Какие ловушки вас поджидают в кредитном договоре
Когда вы оформляете кредит, особенно долгосрочный и дорогостоящий, обязательно внимательно читайте кредитный договор еще до его подписания. Обратите особое внимание на процентную ставку, комиссии и сроки погашения, и особенно на срок перечисления кредита, что чаще всего упускают граждане.
Пункт «срок перечисления кредита» — крайне важен. Он означает непосредственно дату перечисления денег, то есть начало ваших с банком отношений, а вовсе не сам момент подписания вашего договора. Именно с этой даты начинают начисляться проценты. Есть нюанс, что начисление процентов должно начинаться тогда, когда деньги поступят на счет клиента. Но многие банки идут на хитрость и считают датой начала кредита день, когда средства были отправлены на счет, а прийти они могут гораздо позже. При этом если по договору, даже если деньги вы еще не получили, то вы уже не можете отказаться от сделки. По закону, если деньги еще не пришли на ваш счет, то вы в любой момент можете передумать и отказаться от кредита.
Что следует уточнить у сотрудника банка
Еще до подписания договора проконсультируйтесь обо всех расходах, связанных с кредитом, а не только о процентах. Вполне может быть, что после подписания вас попросят оплатить комиссию за открытие счета или за перечисление средств, а так же проценты при каждом внесении платежа на счет. Если вам скажут об этих процентах, то вы всегда можете отказаться, так как еще не подписали договор. После того как вам одобрили кредит, возьмите предложенный вам договор и тщательно его изучите, желательно не в присутствии сотрудников банка.
Обязательно обратите внимание на пункт в договоре «Прочие условия». В него банк может вписать все что угодно, например внесение аванса платежа банку на счет, уплату дополнительных комиссия и т. д. Проанализируйте, что предусмотрено этим пунктом, решите — согласны ли вы на эти условия. А также обратите внимание на то, чего в договоре нет. Если там не прописано, что вы должны оформлять страховку, то сколько бы вам не говорили, что это обязательно, вы имеете право отказаться.
Когда вы должны оплачивать кредит
В договоре прописываются даты погашения кредита. Допустим, вы заключаете договор 15 числа и там указывается, что каждый месяц вы будете обязаны платить до 15 числа. А что делать, если у вас зарплата 16? Будете каждый месяц занимать деньги? Все просто — попросите сотрудника банка указать другую дату платежа, вы имеете на это полное право.
Выясните, когда по банковским правилам платеж считается оплаченным. То есть вам засчитывается вовремя внесенный платеж если вы успели внести его до даты, указанной в договоре или же платеж считается выплаченным только когда деньги поступят на счет банка? Если платеж засчитывается при поступлении денег на счет, то учтите, что платить вам придется дня за 3 до указанной даты, чтобы деньги приходили вовремя и вас не занесли в список должников. Обязательно выясните этот момент у сотрудника банка.
Мы привыкли к тому, что, если появилась такая возможность. На самом деле у многих банков существует запрет на досрочное погашение кредита, по крайней мере в течении определенного времени. За несоблюдение правил банка вас могут оштрафовать, и в итоге ваше досрочное погашение будет вам вовсе не выгодным, а совсем наоборот. Некоторые банки совсем запрещает досрочное погашение — выясните и этот момент тоже, до подписания договора. Решите, выгодно ли вам такое сотрудничество.
