Банкротство физлица: сложная услуга не может быть дешевой

Вначале стало известно, что Минэкономразвития готовит предложения по сокращению стоимости процедуры банкротства физлиц с 200 до 10 тыс. рублей, обосновывая это тем, что нынешние затраты неподъемны для большинства должников. Затем депутат Госдумы Николай Николаев предложил применить упрощенную процедуру для граждан во внесудебном порядке.

Сопровождать такой внесудебный порядок будет арбитражный управляющий. Он проверит, действительно ли гражданин не может отдать долги, и разместит сведения в Едином федеральном реестре. Оплата услуг управляющего будет осуществляться за счет саморегулируемой организации (СРО).

Почему не стоит бояться банкротства

Наша практика показывает, что должников совершенно не пугает стоимость процедуры, которая хотя и начинается от 120 тыс. рублей, но вполне им по карману. Большинство юридических компаний предлагают рассрочку на весь период процедуры, как правило, она занимает год. Поэтому ежемесячный платеж получается в несколько раз ниже, чем по кредиту.

Основной сдерживающий фактор при принятии решения о банкротстве — боязнь этой процедуры. Банковское лобби, которому невыгодны банкроты, пропагандирует «ужасы» разной степени достоверности, пугая тем, что из-за невозвращенных долгов банкрота ждет загубленная карьера и общественный позор. Но кредиторы сгущают краски.

Во-первых, никто из друзей и родственников, и тем более соседей, о вашем банкротстве знать не будет, если вы им сами не скажете. Да и само осуждение людей ждать необязательно, многие с пониманием относятся к трудным жизненным ситуациям и не считают банкрота обманщиком кредиторов.

Во-вторых, случаи увольнения из-за банкротства или других реальных негативных последствий единичны. На самом деле, банкротство становится все более востребованным, о чем свидетельствует и рост этого рынка. Только в Петербурге ежегодно банкротится несколько тысяч человек. Рост банкротств по России составляет около 50% в год.

Какова цена банкротства

Процедура банкротства физического лица достаточно сложна, и в ней требуется участие не только арбитражного управляющего, но и юриста. Помимо этого, есть обязательные расходы в самой процедуре, поэтому ее стоимость не может быть такой дешевой, как хотелось бы. Уже на этапе подачи заявления проходит большой поток информации, который необходимо профессионально анализировать.

Для этого нужно и время, и суд, и, конечно же, финансовый управляющий, который сможет профессионально провести необходимые действия. Даже сбор автоматизированных данных через различные сервисы «Госуслуг» не поможет полностью составить финансовый анализ гражданина и полноценно заменить работу управляющего.

Большинство наших клиентов нуждаются в помощи, в том числе и психологической, так как банкротство — это стресс. Особенно важно помогать на этапе первичного сбора документов и составления заявления. Есть случаи, при которых ситуация осложняется поручительством, оспоримыми сделками по продаже имущества, наличием в юридической собственности фактически отсутствующего имущества и т. д. Поэтому столь важен юридический анализ и выстраивание стратегии перед подачей заявления, не говоря уже о правильном его составлении.

Вот, на первый взгляд, самая простая ситуация, когда у должника нет имущества и сумма его долгов невелика. Но в ходе процедуры может выясниться следующее: у него было имущества и есть потенциально оспоримые сделки, есть имущество у супруга (супруги), у должника большая зарплата, которую необходимо аккумулировать и погашать требования кредиторов.

При отсутствии тщательного анализа в первую очередь проиграют кредиторы, у которых при упрощенном варианте процедуры сократятся удовлетворения требований. Поэтому можно с уверенностью сказать, что предполагаемые радикальные реформы по упрощению процедуры еще совсем сырые и не учитывают множества аспектов.

Что не так с законом о банкротстве

При этом закон о банкротстве нельзя назвать совершенным, за 4 года его существования выявлены существенные недостатки. Основной — это обязанность должника оплачивать публикации о своем банкротстве в СМИ («Коммерсант» и ЕФРСБ), а также почтовые и иные сопутствующие расходы. Сумма таких расходов может составить 25–30 тыс. рублей, а их можно снизить на порядок за счет минимизации бумажных документов и перевод публикаций «в цифру». Отмена публикации в бумажной версии субботнего выпуска газеты «Коммерсант» снизит расходы на 10 тыс. рублей (кстати, субботний выпуск газеты купить непросто). По нашим данным, стоимость процедуры можно снизить на 15–20%.

Оплата услуг финансовых управляющих не увеличилась, хотя за 4 года инфляция обесценила их труд. Сейчас вознаграждение составляет фиксированные 25 тыс. рублей ежемесячно, плюс процент от реализации имущества. Но в большинстве случаев имущества у должников нет, и управляющие без энтузиазма занимаются рядовыми делами, что может сказываться на качестве ведения процедуры. Чаще всего страдают молодые специалисты, вплоть до того, что они работают «в минус». Снижение суммы вознаграждения лишь приведет к утечке профессиональных кадров.

Уменьшению числа банкротов, а также закредитованных должников, скорее, способствует политика Минфина, который последовательно уменьшает процентные ставки МФО и стремится регулировать кредитную нагрузку на заемщика. Ведь именно в навязывании банками кредитов, невзирая на доходы заемщика, а также грабительские процентные ставки МФО приводят людей к финансовому краху и последующему банкротству.

Юлия Комбарова

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.