Основные виды банковских комиссий

Какие существуют банковские комиссии? Как бороться с незаконными банковскими комиссиями? Как вернуть комиссию по кредиту?

28.06.2018 57
Основные виды банковских комиссий

Основные виды банковских комиссий и стоимость кредита

Банковской комиссией является плата, выраженная в рублях или процентах, которую взимает банк за проведение операций. Банковские комиссии вместе с процентами по займам являются основным источником дохода финансового учреждения, поэтому банк стремится заработать больше. Полные названия комиссий в банках могут отличаться, но их суть и назначение не меняются.

В первую очередь комиссия за банковское обслуживание может быть начислена на услуги, предоставляемые банком:

  • при переводе денежных средств;
  • во время снятия денег в банкомате;
  • при пересчете купюр;
  • во время конвертации валют;
  • за услугу факторинга.

Дополнительные банковские комиссии по кредитам используются финансовыми компаниями в виде сборов за услуги:

  • при выдаче кредитов;
  • по досрочному погашению займа;
  • рассмотрения заявки на получение кредита;
  • консультации по ипотекам;
  • по транзакциям по счету клиента (перечисление средств или выдачу наличных);
  • по открытию и ведению ссудного счета.

В результате выходит, что частично затраты на открытие, ведение и погашение кредита имеют дополнительные скрытые комиссии. Данный подход является эффективным маркетинговым ходом, так как клиент видит низкую процентную ставку по кредиту и даже не догадывается, какая в реальности потребуется сумма на покрытие займа. Также в качестве маркетингового хода банки отменяют некоторые комиссии, тем самым привлекая новых клиентов отсутствием дополнительных затрат.

Банковские комиссии и страховки по кредитам представляют собой дополнительные скрытые платежи, которые являются частью расходов на покрытие оформленного в банке займа. В будущем, выбирая подходящий вариант кредитования, учитывайте расходы на услуги и страховые полисы, которые в сумме существенно влияют на размер ежемесячных платежей.

Среди самых часто используемых банковских комиссий можно выделить плату за выдачу займа, которая взимается однократно во время получения денег и в некоторых банках ее размеры достигают 15% от займа. Неприятным моментом является тот факт, что во время получения денег клиент фактически имеет меньшую сумму с вычетом комиссии, но при этом проценты по кредиту насчитываются на первоначальную сумму, куда входил комиссионный сбор.

Некоторые виды банковских комиссий признаны Высшим арбитражным судом РФ незаконными, поэтому взымать их банки не имеют права.

Незаконные комиссии банков

Комиссия, начисляемая при выдаче и ведении ссудного счета признана незаконной и правомерность ее взимания банком можно оспорить в суде. Комиссия за ведение банковского счета противоречит правилам работы финансовых учреждений, которые должны предоставлять услуги кредитования и открытия кредитных счетов без начисления дополнительной платы. Большинство банков давно отказались от этой платы, но прецеденты случаются. Некоторые банки переименовали эту услугу, надеясь, что невнимательный клиент оплатит выставленную сумму комиссионного сбора.

Санкции за досрочное погашение кредита также является незаконными, и чтобы их не платить достаточно уведомить банк о досрочном исполнении кредитных обязательств. Если вы за 30 дней до окончания выплат по займу уведомите банк о досрочном закрытии счета, штрафные санкции начисляться не будут. Если же банк начислил комиссию, вы вправе обращаться в суд. Также обратите внимание, что досрочно погашенные предыдущие кредиты могут послужить предпосылкой отказа банка от выдачи вам нового или вам будут предложены менее выгодные условия кредитования.

Дополнительные услуги по обслуживанию займов в виде SMS-оповещений и напоминаний о сроках оплаты кредита также могут расцениваться как комиссионные сборы. По данной категории комиссий идут споры, так как банки уверяют, что эта услуга необходима для информирования клиента. Клиенты напротив, уверяют, что услуга была навязана, поэтому на сегодняшний день вопрос не решен.

Такой же спорной комиссией является плата за банковскую карточку и ее обслуживание. Доказать ее незаконность пока нет возможности.

Обязательная страховка жизни и страхование от потери трудоспособности не являются комиссией, но также навязываются банками незаконно и влекут за собой дополнительные затраты при оформлении кредитного договора. При отказе от страхования банки могут повысить процентные ставки и уменьшить срок кредитования. Хотя страхование, согласно закону, является добровольным, и принуждать к нему банк не имеет права.

Как вернуть комиссию по кредиту

Согласно закону «О защите прав потребителей» банковские комиссии являются дополнительными навязанными услугами. Также данный закон регламентирует возврат банковских комиссий по кредиту. Соответственно закону вернуть банковскую комиссию может только физическое лицо.

Возврат комиссии нужно начать с досудебной претензии, которую в письменном виде необходимо направить в банк. Претензия составляется на основании кредитного договора, графика внесения платежей по займу и выписок по счету. Если в данных документах обнаружены нарушения, появляется возможность досудебного удовлетворения требований по возврату денег банком или выполнению перерасчета.

Если банк отказался от вашей претензии, подается исковое заявление для решения спора в суде. Также можно вынести банку требование по выплате процентов за использование ваших денежных средств, которые были незаконно взяты с вас в виде комиссий.  

Важно помнить, что взыскание банковских комиссий возможно только в течение одного года с наступления момента, когда вы узнали о неправомерном начислении вам дополнительных комиссий за банковские услуги. После истечения срока исковой давности вернуть комиссию не представляется возможным.

Чтобы не тратить в будущем время на возврат банковских комиссий и страховок, внимательно изучайте договор, который банк предоставляет вам на подпись. В крайнем случае, лучше заранее обратиться к юристу, который поможет разобраться во всех пунктах договора и избавит вас от судебных разбирательств, связанных с незаконным начислением комиссий.