Что такое кредитный договор?

Кредитный договор, что это? Можно ли расторгнуть кредитный договор?

05.07.2018 369
Что такое кредитный договор?

Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

Виды кредитного договора

Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

  1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
  2. Краткосрочный и долгосрочный.
  3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
  4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
  5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

Содержание договора

В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

  • о заемщике и кредиторе;
  • точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
  • процентных ставках и способе их начисления;
  • цели кредитования;
  • условиях обеспечения;
  • детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
  • правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
  • способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

  • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
  • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

  • срок кредитования и выплаты долга;
  • способ обеспечения кредита;
  • описание прав и обязанностей сторон;
  • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
  • описание целевого использования денежных средств;
  • правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

  • оценочная стоимость залогового имущества;
  • срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

  • досрочно выплатить остаток по займу;
  • подать заявление реструктуризации;
  • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

  • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
  • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
  • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.  

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

  • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
  • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
  • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

  • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
  • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
  • предоставление залогового имущества или поручителей.

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Нарушение условий кредитного договора банком

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

Нарушение условий кредитного договора заемщиком

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Расторжение договора по кредиту

Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют  кредитор и заемщик.

Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

  • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
  • возникли просрочки по платежам и задолженность;
  • отсутствует продленная страховка.

Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

Заявление о расторжении кредитного договора

Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

  • дату и номер;
  • сумму займа;
  • сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
  • паспортные данные заявителя;
  • причины расторжения.

Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

Срок давности по кредитному договору

ГК РФ устанавливает срок давности по кредитному договору в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.