Микрозаймы: быстро, но осторожно

Микрозаймы становятся все более востребованным продуктом у определенной категории населения. Основное преимущество таких займов – простота оформления и максимально быстрое зачисление средств.Однако стоит понимать: это сложный рынок, где немало мошенников. Кроме того, стоимость таких денег не всегда оправдана.

15.08.2018 537
Микрозаймы: быстро, но осторожно

По данным аналитиков, объемы выданных микрозаймов в России в прошлом году заметно увеличились: было оформлено кредитов на сумму 230 млрд рублей, тогда как в 2016-ом этот показатель составил 195 млрд. В целом портфель потребительских микрозаймов в стране вырос на 40%. По прогнозам, рынок микрозаймов в 2018 году может вырасти от 20 до 40%.

Нужен трезвый расчет

Основное преимущество такого формата кредитования – упрощенные условия одобрения заявки. Так, стандартный набор необходимых документов: паспорт гражданина РФ, второй документ на выбор и именная банковская карта. Но, многие высокорисковые компании готовы выдавать займы только по паспорту. В результате, стремительно увеличивается количество «плохих» долгов: многие граждане просто не в состоянии платить с учетом того, что проценты по кредитам низкими не назовешь. Так, за 2017 год заемщики задолжали кредиторам более 15 млрд рублей.

Проблемой занимается Банк России. Сейчас переплата по процентам законодательно ​ограничена тремя размерами кредита. То есть начисление процентов не должно превышать трех размеров «тела» долга. В ЦБ заявили, что планируют дальнейшее ужесточение: с 1 июля 2019 года проценты будут ограничены двойным размером суммы кредита, а c 1 июля 2020-го — полуторакратным.

Сколько платим

Процентная ставка также зависит от срока микрозайма. По данным директора департамента клиентского сервиса группы компаний "Русмикрофинанс" Елены Апасьевой, средний срок договора потребительского займа составляет от одного месяца до полугода, микрозаймы «до зарплаты», как правило, выдаются сроком от недели до 30 дней. Это самые выгодные микрозаймы с точки зрения срока и ставки.

«Значения среднерыночной и предельной полной стоимости займа регулируются Банком России и обновляются ежеквартально. В зависимости от суммы и срока займа, в соответствии с показателями значений, установленными регулятором, определяется процентная ставка. В среднем, ставки по микрозаймам на сегодняшний день составляют 1,5-2% в сутки», - рассказывает она.

Участники рынка сходятся во мнении, что кредиты «до зарплаты» - это ТОП микрозаймов. В прошлом году портфель компаний в этом сегменте вырос на 50%. Ими пользуются в основном те заемщики, которые хотят совершить покупку, но им нужны дополнительные средства на короткий срок или те, у кого произошла недлительная задержка зарплаты. Если соблюдать условия выплат, то такой вариант вполне приемлем.

Год как максимум

Есть микрозаймы на длительный срок. Как правило, максимум – это год. Как отмечает маркетолог компании «До зарплаты» Михаил Медведев, долгосрочные займы вызывают интерес у аудитории как альтернативный продукт банковскому кредиту. «У нас есть предложения на длительный срок — до 12 месяцев. Максимальная сумма займа — 100 000 рублей. Процентная ставка составит около 0,26 % в день, и этот показатель вполне способен конкурировать с банковскими предложениями», - рассказывает он. По его словам, такой вид микрофинансирования может быть интересен клиентам, у которых нет официального дохода или их кредитная история не удовлетворяет требованиям банков, но при этом есть возможность регулярно вносить платежи.

Также микрозаймы на длительный срок бывают необходимы малому бизнесу. «Долгосрочные займы наиболее востребованы сроком от 6 месяцев до года, среднерыночное значение полной стоимости кредита, определенные Банком России, для займов суммой до 20 тыс. рублей составляет 146,769%.  Большей частью долгосрочные займы пользуются спросом у индивидуальных предпринимателей и у малого бизнеса - банки предъявляют повышенные требования, а также закладывают в ставку риски дефолта, в то время как участники рынка микрофинансирования проявляют большую лояльность к предпринимателям», - отмечает Елена Апасьева.

В некоторых случаях длительный срок позволяет более выгодно привлечь микрозайм. «У нас есть тариф “Удобно мани” — от 3 000 руб. до 30 000 руб. сроком от 5 до 60 дней под 1% день. Но если оформить займ на больший срок - от 3 до 6 месяцев — и увеличить его размер (от 31 000 руб.), то процент снижается до 0,65%, — объясняет генеральный директор и основатель микрофинансовой компании "Мани Фанни" Александр Шустов. Он уточняет, что с точки зрения заемщика, наиболее выгодно брать микрозаймы от 30 000 рублей и выше. И при этом — на срок до года. В таком случае проценты по займу значительно снижаются.

Кроме того, процент по микрокредиту на длительный срок зависит и от суммы. Например, по словам игроков рынка, если она составляет от 101 000 до 300 000 рублей, то у ряда компаний ставка может составлять 0,13% в день. Как правило, такие микрозаймы на длительный срок подходят людям, имеющим стабильную, достойно оплачиваемую работу, но столкнувшимся с временными трудностями.

Моментально на карту

Используя одно из своих преимуществ – оперативность принятия решения, участники рынка все более активно внедряют опцию – зачисление микрозайма на банковскую карту на длительный срок, а также и в рамках продукта «до зарплаты».

«На рынке микрофинансирования представлено множество компаний, осуществляющих перевод денежных средств на банковские карты: как на дебетовые, так и на кредитные, — рассказывает Елена Апасьева. — Удобство такого сервиса заключается в оперативности принятия решения – от моментального зачисления денежных средств до 15 минут на рассмотрение заявки. Помимо этого, плюс таких предложений в их доступности: получить заём на карту возможно круглосуточно».  

Так что дистанционное обслуживание, которое активно развивают банки, все чаще внедряют и МФО. «Все больше МФО и заемщиков переходят в онлайн, это основной драйвер роста рынка. Преимущества займов на карту — в простоте и скорости, ведь заемщику даже не нужно приходить в офис. От подачи заявки до перечисления средств на карту клиента обычно проходит не более 15 минут», — подтверждает Михаил Медведев.

Вопрос рисков

Рынок микрозаймов сегодня очень неоднороден, и, помимо взвешивания весьма высокой финансовой нагрузки, стоит учитывать, что существует немало случаев мошенничества в этой сфере.

В частности, за 9 месяцев 2017 года Центробанк выявил 1 132 незаконно работающие компании, тогда как за аналогичный период 2016-го их насчитывалось около 1 400.

Стоит также различать два вида компаний, предоставляющих мини-кредиты. Еще в декабре 2015 года был принят закон о том, что участники сегмента микрокредитов должны быть разделены на два вида: микрофинансовые организации (МФО) и микрокредитные организации (МКК).

Принять решение компании должны были до конца марта прошлого года. Инициатором изменений выступил Банк России.

В итоге, сейчас есть несколько критериев, который обозначил ЦБ. МФО должны иметь собственный капитал не менее 70 млн рублей, при этом они имеют возможность привлекать средства инвесторов, в том числе путем выпуска облигаций, привлечения депозитов населения и юридических лиц. Такие компании подлежат более строгому надзору ЦБ. В частности, МФО обязаны ежегодно проводить финансовый аудит, и предоставлять аудиторское заключение регулятору. Для них также обязательно членство в СРО.

К микрокредитным относятся компании с капиталом менее 70 млн рублей. Им запрещено привлекать депозиты, а также использовать другие инвестиционные инструменты. Закон позволяет таким организациям выдавать микрозаймы исключительно за счет собственных средств и средств их собственников. Обязательный аудит и предоставление данных в ЦБ законом не предусмотрено, но в СРО они должны состоять. Именно СРО, в первую очередь, должны отслеживать правомерность их деятельности. Тем не менее, МКК также попадают и под контроль ЦБ.

«Главный критерий надежности — наличие организации в реестре ЦБ РФ. Также напомним, что микрокредитные компании (МКК), которых в России зарегистрировано более 2000, не имеют права работать онлайн. По закону, перечислять онлайн-займы могут только микрофинансовые компании (МФК) — на сегодняшний день их в России 62, рассказывает Михаил Медведев. Он рекомендует обязательно проверить наличие компании в государственном реестре МФО на сайте Банка России. «В поисковой выдаче сайты МФО, внесенных в реестр, отмечены зеленой галочкой и подписью «реестр ЦБ РФ»», - говорит он.

«Главное — это свидетельство Центрального Банка РФ, без которого ни одна серьезная микрофинансовая компания работать не может, — объясняет Александр Шустов. — Мошенников действительно немало. Но достаточно посмотреть на статус компании, чтобы разобраться, что к чему. К примеру, у нас на сайте есть вся информация о нас. Помимо этого, можно посмотреть на уставной капитал компании, ее рейтинги на крупных площадках и участие в объединениях или компания может являться их учредителями».

Эксперты советуют внимательно ознакомиться с договором займа и грамотно рассчитать свои финансовые возможности. «В первую очередь необходимо убедиться, что компания включена в государственный реестр микрофинансовых организаций - это гарантия добросовестности организации. Копия свидетельства о регистрации в обязательном порядке должна быть размещена в офисе компании. Во-вторых, рекомендую тщательно ознакомиться с договором: стоит обратить внимание на полную стоимость займа, а также на информацию о порядке возврата займа, условия досрочного погашения, штрафные санкции в случае выхода в просроченную задолженность.  

«Информацию по займу и иные возникающие вопросы стоит предварительно уточнить у потенциального кредитора, либо обратиться к юристам», — резюмирует Елена Апасьева.

Ольга Великанова специально для Credits.ru