающихся странах.

Страны, большинство граждан которой работают в неформальной экономике чаще страдают от высокого уровня коррупции. В Гане, где практически 90% с/х земель недокументированны, для получения ипотеки может потребоваться 2 года. Некоторые компании, такие как Land Layby Holdings используют блокчейн для упрощения процедур и прекращения коррупции. Многие осознают то что блокчейн может «перевернуть игру» в финансовой сфере во всем мире.

Виталик Бутерин, изобретатель Ethereum: Блокчейн решает проблему манипуляций. Когда я рассказываю об этом в развитых западных странах, то люди говорят, что они доверяют Google, Facebook и своим банкам. Но остальной мир не такой. Посмотрите на ту же Африку, Индию, Восточную Европу или даже Россию. Я не говорю о странах с высоким уровнем достатка. Больше всего блокчейн поможет в развивающихся странах.

Даже некоторые политики за введение блокчейна и криптовалют.

Эл Гор, бывший младший вице-президент США: У людей должны быть гарантии при конвертации биткоина в наличные деньги и наоборот. Тот факт, что в рамках биткоин-вселенной алгоритмы частично заменят правительство — это круто!

Дэвид Кэмерон, бывший премьер-министр Великобритании: У нас есть потрясающая возможность использовать блокчейн-технологии в банковском деле, финансах и страховании. Я думаю, что государственной политике придется трансформироваться, чтобы подстроиться под современные реалии.

С другой стороны, банк Santander оценил, что введение блокчейна поможет сэкономить банкам до £16 млрд. Это в свою очередь снизит стоимость классических финансовых услуг. Благодаря техническим достижениям люди смогут получить все необходимые финансовые услуги в любом уголке земного шара. И в то время как финтех меняет мир, ему нужна поддержка со стороны органов власти.

И эта поддержка будет представлена в рамках инициативы «Универсальный финансовый доступ 2020». Инициатива, начатая ещё в 2015 году, имеет амбициозную цель — помочь 1 миллиарду трудоспособного населения (50% людей, не имеющих счетов в банках) получить доступ к банковским услугам.

Путь к финансовому равенству — один из самых длинных в истории человечества. Но благодаря современным технологиям его можно достичь в обозримой перспективе.

Fintech Times