Планы Минфина России по повышению финансовой грамотности

Финансовая компетентность в нашей стране за последние годы существенно улучшилась, особенно среди молодежи. Об этом свидетельствуют исследования как отечественных, так и зарубежных экспертов. Например, в рейтинге ОЭСР Россия в последнее время постоянно улучшает свои показатели. Но в правительстве считают, что работу в этой сфере необходимо продолжать. Дело в том, что уровень финансовой дисциплины еще недостаточно высок. Так, более 37% потребителей уверены, что взятый в банке кредит возвращать необязательно. Но при этом 68% опрошенных отдают на обслуживание займов более 50% своих ежегодных доходов. Планы Минфина по внедрению финансовых знаний в интервью «Финансовой газете» раскрыл заместитель министра финансов Сергей Сторчак.

— Проект Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования» должен завершиться в 2020 году. Теперь деятельность министерства в этом направлении пойдет исключительно в рамках «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы»?

— Действительно, дальнейшие планы министерства по вопросу повышения финансовой грамотности россиян связаны с реализацией соответствующей «Стратегии», утвержденной правительством РФ осенью прошлого года. Напомню, что в документе представлены цифры, свидетельствующие о недостаточном уровне финансовой дисциплины наших граждан. Так, более 20% трудоспособного населения считают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна, а 37% потребителей уверены, что возвращать взятый в банке кредит необязательно. При этом 68% опрошенных россиян отдают по выплатам за кредит более 50% доходов. Таким образом, необходимость продолжения работы по повышению уровня финансовых компетенций граждан очевидна.

В рамках реализации «Стратегии» более чем в 40 российских регионах создаются центры по финансовой грамотности. Также со следующего года планируется создать рейтинг субъектов, в которых эта работа проходит эффективнее всего. Кроме того, как рассказал первый заместитель председателя правительства РФ — министр финансов Антон Силуанов на совещании у Дмитрия Медведева, принят план по повышению финансовой грамотности населения, который предусматривает введение в образовательные стандарты необходимых параметров в части обучения школьников финансовой грамотности. Планом также предусмотрена подготовка более 40 000 педагогов по этой специальности.

— Насколько сильно, на ваш взгляд, изменилось положение дел с финансовой грамотностью в России за последние годы?

— Ситуация изменилась в лучшую сторону: уровень финансовой грамотности наших школьников 15-летнего возраста заметно вырос. Так, согласно исследованию PISA, проведенному под эгидой Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), российские ученики за три года поднялись в международном рейтинге финансовой грамотности с 10-го на 4 место.

Взрослые такую динамику, к сожалению, пока не показывают. Россия занимает 9 место среди стран G20 по результатам международного сравнительного исследования финансовой грамотности взрослого населения. То есть результат — чуть выше среднего. Согласно полученным данным минимальный уровень финансовых знаний в нашей стране набрали 45% россиян, схожие показатели, к примеру, у жителей Великобритании — 47% и Бразилии — 48%.

Однако уже видно, что интерес к вопросам финансовой грамотности растет по всей стране. Например, этой осенью впервые в нашей стране при поддержке Минфина прошел Глобальный симпозиум ОЭСР по финансовому образованию. В октябре — ноябре мы провели юбилейную V Всероссийскую неделю сбережений, а заключительным «аккордом» стал Семейный финансовый фестиваль. И с каждым годом число россиян, посетивших такие мероприятия, увеличивается: в этом году во время Недели сбережений по всей стране было организовано 12 000 дискуссионных площадок, гостями которых стали около 2,3 млн человек.

— В «Стратегии» перечисляются признаки финансово грамотного гражданина (избегать несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним; уметь отстаивать свои права как потребителя финансовых услуг; опознавать финансовые пирамиды; выполнять обязанности налогоплательщика и ряд других). Это признаки скорее добросовестного налогоплательщика и качественного потребителя, чем финансово грамотного человека. Можно ли считать такого потребителя промежуточной целью, поскольку при исходном низком уровне достичь подлинной финансовой грамотности широких слоев пока нереально?

— Дело в том, что, поскольку понятие «финансовая грамотность» не закреплено законодательно, различные экспертные группы выделяют несколько подходов к этой теме. Условно их можно разделить на два типа. Первые включают в это понятие знания граждан о фондовом рынке и стратегии инвестиций — по сути, о заработке при помощи новых финансовых институтов. Второй подход предполагает, что речь должна идти не о дополнительной прибыли, а о грамотном распределении семейного бюджета, составлении расчетов и платежей.

Любой россиянин регулярно сталкивается с проведением операций по банковским картам, обменом валюты, оформлением ОСАГО и даже платежами за «коммуналку» — не освоив эти самые необходимые в обычной жизни механизмы, нельзя играть на бирже или покупать криптовалюту. Поэтому для государства, конечно, важнее, чтобы граждане хорошо ориентировались в повседневных, рутинных финансовых операциях. К сожалению, до сих пор многие граждане, особенно старшего возраста, не знают, что поручители по кредиту несут такую же ответственность перед банками, как и сами заемщики, не отличают признаков финансовых пирамид и даже не могут грамотно спланировать собственный бюджет. Все эти факторы являются простыми, но абсолютно необходимыми навыками для финансово грамотного человека. И сейчас наша задача состоит в том, чтобы как можно больше россиян приобрели эти компетенции.

— В «Стратегии» практически обходят стороной вопросы, касающиеся повышения осведомленности населения в области инвестирования на рынке ценных бумаг. Фактически все сводится к словам о том, что человек должен копить на пенсию, иметь запасы средств на черный день и знать о рискованности рынков…

— Не освоив элементарные «правила безопасности» на рынке финансовых услуг, рано выходить на Forex или биржевые инвестиционные фонды. Простые правила нередко кажутся слишком очевидными и игнорируются, но делать этого нельзя, поскольку это не отвечает интересам большинства населения страны. Как верно отметил Ричард Талер в книге «Новая поведенческая экономика»: «…многие разбогатели на продаже волшебных снадобий и финансовых пирамидах, но мало кто на советах не покупать эту ерунду». До сих пор миллионы людей в стране становятся жертвами организаторов финансовых пирамид и мошенников, занимающихся криптовалютами и операциями по банковским картам. Поэтому в первую очередь необходимо продвижение таких, казалось бы, очевидных, повседневных правил разумного финансового поведения.

— Главной целью в «Стратегии» названо «создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия финансового благополучия домохозяйств и обеспечения устойчивого экономического роста». Но можно ли с уверенностью утверждать, что между финансовой грамотностью и темпами роста ВВП вообще существует прямая связь?

— Взаимосвязь действительно существует, на этот счет проводился ряд исследований. Одно из самых авторитетных — анализ ОЭСР уровня финансовой грамотности в различных странах мира. В нем видна корреляция между улучшением финансовых компетенций потребителей и позитивными изменениями в экономической ситуации государств. В частности, выяснилось, что повышение финансовой грамотности населения ведет к стабилизации семейных бюджетов и экономии средств, что в свою очередь приводит к общему снижению долга страны относительно ВВП.

— Социологические исследования и разного рода рейтинги уже сейчас относят Россию к уверенным середнякам в вопросах финансовой грамотности. Мы, конечно, уступаем Великобритании или Франции, но показываем вполне приличные даже для стран с высокими доходами результаты. Насколько объективными можно считать такие данные и можно ли руководствоваться ими при будущих оценках прогресса в области финансовой грамотности?

— ОЭСР — это ведущая международная организация, разрабатывающая стандарты в финансовой сфере. Что важно — это межгосударственная площадка для экономически развитых стран, признающих принципы представительной демократии и свободной рыночной экономики. Разработанные ею методики основаны на международных исследованиях и лучшем опыте в сфере повышения финансовой грамотности во всем мире. Поэтому данные исследований ОЭСР считаю вполне объективными.

— В рейтинге ОЭСР по финансовой грамотности у России в прошлом году было 12,2 балла, а у Франции, находящейся на 1 месте, — 14,9. Неужели мы со всеми нашими «Кэшбери», ничтожной долей населения, инвестирующей на фондовом рынке, и многими другими застарелыми проблемами лишь каких-то 20% не дотягиваем до лидера?

— На самом деле, такие межгосударственные исследования позволяют определить наиболее уязвимые места. Во-первых, согласно рейтингу ОЭСР, уровень финграмотности достаточно невысок во всех странах — максимальный показатель составил 14,9 баллов из 21 возможных. Поэтому нельзя сказать, что мы отстаем на 20% от стран, добившихся идеальных результатов. Всем есть куда расти и что улучшать. Россия, к примеру, показала довольно низкие показатели по «расчету сложного процента», пониманию «необходимости диверсификации», отсутствию «семейного бюджета» и «долгосрочного финансового планирования». И в этих сферах нам еще предстоит вести работу. Но стоит учитывать, что Россия занимается вопросами повышения финансовой грамотности около 10 лет, тогда как другие участники рейтинга — по 20–30 лет и более.

Fingazeta.ru