Автокредит по-родственному

На покупку своего первого автомобиля – подержанного «хёндая» - Павел добросовестно копил целый год. Друзья удивленно спрашивали: «Почему не возьмешь кредит и не купишь новую машину?», но Павел только снисходительно улыбался. Он не любил долги и еще больше не любил кредиты. Платить огромные проценты банку, чтобы купить то, что заведомо не по средствам, казалось ему глупым и недальновидным…

Он спокойно ездил на пожилом «корейце», за который не был должен ни копейки, и радовался покупке. Но одна встреча круто все изменила. Случайно в автосалоне Павел увидел машину своей мечты: белоснежный «Hyunday IX 35». Это напоминало любовь с первого взгляда. Павел долго не мог отойти от автомобиля, два часа разговаривал с менеджером, выясняя все технические подробности, и все больше убеждался, что если он не станет владельцем «IX 35», счастья ему не видать.

После тест-драйва он только укрепился в этом мнении. Однако цена за счастье впечатляла – такой суммы у Павла попросту не было. Даже с учетом продажи нынешнего авто и вытрясания всех заначек, еле-еле наберется половина. Он обзвонил всех друзей, которые могли бы дать взаймы, но свободных денег в нужном количестве ни у кого не оказалось. Стало ясно, что денег быстро не собрать…

«А вы не хотите оформить автокредит?» - поинтересовался менеджер. Кредита Павел не хотел. Но он хотел белоснежный «IX 35», желательно прямо сейчас. Это означало, что кредита не избежать.

Тройной «облом»

К выбору кредитной программы Павел подошел как к решению стратегической задачи. Оформлять кредит в автосалоне было безумием – да, документов минимум, но какова процентная ставка! Павел решил идти в банк и найти самую выгодную программу.

Оформление кредитов через автосалоны выгодно для дилеров, так как поднимает продажи, и для банков, приобретающих новых заемщиков. Но простота процедуры оформления порождает риски невозврата, которые банк страхует повышенной процентной ставкой и дополнительными комиссиями. Для начала он изучил все основные предложения на рынке. Отбросил заведомо неподходящие: слишком дорого, слишком много лишних документов, слишком долго… Наконец, в его списке остались три банка (назовем их условно «А», «Б» и «С»). Все они были крупными и все рекламировали кредиты на выгодных условиях, в том числе и на покупку автомобиля. Процентные ставки, на первый взгляд, различались не очень сильно и находились на среднерыночном уровне.

• Банк «А» привлекал простотой процедуры оформления: требовался минимум документов;
• Банк «Б» специализировался на выдаче автокредитов и обещал сказочные условия: «Лучшие в Москве!» Кроме того, его рекомендовали друзья, недавно купившие машину;
• Банк «С» предлагал хороший сервис. Кроме того, в этом банке у Павла была оформлена зарплатная карточка, что заведомо облегчало расчеты.

При оформлении автокредита через банк может потребоваться большое количество документов, в том числе справки, подтверждающие доход, или поручительство. Понадобится также договор страхования. Несмотря на большую популярность автокредитов, заемщика изучают не менее пристально, чем при оформлении потребительского кредита или ипотеки.

Но приключения только начинались. Банк «Б», куда Павел отправился в первую очередь, отпал после первого же свидания. «Лучшие в Москве условия» на поверку оказались рекламным трюком: процентная ставка была «как везде», при этом за выдачу кредита взималась дополнительная комиссия.

Банк «А» проявил себя получше: запросил минимум документов, согласился принять во внимание «серый» доход (официальная зарплата у Павла была не очень высокой, правда, он работал в солидном и очень престижном государственном учреждении). Но и здесь отношения не сложились… Банк «А» поставил жесткое условие: оформить необходимую страховку только в одной из тех компаний, которые он укажет. Но Павла это никоим образом не устраивало, поскольку у него была своя компания, и он только что отдал ежегодный взнос по КАСКО. Прошел всего один квартал, и если бы Павел разорвал договор со страховщиками, то потерял бы 75% стоимости полиса. А у него и так была на счету каждая копейка. Ведь новый полис на новую машину стоил в два раза дороже, и в страховой компании, где он обслуживался, готовы были сделать перезачет (то есть учесть остаток средств, внесенных в начале года). Кроме того, в банке предполагался штраф за досрочное погашение кредита, а Павел рассчитывал именно на досрочное закрытие долга. Пришлось попрощаться.

В банке «С» Павла встретили с распростертыми объятиями: ведь он был зарплатным клиентом, да еще держателем депозитного счета. Казалось, что все складывается к обоюдному удовольствию: как зарплатному клиенту молодому человеку пообещали ставку по кредиту, уменьшенную на 1% , не потребовали никаких дополнительных комиссий и лишних документов.

Все складывалось неплохо, но в последний момент кредитный менеджер огорошил: банк не сможет предоставить Павлу 100% запрошенной суммы, так как официально подтвержденная зарплата была довольно скромной. При этом Павел хотел взять кредит всего на 36 месяцев. Учитывая цену машины, ежемесячный платеж получился весьма высоким – больше 50% официальной зарплаты Павла.

Платежи по кредиту не могут превышать определенной доли дохода заемщика (как правило, 30-40%), и в любом случае не могут быть больше 50%.

Петр Петрович и валютный займ

Мечта о белоснежном красавце-кроссовере висела на волоске. Отказываться от нее Павел не собирался, но его страшно расстроила необходимость начинать все сначала. Приехав в гости к родственникам на воскресный обед, он посетовал на неудачу, и признался, что готов оформить кредит через автосалон – и черт с ней, с повышенной ставкой!

Мама Павла возмутилась: «Хватит кормить банкиров! Лучше возьми кредит у Петра Петровича. Под низкий процент и с нормальным ежемесячным платежом!» «А кто это Петр Петрович?» - удивился молодой человек. «Это наш сосед по даче. Профессиональный финансовый консультант. Ну и выдает ссуды под расписку, тем, кого хорошо знает. В принципе, я с ним уже договорилась, когда узнала, что ты кредит хочешь взять под бешеные проценты».

Выяснив подробности, Павел убедился, что предложение действительно очень выгодное. Петр Петрович, бодрый пенсионер, обитавший в двухэтажном коттедже, произвел благоприятное впечатление и действительно оказался финансово грамотным человеком. Займ оформили договором, который заверили у нотариуса, и всего через три дня счастливый Павел повез маму кататься на белом «тридцать пятом».

Но это оказалась мама

Павел выплатил свой долг досрочно, а полтора года. В день последнего платежа Петр Петрович открыл молодому человеку «страшную тайну»: он никогда не занимался ссудами, а в финансовой тематике разбирался потому, что был преподавателем финансовой академии. Деньги, которые он якобы «дал взаймы», ему передала мама Павла – «потому что сын у меня ни за что не возьмет, особенно если узнает, что я оформила кредит на себя…»

Ежемесячные взносы, которые Павел делал в счет погашения долга, Петр Петрович честно отдавал маме Павла, а та не менее честно и аккуратно несла их в банк – тот самый банк «С», где она тоже имела зарплатный счет, пенсионный счет и депозит, и считалась благонадежным клиентом. Поэтому ей удалось оформить потребительский кредит на выгодных условиях.

Павел не поверил своим ушам, но история оказалась правдой. «Мама! Ну зачем же ты так рисковала и влезала в такие расходы?» - спрашивал потрясенный молодой человек. «Я хотела сделать тебе приятное, ведь ты столько работаешь. И я не рисковала, потому что знала, что ты выплатишь все вовремя и до копейки!» - гордо сказала мама.

«Ложка дегтя» от Credits.ru: дружной семье Павла можно только позавидовать. Однако поступок мамы действительно был рискованным. Де-юре ее сын был должником Петра Петровича, который на законном основании брал у него деньги в счет погашения займа. И… мог бы оставить их себе, потому что не было никакой расписки и никаких свидетельств, что он сам получил эти деньги в долг от своей соседки. По счастью, Петр Петрович в самом деле оказался кристально честным человеком. Но Credits.ru напоминают: для всех видов договора займа – даже если это простая расписка – необходимо соблюдение письменной формы. Иначе потом ничего не докажешь. Кроме того, ни в коем случае нельзя скрывать от родственников факт оформления кредита, особенно если речь идет о большой сумме.

Историю записала Анастасия Ивелич, редактор-эксперт