Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

bankovskie-kredity

26.06.2018 47

Кредит банка – это своеобразная форма займа, который структура готова выдать человеку на условиях получения прибыли. Финансовая организация озвучивает все условия, устанавливает сроки, а клиент обязуется соблюдать договор и вернуть все деньги в определенную дату. Современный рынок предлагаем множество видов и форм ссуд.


Банковский кредит


Кредит – в каких формах он выдается


Стоит понимать, что все займы условно разделяют на несколько специфических подгрупп:



  • Денежную – самая привычная и популярная форма. Одна сторона передает другой определенную сумму на конкретный срок пользования. Основные условия – начисление процента, четкие временные рамки, полное возвращение займа. Нельзя погасить такой кредит, например, предоставит стороне какой-то товар или услугу. Обязательно заключается договор, где оговорены самые важные условия предоставления денег. Стороны соглашаются исполнять обязательства, подтверждая это личной подписью и печатью.

  • Товарную – этот вариант предполагает, что одно лицо или структура будет передавать другой стороне не деньги, а именно имущество. Это может быть что угодно – от крупного рогатого скота до изделий из меха, металла и т.д. Особенность – вернуть такой кредит нужно в такой же форме, что и брали. Правда, если это скот или урожай – кредитор имеет право требовать предоставить в конце срока пользования и естественный приплод, то есть прибыль. Сегодня такой тип отношений между сторонами чаще вырежется в поставке продукции на условиях отсрочки, прокат или аренда имущества, лизинг любого оборудования или транспортных средств.

  • Смешанную – это форму отношений можно назвать универсальной. Суть – вернуть кредит допускается как взятым в долг имуществом, так и денежной суммой по соглашению двух сторон.


По законодательству два участника экономических отношений самостоятельно выбирают подходящую им форму займов, оформляя пакет соответствующих документов.


Виды кредитов в банке



В зависимости от целевого назначения, займы подразделяются также на разные типы. Соответственно они исполняют определнные функции и имеют свои особенности. Проценты, долгосрочные или быстрые, лимиты. Рассмотрим основные виды:



  • Банковский – специальное финансовое учреждение (обязательное наличие лицензии) передает человеку или организации ссуду. Обязательные характеристики – деньги дают только на определенный срок, их нужно вернуть в полном объеме, есть плата за их использование (проценты). Особенность – заем целевой. Прежде, чем дать финансы в долг, кредитно-финансовая организация уточнит, на какие цели они будут потрачены. Кредит чаще обеспечивается залогом, привлекаются поручители.

  • Ипотека – это ссуда, предоставляемая только на приобретение жилых помещений. Деньги выдают на длительный срок (от 10 до 30 лет). При этом банк забирает в залог до полного погашения обязательств купленную клиентом недвижимость. Особенность – более низкие проценты по сравнению с другими видами займов, при этом придется собирать увесистый пакт документов.

  • Потребительский – деньги позволят человеку приобрести предметы, товары для личного потребления. Это может быть техника, мебель, другие вещи. Этот вид кредита сегодня предоставляется двумя способами – в денежном эквиваленте от стоимости покупки и путем рассрочки платежей. Особенность – заем имеет фиксированную ставку по процентам, которую не имеют права повышать/понижать ни одна из сторон. Выдать деньги могут банки, специальные финансовые организации или предприятия торговли, реализующие товары для населения. Отметим, что именно потребительские ссуды тщательно контролирует государство, так как они отражают интересы людей и способствуют улучшению уровню жизни.

  • Автокредит – деньги для приобретений как новых, так и подержанных транспортных средств. Особенность – до того момента, пока человек не рассчитается по обязательствам продать имущество очень проблематично. Придется ставить в известность банк и решать этот вопрос. Также машина станет залогом, ее нужно обязательно страховать (в большинстве случаев).

  • Кредитная карта – хоть это и сравнительно новинка на банковском рынке, она уже завоевала огромную популярность. Это, по сути, именной «документ» позволяющий на собственное усмотрение использовать предоставленный деньги на определенный срок. Особенность – если вовремя вернуть средства на счет, не нужно выплачивать проценты. Льготный период распространяется в основном на безналичные транзакции. Минус – в случае несоблюдения условий договора грозят внушительные штрафы, есть комиссия за обслуживание карты.

  • Сельскохозяйственный – этот тип займа выдают на длительный срок, чтобы лицо смогло развивать свою деятельность, пополнять оборотный капитал, модернизировать производство и т.д. Особенность – так как выдается большая ссуда, требуется обеспечение рисков. В залог банки принимают недвижимость или другое ценное имущество.

  • Коммерческий – это продукт для юридических лиц, которые ведут деятельность по получению прибыли.

  • Ломбардный – человек передает на хранение любую личную вещь и получает на руки деньги. Необходимо платит проценты за пользование финансами. Особенность – клиент имеет право не выкупать обратно заложенное имущество.


Существуют также государственные и международные кредиты.



Стоит понимать, что любой тип займа должен быть оформлен надлежащим образом, только документально. Подписывая договор, лицо соглашается со всеми условия получения и возврата денег. Если обязательства нарушаются – кредитор имеет право обратиться в суд и затребовать вернуть долг, а также пени, штрафы в полном объеме.


Кто принимает решение о выдаче займов


Это право оставляет за собой финансовая структура. Она может всестороннее проверить кандидата, выяснив:



  • Уровень дохода - изучаются справки, выписки со счетов, трудовые книжки.

  • Наличие движимого или недвижимого имущества – если требуется залог.

  • Проверка кредитной истории – запросы в другие банки или в общую базу.

  • Наличие стажа как общего, так и на последнем месте работы.


Отметим, что многие финансовые структуры разрабатывают программы лояльности для своих клиентов, которые исполняют обязательства. В таком случае последующие кредиты могут выдаваться при минимальном пакете документов под выгодные проценты.


Банк оставляет за собой право потребовать от клиента привлечь поручителя по договору, его также будут проверять.