Карточное шулерство: как выиграть у банка максимальный кешбэк

Кешбэк, что в переводе означает «возврат денег», сейчас популярная опция. Разберемся, что это такое и как он работает на базе банковских карточек. Механизм таков: вы расплачиваетесь картой с кэшбэком, и на нее возвращается установленный банком процент с совершенной покупки. В среднем он составляет от 1% до 10%. Здесь работает принцип «больше потратишь — больше вернется».

Однако банк — не «аттракцион неслыханной щедрости», поэтому устанавливает лимит на предельно возможную сумму, которую он сможет вернуть клиенту с покупок, вне зависимости о того, сколько он потратит. Кроме того, начисленные проценты не всегда представляют собой живые деньги, которые можно обналичить.

Масти кешбэка

Как правило, процент с покупок возвращается вам в виде бонусов. По сути, это отложенная скидка на ваши будущие траты, растущая по мере того, как вы расплачиваетесь кредитной или дебетовой картой с кешбэком.

Для начала определимся, какие виды карт с кешбэком вообще существуют. Такая опция есть как у кредитных, так и у дебетовых карт. При этом на кредитки возвращается больший процент с покупок. Если повышенный кешбэк по кредитным картам — сомнительная выгода, ведь потраченные деньги придется возвращать, то процент на остаток — очевидное преимущество дебетовых карт с кешбэком.

Процент на остаток — это подобие классического банковского депозита, но удобнее. Прежде всего, потому, что деньги лежат на карте и они не «заморожены»: необходимую сумму можно обналичить после расчетного периода — срока, в течение которого банк анализирует ваши траты и начисляет положенные проценты на остаток и кешбэк. Как правило, это происходит в одно и то же число каждого месяца. Чтобы на карте всегда были деньги и вы не переживали о том, что забыли пополнить карту в нужный момент, можно перенести свой зарплатный проект в соответствующий банк или сразу же переводить зарплату на карточку с кешбэком.

Банковский блеф

Однако не стоит обольщаться: какие бы баснословные ставки не сулил банк, помните — куда больше выгоды эта опция принесет ему самому. В первую очередь, она обеспечивает финансовым учреждениям конкурентоспособность на рынке, а во вторую — позволяет извлечь больше прибыли. Так, по данным банков, большинство кешбэк-программ предусмотрено для кредитных карт, что стимулирует траты со стороны клиента. Ведь, как правило, держатели карт с этой опцией тратят больше, особенно если средства заемные. Если потребитель покупает больше, значит, платит банку проценты за кредит, потому что не укладывается в льготный период пользования деньгами. В итоге получается, что клиент платит больший процент за пользование картой, чем мог бы получить со своих покупок. Это подтверждается еще и тем, что кешбэк по кредитной карте начисляется именно в виде бонусов, которыми можно расплатиться при оплате будущих покупок. Поэтому в нашей стране большинству населения нужно хорошо подумать, стоит ли пользоваться кешбэком.

Как показывает практика, люди не способны справиться с желанием совершить необдуманную покупку по специальному предложению с повышенным процентом возврата средств, потому что начисленный в будущем процент кешбэка с покупок формирует у них искусственное ощущение экономии. Также многие не готовы посчитать фактическую стоимость предложения конкретного банка и сравнить с другими предложениями на рынке.

Не поленитесь это сделать, ведь наивно ожидать, что банк все посчитал заранее и продумал за клиента. Порой банки предлагают покупку авиабилетов или бронь отелей по своей кешбэк-системе, что принято считать выгодным. Однако можно найти в интернете предложения с теми же параметрами, но по более низкой цене.

Азартная игра

Активируя кредитную карту с кешбэком, вы выступаете в своего рода игру с банком. Он в любом случае выйдет из нее победителем, но и у вас есть шанс не проиграться подчистую. Чтобы карта была выгодной, важно совершать покупки безналичным путем и вносить ежемесячные платежи до окончания льготного периода. Но если у вас нет возможности регулярно погашать задолженность по кредитным средствам, то разочарование от финансового наказания за это будет существеннее, нежели удовольствие от процентов с покупок.

Другое дело дебетовые карты с процентом на остаток. Они подходят большинству населения страны, то есть всем тем, кто стабильно получает нормированную заработную плату, а их траты ограничены стандартным набором: питание, ЖКХ, транспортные расходы, сезонная одежда и обувь. Если это про вас, то выбирая карту, руководствуйтесь теми статьями расходов, которые для вас приоритетны.

Ориентируясь на свои регулярные траты, выбирайте карту с кешбэком в банке, программа которого включает те магазины-партнеры, которые вы чаще всего посещаете, или предполагает возврат денег с покупок нужных вам категорий товаров. Но и тут есть ряд условий мелким шрифтом под звездочкой. Перед тем как совершить крупную покупку в магазине или пойти в ресторан, ознакомьтесь с правилами начисления кешбэка. Там есть раздел об MCC-кодах — кодах категории продавца. Это важно, чтобы гарантировано получить свой процент с покупок, потому что банк ориентируется именно на эти коды.

Например, вам может казаться, что покупка смартфона в сети сотовой связи, которая является партнером банка, входит в категорию «Электроника», и, совершив такое приобретение, вы ожидаете в конце месяца увидеть на счету заветные проценты. Но вдруг в день X вы не получаете своего процента, потому что MCC-код салона относится к категории «Оплата услуг сотовой связи», и к банку претензий быть не может.

Наконец, сопоставьте все упомянутые выше условия со стоимостью обслуживания в год и посчитайте предполагаемые траты на год. Нужно понимать, насколько процент возврата покроет стоимость обслуживания карты с кешбэком. Будет ли это выгодно именно вам?

Мария Сальникова, ведущий аналитик ООО «Эксперт Плюс»
Виктория Степанова, Credits.ru