Как блокчейн изменит ситуацию в сфере международных платежей

Каждый шаг международной сделки требует времени и денег: затраты на каждый такой перевод могли доходить до 7% от платежа. Отрасль реагировала на это созданием новых инициатив, направленных на сокращение задержек и максимальную стандартизацию комиссии. Другие же обратились к технологиям distributed ledger technology (DLT) и блокчейну как к возможной панацее международных платежей.

В марте компания IBM анонсировала платежную сеть World Wire, обещая трансграничные платежи в реальном времени и обмен валюты в 50 странах мира. Американский банк J.P.Morgan последовал его примеру в апреле, представив свою межбанковскую информационную сеть, разработанную с помощью Quorum — разрешенного блокчейна, основанного на Ethereum и разработанного собственными силами. Тем, кто верит, что блокчейн способен изменить индустрию трансграничных платежей, технология может помочь разными способами.

Эффективность затрат

Проведение международных платежей может быть дорогим. Часто у банков на больших расстояниях нет прямых отношений, и им приходится пользоваться услугами посредников, которые тоже снимают комиссию. Затраты могут быть разделены между отправителем и получателем или оплачены поровну. Также стоит добавить сюда все сборы, взимаемые отправителем и получателем в своем банке.

Совет по оценке воздействия Европейской комиссии в марте 2018 года отметил, что средние комиссии за международную сделку в €100 варьировались от €2,69 в Дании до €19,88 в Болгарии. А плата, которую берут с отправителей вне еврозоны, в среднем доходила до €24 за €100.

Сторонники блокчейна уверяют: если устранить посредников, значительно снизятся комиссии международных переводов денег. Предварительные результаты пилотного проекта Ripple xRapid помогли банкам сэкономить в среднем 40% на сделке.

Быстрое урегулирование

Согласно отчету от финансово-технологической исследовательской компании R3, международные платежи, которые проводятся через посредников, могут длиться от 2 до 5 рабочих дней: для расчета каждого перевода нужно учитывать внутренние платежные системы и время их работы в разных часовых поясах. Блокчейн Ripple, лежащий в основе цифровой валюты XPR, может похвастаться временем транзакции от 2 до 6 секунд. Деньги через Etherium переводятся от 15 секунд до 4 минут. Blockchain.com записывает транзакции в среднем за 6–20 минут, дольше всего приходилось ждать 141 минуту.

Безопасность

Все записи истории транзакций в блокчейне защищены криптографией: все участники сети имеют свои собственные закрытые ключи, действующие как цифровая подпись. Если запись изменена, то подпись становится недействительной. А из-за того, что блокчейн децентрализован и распределен по P2P-сетям, данные обновляются и синхронизируются в нескольких местах одновременно. Это означает, что у блокчейна нет единой точки отказа и он не может быть изменен с одного компьютера. Чтобы изменить какой-то блок в записи, злоумышленнику потребуется доступ к 51% участников блокчейна, чтобы изменить запись у них всех одновременно, а это потребует огромных вычислительных мощностей.

В свое время Bangladesh Bank пострадал от нелегального перехвата SWIFT-сообщений на $81 млн: мошенники использовали учетные данные центрального банка страны, чтобы перехватить SWIFT-платежи на более чем $81 млн. Но этого бы не произошло, если бы они работали через блокчейн. Система выявила бы попытки злоумышленников стереть свои действия из базы данных и значительно упростила бы отслеживание того, куда были отправлены деньги.

Прозрачность

В открытых блокчейнах личность пользователя скрыта, но размеры всех транзакций видны каждому. Используя публично известные данные, третье лицо может просматривать все транзакции выполнение с этого адреса.

В закрытом блокчейне эти детали видны только тем, кто вовлечен в транзакции. Регистр не поддается обработке и отмене, а все записи проверяются в системе. Чтобы изменить один блок, вам нужно будет поменять 50% + 1 блок в распределенной цепи.

Отчет Financial Executives Research Foundation показал, что блокчейн-системы могут устранить необходимость в органах финансовой отчетности. Эта прозрачность, в свою очередь, отменит необходимость издержек и противовесов, требующих ресурсов и огромного количества рабочей силы.

Согласно исследованию Infosys, третья сторона сможет видеть транзакции, если создать отдельный слой данных, где записываются транзакции без непосредственного доступа к самому блокчейну.

Анализ, проведенный Bank for International Settlement, показал, что благодаря предоставлению информации, имеющей общий формат, всем участникам транзакции использование блокчейна может уменьшить несоответствие данных, ускорить согласование и устранить или сократить обременительные операции бэк-офиса.

Поощрение конкуренции и инноваций

Появление блокчейн-технологий и платежных компаний на их базе повлияло на существующие платежные учреждения. Фирма, управляющая сетью из более чем 11 000 финансовых учреждений в 200 странах, в 2017 году запустила свою международную платежную инициативу (gpi) для создания более быстрой, отслеживаемой и прозрачной платежной сети.

SWIFT gpi использует отслеживание в режиме реального времени и сквозных платежей с использованием кодов отслеживания, что позволяет 50% платежей зачисляться в течение получаса, 40% за пять минут, а 10% за несколько секунд. Несколько недель назад SWIFT объявили, что они будут встраивать gpi в европейскую систему мгновенных платежей TIPS.

Также SWIFT еще в декабре 2018 года подписал договор о партнерстве с блокчейн-консорциумом R3 для интеграции gpi в платформу Corda Settler, которая использует криптовалюту Ripple как систему расчетов. Тем самым она объединила в сотрудничестве две предположительно конкурирующие компании. Но пока что SWIFT не спешит работать с криптовалютами в качестве основной расчетной единицы, так как банки не хотят работать с чем-то настолько изменчивым.

Payment Eye