Кредиты для малого бизнеса
Просто начать свой новый бизнес — это еще половина дела. Вот вы вложили в свой бизнес собственные сбережения, деньги от проданной машины, заняли денег у родственников и друзей. Но уже совсем скоро вы поймете, что опять нужны деньги. И даже не на развитие бизнеса. А просто на то, чтобы поддержать его на плаву. И что делать? Нужно идти в банк. Но эффективны ли банковские продукты в области кредитования фирм, лишь недавно работающих на рынке.
Можно ответить, что не совсем эффективны. В основном банки не дают кредиты фирмам, работающим меньше 6 месяцев. Правда, нужно отметить, что некоторые банки все же выдают кредиты компаниям, которые больше 3 месяцев работают в торговле. В чем же проблема? А проблема в том, что молодой неокрепший бизнес — рискованная сфера для кредитования. Опять же кредитные риски. Риски здесь меньше, чем в случае с новым бизнесом. Но все равно банк может отказать молодой компании в кредите. И что же? Опять нужно идти по друзьям и родным просить денег? Или оформлять потребительский кредит? А это возможно лишь при хорошей зарплате. К тому же процент по такому кредиту будет высоким.
Проблемы с кредитом
Ну, хорошо, худо-бедно вы справились с начальным этапом своего бизнеса. Теперь кредитование от банков стало доступным. Но опять возникает проблема. И проблема эта называется «залог».
Чтобы получить кредит, нужен залог. Есть и кредиты без залога, но банк неохотно даст такой кредит малому да еще и молодому бизнесу. Самым лучшим для банка залогом будет имущество. В особенности недвижимое имущество. Если предприниматель поставит такой залог, он гарантированно получит кредит. Можно, конечно, выставить личное авто, товары или оборудование. Все зависит от каждого конкретного случая. Но кроме залога банк оценит эффективность бизнеса, его прибыльность, ликвидность. С этой целью банк проведет аудит бизнеса. Банк проведет такой аудит после того, как получит заявку на получение кредита. В этой заявке должна быть информация о деятельности компании и о кредитном продукте, который ей нужен. После подачи заявки, фирма даст банку информацию о текущем состоянии бизнеса. А еще укажет размер кредита и его срок. Самыми лакомыми для банка кусками являются малые фирмы, с высокой прибылью. В России высокая прибыль — гораздо больше 10%, обычных в Европе. Банк будет рассматривать заявку на кредит по-разному. Это займет от трех до 15 дней, хотя может затянуться и на все 30 дней. После рассмотрения заявки последует либо отказ, либо согласие выдать кредит. В среднем, малые российские фирмы просят в кредит от 50 000 до 300 000 рублей. Вроде бы деньги не такие большие. Но даже их получить трудно. Поэтому предприниматели часто берут потребительские кредиты. Это невыгодно, но что делать — приходится.
Почему банкиры не любят кредитовать малый бизнес?
Они объясняют все банально — высокие риски кредитования. Но насколько высокие? Насколько в процентах рискованно кредитовать бизнес? Никаких подтверждающих цифр нет. Так что в реальности банки могли бы более энергично кредитовать малые фирмы. Не все банки желают сотрудничать с бизнесменами, но и не все бизнесмены хотят брать кредиты в банке. Подавляющее большинство из них мотивируют это необходимостью вносить залог, а также высокими процентными ставками. Да, не каждый банк горит желанием работать с предпринимателями. Но и не каждый предприниматель горит желанием работать с банками. Ведь нужно ставить залог, нужно платить большие проценты. И это при том, что нужно проработать на рынке больше 6 месяцев, чтобы еще на что-то рассчитывать.
«Бизнес-проект» от Сбербанка
Но не все так плохо. Отдельные банки выносят в приоритет работу с малыми предприятиями. Предлагают новые кредитные продукты. К примеру, Сбербанк разработал и внедряет специальную программу поддержки малых фирм с оборотом до 400 млн рублей. Это — кредит «Бизнес-проект». В рамках «Бизнес-проекта» Сбербанк предлагает два вида участия. Первый — это инвестиционное кредитование. Его цель — дать деньги на расширение действующего бизнеса клиента. Второй — это проектное финансирование. Он направлен на развитие нового вида деятельности. Получить такой кредит от Сбербанка могут как индивидуальные предприниматели, так и юридические лица. В первом случае кредит будет погашаться доходами от главного бизнеса клиента. Во втором случае кредит будет погашаться доходами от нового проекта и лишь частью от основной деятельности. Уже выдано более 100 кредитов «Бизнес-проект» на сумму около 2,1 млрд рублей. До конца 2014 г. Сбербанк увеличит объем выданных клиентам кредитов до 9 млрд рублей.
Сбербанк предоставляет необходимые средства в виде кредита и невозобновляемой кредитной линии в рублях, долларах США и евро на срок от 3 месяцев до 10 лет. Сбербанк предоставит отсрочку погашения основного долга на срок до 12 месяцев. Процентная ставка по кредиту «Бизнес-проект» — от 13,22% в рублях, от 5,5% в долларах США, от 5,5% в евро. Комиссии за выдачу и досрочное погашение кредита отсутствуют. При расчете лимита кредитования Сбербанк смотрит на будущие результаты финансируемого проекта. Составление бизнес-плана — это трудность для малого бизнеса. Это требует знаний и временных затрат, а нередко и привлечения дорогостоящих специалистов. В Сбербанке в рамках программы финансирования «Бизнес-проект» для малого бизнеса предложили заемщикам помощь профессиональных консультантов при подготовке бизнес-плана. Для этого банк предоставляет клиенту, подавшему заявку на кредит, бесплатный доступ в систему Business Plan Expert. Эта система позволяет в онлайн-режиме подготовить полноценный бизнес-план будущего проекта. Весь процесс его составления контролируется специалистом банка, который в случае возникновения сложностей окажет клиенту профессиональную помощь.
