Кредиты для ИП: непросто, но возможно. Какие риски?
Банки кредитуют индивидуальных предпринимателей, но с осторожностью. Так, по данным Центробанка РФ, в январе 2019 года клиентам из сегмента ИП российскими кредитными организациями было выдано ссуд на сумму 33,4 млрд рублей. В марте нынешнего года этот показатель составил уже 47,8 млрд. Рост — почти 30%. Стоит, конечно, учитывать сезонность (в январе активность банков и заемщиков минимальна), но все же динамика оптимистичная. По данным пресс-центра Сбербанка, кредитный портфель в сегменте ИП по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года в Сбербанке вырос на 15%.
Две стороны одной медали
По словам Надежды Ледовской, заместителя управляющего по малому и среднему бизнесу Северо-Западным филиалом банка «Открытие», несмотря на меры государственной поддержки, средний и особенно малый бизнес в России по-прежнему находятся в сложной ситуации. Послабления и льготы, с одной стороны, дополняются дальнейшим усилением налоговой нагрузки, бумажной волокитой и прочими ограничивающими факторами, такими как повышение НДС до 20%, обязательная регистрация и налог для самозанятых.
Надежда Ледовская: Количество субъектов МСП, по данным Единого реестра ФНС России, за прошедший год осталось на прежнем уровне (чуть более 6 млн субъектов), при этом сокращается количество платежеспособных субъектов малого и среднего бизнеса (по данным RAEX), что не способствует позитивной динамике в части роста рынка кредитования малого и среднего бизнеса.
Компенсировать финансовые риски при кредитовании ИП банкам необходимо. «В разрезе форм собственности компаний большая часть кредитного портфеля банка сформирована за счет юридических лиц, — рассказывает президент-председатель правления банка SIAB Галина Ванчикова. По ее словам, сегодня большая часть индивидуальных предпринимателей — это представители микробизнеса, которые по ряду причин являются для банков более рискованной группой заемщиков, а для региональных кредитных организаций еще и дополнительной нагрузкой. Во-первых, доходы ИП не всегда стабильны и зачастую трудно прогнозируемы.
Галина Ванчикова: В основном ИП берут займы на развитие бизнеса и в случае неудачи, скорее всего, не смогут исполнить свои обязательства. Во-вторых, при выдаче кредитов как юридическим лицам, так и ИП формируются обязательные резервы, которые оказывают дополнительное давление на капитал банка. Отсюда, в силу специфики стабильности бизнеса, у банков увеличиваются регуляторные финансовые риски.
Вопрос стабильности
Интерес к разделению рисков, вызванный стремлением избежать концентрации портфеля на крупных заемщиках, заставляет банки обращать внимание на индивидуальных предпринимателей. К ним предъявляется ряд требований. Как утверждает Татьяна Савина, управляющая филиалом банка «Уралсиб» в Санкт-Петербурге, наиболее важными параметрами при рассмотрении заявки на кредит являются финансовая устойчивость и платежеспособность заемщика. Также важна кредитная история клиента и возможность предоставления обеспечения по залоговым кредитам.
По словам Галины Ванчиковой, у ИП больше шансов на ободрение кредита, если у него есть залоговое имущество, созаемщик, дополнительный источник дохода, хорошая кредитная история.
По наблюдениям Надежды Ледовской, лучше всего сейчас себя чувствуют и являются перспективными для кредитования такие отрасли экономики как торговля, деятельность, связанная с выполнением госконтрактов, инфраструктурное (в том числе дорожное) строительство, производство товаров для стратегически важных отраслей.
Сроки и ставки
Банкиры отмечают, что часто востребованы у ИП кредиты на пополнение оборотных средств, а также для получения инвестиций в развитие действующего бизнеса.
Надежда Ледовская: В количественном выражении оборотных кредитов и овердрафтов существенно больше половины, в объемных показателях преобладают инвестиционные кредиты.
Что касается условий для предоставления кредита ИП, то, как отмечают в пресс-центре Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк», сроки кредитов варьируются в широком диапазоне в зависимости от потребности и различных условий, в том числе целей кредитования. На оборотные цели предусмотрены кредиты сроком до 3 лет, на инвестиционные цели — до 10 лет. Средний срок по портфелю данной категории составляет около 4,5 лет.
По данным Татьяны Савиной, оборотные кредиты для ИП предоставляются, как правило, на срок до 3 лет, инвестиционные на срок до 10 лет. Самые востребованные клиентами сроки — 3–5 лет. Ставки зависят от вида кредитного продукта, срока кредитования, финансового положения клиента, средняя ставка от 12% годовых.
Как отмечает Галина Ванчикова, сегодня банк выдает кредиты сроком до 1,5 лет по ставке от 12% годовых.
Галина Ванчикова: Это выше, чем в крупных федеральных банках. Но наши клиенты понимают, что за такую стоимость они получают индивидуальный подход, выраженный, в том числе, в открытости руководства и высокой скорости реагирования на запросы.
Ставки, безусловно, зависят и от конкретных условий кредита и заемщика, и от общей ситуации на рынке. В частности, один из основных факторов — ключевая ставка Банка России. Центробанк не пересматривал ключевую ставку уже более 4 месяцев и сохраняет ее на уровне 7,75%.
Надежда Ледовская: Сейчас на рынке есть ожидания по снижению ключевой ставки уже в ближайшей перспективе. Это позволит банку сохранять ставки для клиентов МСБ на прежнем максимально низком (по сравнению со среднерыночными значениями) уровне. Также в планах банка «Открытие» развитие ценообразования по принципу Risk-Based-Pricing, то есть зависимость процентной ставки от финансового положения заемщика и уровня обеспечения по кредитной сделке.
Кредиты на конвейер
В целом банкиры признают, что специальные предложения для ИП — это тренд рынка при условии, что заемщик соответствует требованиям банка. Как отмечают в пресс-центре Сбербанка, в банке делают ставку на развитие быстрых кредитов. При рассмотрении заявки банк комплексно изучает ряд факторов: потребности клиента, его бизнес и возможности обеспечения ссуды. Если документы оформлены верно, все риски предпринимателем просчитаны и он имеет хорошую кредитную историю, то он с большей вероятностью может рассчитывать на одобрение. Кроме того, по данным банка, существуют программы сотрудничества с Министерством экономического развития, Министерством сельского хозяйства, Министерством промышленности и торговли.
Сами предприниматели в итоге выбирают наиболее удобный вариант привлечения средств. Так, по словам Михаила Кузмина, владельца ресторана северной кухни МÖ, в случае ИП кредит получить проще, чем если юрлицо оформлено как ООО. Тем не менее иногда предприниматели привлекают кредиты для бизнеса как физлица. Такие ссуды дороже, но получить их проще. И финансовые риски в таком случае гораздо меньше.
