Банкиры стоят на передовой индийской финтех-революции

Как минимум 6 старших банкиров из Индии охотно променяли бы фейковый лоск первого сценария на неопределенность второго. Вооружённые глубоким понимаем того, что и как работает в банковском деле, они начали менять индийский финтех-рынок.

Банковский сектор монотонный и скучный. Вы не сможете сделать ничего крутого, так как здесь все работает по строгой иерархии. Но в то же время вы можете рискнуть всем, создать стартап и творить что-то действительно крутое. Такие люди обладают огромным мужеством, ведь они не побоялись уйти со стабильной работы и создать свой стартап. Как показывает опыт, имея хорошую идею и проработанную маркетинговую стратегию вы можете самостоятельно заработать $100 млрд.

После 20-летней работы начальником отдела розничных банковских услуг в Yes Bank Манав Джит создал финтех-платформу Rubique, где можно сравнить различные финансовые продукты, включая кредиты, вклады и страхование.

Манав Джит: Я был свидетелем неэффективности процесса кредитования. Причем это было неэффективно для обеих сторон. Клиентам приходилось ждать решения неделями, а кредиторам нужно было все время проходить через лабиринт сложных процедур и проверок. Результатом этого был низкий рост кредитования.

Именно поэтому Маниш Кумар (заместитель директора в HSBC и Capital One) захотел создать свое предприятие, упрощающее местную банковскую сферу. В 2015 году он открыл платформу KredX, с помощью которой предприятия могут привлекать инвестиции в свои проекты.

Дисконтирование счетов-фактур — метод использования дебиторской задолженности компании для привлечения кредита. KredX полностью оцифровал этот процесс.

Компания использует технологии и аналитику данных для минимизации операционной неэффективности. Буквально за несколько недель к Кумару обратились 25 человек, управляющие инвестиционными портфелями по $30 млн.

Маниш Кумар: На данный момент существует дефицит в размере более $200 млрд между спросом и предложением капитала для малого бизнеса. Вы можете запустить стартап, только если вы горите этим делом. У вас должны чесаться руки сделать что-то действительно крутое!

Облегчение кредитования

Большинство успешных индийских финтех-стартапов появилось в 2016 и 2017 годах. Это было жесткое время для местного финансового рынка. Согласно отчету, KPMG Pulse of Fintech, тогда финансирование стартапов упало с $1,6 млрд до $216 млн. В 2018 году наступила оттепель в индийском финансовом секторе, поэтому мы можем наблюдать постепенное возвращение инвесторов. Но те 2 года стали решающими для многих бизнесменов. Именно тогда закрылись или были выкуплены десятки тысяч стартапов.

Наш следующий герой спас огромное количество стартапов в те тяжелые времена. Ашиш Чанда работал в сингапурском офисе JP Morgan Chase начальником отдела предоставления фиксированных доходов и валютных решений частным банкам и фирмам по управлению бутиковых активов. Но в 2016 году он понял то, что он может сам создать нужный и крутой продукт. Kristal.ai — инвестиционная платформа с ИИ для розничных и институциональных клиентов.

Но не все предприятия бывших банкиров имеют на вооружении свои технологии. Некоторые так и работают с устаревшими методами, но из-за этого — исключительно в нишевых категориях. Ещё один банкир Cv RAO принял решение пойти по протоптанной дорожке и работать в области жилищного финансирования. Так он старается избежать переполнения рынка, обслуживаемого огромным количеством финтех-компаний.

Альтернативные издержки

Вместо того, чтобы рассчитывать на технологии Рао и его команда проводят по несколько часов в диалоге с каждым заявителем. Они используют 14 параметров для оценки кредитоспособности потенциального клиента. Даже используя тщательный анализ, они порой все равно не могут угадать будущую платежеспособность той или иной категории граждан. Ещё несколько месяцев назад казалось, что таксисты Uber будут идеальными заемщиками. Но спустя несколько недель спрос на это такси резко упал, и некоторые водители просто не смогли выплатить свой кредит. Вот что бывает, когда компания не вводит анализ данных при помощи искусственного интеллекта.

По оценкам индийских хедхантеров, старшие банкиры с большим стажем и хорошим послужным списком могут рассчитывать на среднегодовой доход в районе $500 000 (3,4 млн рупий). Топовые специалисты своей отрасли могут зарабатывать до $1,2 млн.

Потеря этого дохода должна рассматриваться как альтернативная издержка в работе стартапа. Особенно если они требуют много времени «для раскачки».

Суббу Субраманиам, соучредитель частного акционерного фонда MCap: Было бы безрассудно предположить, что многолетний опыт и наличие сети знакомств среди бизнесменов старой школы поможет банкиру в одночасье стать предпринимателем. Вы можете потерять всё что у вас есть. Поэтому многие банкиры отказываются от своих идей, предпочитая стартапам мягкие корпоративные кресла.

Классическая банковская карьера в Индии строится по принципу иерархии. Если вы хотите чего-то большего, то вам нужно возглавить собственный бизнес или же уехать за границу. Но сейчас много кто не хочет уезжать из страны, пытаясь разнообразить внутренний рынок.

Новые сферы

Помимо риска из-за начала нового бизнеса, банкирам приходится сталкиваться с теми вещами, в которых у них нет никакого опыта. Одна из таких вещей — создание бренда. Большинство банкиров предпочитают найти соучредителя, который сможет заниматься всеми новыми для банкира вещами.

Гаурав Перти, бывший главный начальник отдела бизнес банкинга Standard Chartered Bank, соучредитель инвестиционной платформы Fincash: Построение бренда и найм сотрудников являются серьезными проблемами для банкиров-стартаперов.

Гаурав начал свой бизнес ещё в 2016 году. Тогда он ещё только выбирал самую жизнеспособную идею. В итоге он пришел к тому что ему нужно развивать управление капиталом. Вместо того, чтобы конкурировать с компаниями по управлению капиталом среди сверхбогатых компаний, Fincash выбрал себе в ЦА потребителей с годовым доходом ниже 20 млн рупий.

Банкиры, которые сегодня занялись финтех-стартапам верят в то, что они находятся как раз в самом разгаре переосмысления банкинга. Также они понимают, что сегодня достичь успеха намного сложней, чем тех же 15–20 лет назад.

Хеманг Датани, бывший глава кредитного отдела Standard Chartered основал Digidend в 2016 году. В рамках его стартапа вы сможете взять займы для личных нужд без бумажной волокиты.

Хеманг Датани: Мы наблюдаем третью волну роста финансовых услуг в Индии. Наступление эры частных банков сделало акцент на улучшение банковского сектора. Во время второй волны появилось огромное количество небанковских финансовых компаний. Сейчас финтех-стартапы могут выстроить мощную пан-индийскую банковскую структуру.

Винай Багри был одним из свидетелей изменений индийской банковской сферы, поэтому он тоже решил создать собственный бизнес. Стартап Niyo использует современные технологии для более эффективной обработки заработной платы и налоговой экономии наемных работников своих клиентов. Сегодня ПО от Niyo используют более 1 тыс. сотрудников в почти 500 фирмах. А если учитывать, что этот сегмент постоянно растет, то компанию может ожидать большое будущее. ЦА компании — рабочие с окладом в районе 30 000 рупий.

Винай Багри: Технологии позволяют нам обслуживать те сегменты рынка, которые просто невыгодны для больших банков.

Выращивание через приобретение

Не все банкиры становятся предпринимателями традиционным способом. Некоторые из них становятся стартаперами просто потому что им нравится быть частью слияния и поглощения компаний.

Именно из-за этого Махеш Дайани вместе с Асимом Дру объединились и приобрели компанию Karvy, предоставляющую онлайн-кредиты для малого бизнеса. Бизнесмены прокомментировали свою покупку так: «Мы следуем такому правилу нашего бизнеса: если вы не можете собирать к себе всё, то не выдавайте кредиты. Их новое предприятие Small Business Fincredit будет следить за цифровыми следами клиентов, чтобы понять кому стоит выдавать кредиты.

Economic Times