Почему банки боятся подключаться к Системе быстрых платежей?

Внедряемая Центробанком Система быстрых платежей (СБП) призвана снизить комиссии за банковские переводы, обеспечить рост числа безналичных операций и стать альтернативным методом оплаты для населения. Еще одна цель — это демонополизация рынка. Для многих очевидно, что Сбербанк является монополистом банковской системы России. Например, ему принадлежит более 60% рынка переводов с карты на карту. Поэтому, создавая новую систему на базе Национальной системы платежных карт, ЦБ планирует снизить влияние крупнейшего игрока на рынке.

Обеспокоенность других банков сейчас в большей степени вызвана непрозрачностью правил игры. Будет ли использование СБП с 2020 года платным и сколько оно будет стоить для участников, если для плательщиков она бесплатна? Второй фактор страха — безопасность таких платежей. Как и кто будет решать вопрос с возвратами, в том числе несанкционированных платежей (сейчас это зона ответственности банков и Международной платежной системы)? И третий момент — серьезная угроза карточным продуктам, на базе которых все банки выстраивают свои системы лояльности.

Перспективы и риски СБП

Международные платежные системы ежегодно инвестируют огромные средства в развитие и распространение как самих банковских карт, так и платежной инфраструктуры. Вряд ли у государственного проекта заложен аналогичный бюджет, и, скорее всего, это ляжет на плечи участников СБП. Безусловно, банки видят в этом огромные риски.

Для конечных пользователей оплата по QR-кодам должна стать упрощенной альтернативой банковского перевода, в том числе посредством карт, и заменой наличных денег. Современный россиянин — это активный пользователь смартфонов, а Россия — одна из лидирующих стран по проникновению смартфонов и мобильного интернета. Поэтому такой способ платежа видится более нативным и понятным, и значит, быстрее сможет привлечь аудиторию, которая до сих пор предпочитает наличные платежи.

Основные преимущества, которые транслируются разработчиками СБП, — простота, удобство и высокая скорость, так как для платежа будет достаточно считать код с любого носителя (ценник, фото, смартфон и т. д.). Деньги должны мгновенно поступить продавцу.

Для банков участие в СБП даст быстрый и низкозатратный выход на рынок P2P-платежей (переводы между физлицами), который в последние годы активно растет. Среди недостатков можно отметить отсутствие регулирования и четких правил при проведении таких транзакций по части безопасности. Например, сейчас транзакции по банковским картам четко регламентированы международными платежными системами, и каждый участник точно знает, что ему делать, если транзакция не прошла или злоумышленники пытаются снять деньги.

У России свой путь

Если посмотреть на зарубежный опыт, то пока о значимом проникновении аналогичной системы можно говорить только на примере Швеции, где за 3 года существования доля быстрых платежей перевалила за 50%. Стоит отметить, что эта страна изначально имеет очень высокий уровень безналичных платежей (более 80%), плюс количество банков не превышает несколько десятков. Кроме того, система разрабатывается коммерческой организацией (аналог Visa Mastercard), что сделало возможным ее внедрение и распространение в такие короткие сроки.

В России совсем другая ситуация. Банков несколько сотен, а доля безналичных платежей только в этом году достигла 60%, что стало значимым событием на финансовом рынке. Инфраструктура и возможности у банков из первой десятки и первой сотни очень отличаются. Чтобы одновременно всех переключить, нужны равные условия. Регулятор, конечно, поставил срок на подключение всех российских банков за 1 год, но, скорее всего, это займет больше времени, ведь уже сейчас заявленные ранее сроки отодвигаются.

Главный вопрос сейчас таков: как быстро будет происходить адаптация нового платежного метода у населения? За счет чего будет обеспечиваться прирост новых клиентов, если полюбившегося россиянам кешбэка не будет? Одним из путей развития рынок видит вовлечение торговых предприятий, которые смогут стимулировать своих покупателей на использование QR-кодов. Но такой подход пока вызывает жаркие дискуссии, ведь именно ритейл был одним из инициаторов разработки более дешевого, чем банковские карты, платежного средства.

Денис Бурлаков

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.