Чистая ссудная задолженность в банке - что это такое?

Чистая ссудная задолженность - это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и пеней. По мере выплаты кредита долг уменьшается и постепенно погашается. Но если заемщик совершает просрочки, то на чистую ссудную задолженность банк начинает начислять пени. С каждым днем долг становится больше, и рано или поздно банк обращается в суд, чтобы взыскать с клиента чистую ссудную задолженность, все пени и проценты. При этом всегда можно рассчитывать на списание долгов. Это законный метод избавления от кредитов.


Cсудная задолженность в банке


 Что банк насчитывает на чистую ссудную задолженность?


Банк выдает деньги в долг под определенную процентную ставку, размер которой указывается в кредитном договоре. По Закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки пишется на первой странице договора на видном месте и заключается в рамку.


 Ставка выражается в годовом эквиваленте. Например, если  это 36% годовых, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти проценты добавляются к чистой ссудной задолженности, в итоге образовывается характерная для кредитов переплата. При аннуитетной схеме графика платежей в первой половине выплаты долга заемщик погашает основную часть процентов, читая же ссудная задолженность в большей степени погашается во второй половине выплат.


Штрафные санкции в случае просрочки


Если заемщик нарушает график платежей, то, независимо от причин происходящего, банк применяет начисление пеней. Закон о потребительском кредитовании регулирует максимально возможный размер штрафных санкций при совершении просрочки:



  1. Если в случае просрочки банк продолжает начислять годовую процентную ставку, то пени не могут превысить 20% годовых.

  2. Если в случае просрочки банк не начисляет проценты, то пени составляют 0,1% в день или почти 36,5% годовых.


Штрафы за сам факт совершения просрочки к чистой ссудной задолженности сейчас не применяются. Подавляющее большинство банков выбирают первый вариант начисления пеней в 20% годовых, когда к ним суммируются и проценты по договору. В результате долг заемщика ежедневно увеличивается. Если должник не платит, кредитная организация вправе обратиться в суд.


Виды задолженности


Если гражданин совершает просрочку, то банк начинает процесс взыскания. Сначала он пытается вернуть заемщика в график платежей собственными силами, а после привлекает коллекторов. Если же и коллекторы не добились результата, то тогда кредитор обращается в суд.


 Банки условно разделяют ссудную задолженность на несколько видов:



  1. Обеспеченная залогом или поручительством. Для банка это лучший вариант просроченной задолженности, так как в этом случае шансы вернуть деньги возрастают. Можно организовать процесс изъятия залога или давить на поручителя.

  2. Сомнительная задолженность. Это ссуды, выданные физическим или юридическим лицам без обеспечения. Вероятность взыскания нельзя назвать 100%, но и исключать возможность возврата долга нельзя.

  3. Безнадежная ссуда. Это долги, которые банки никак не могут взыскать: ни собственными силами, ни с помощью коллекторов. Порой даже суд ничего не меняет, и такие долги в итоге списываются.


 Может ли суд списать ссудную задолженность перед баком?


Когда банк обращается в суд, общая ссудная задолженность, как правило, уже достигает существенных размеров. Например, чистая ссудная задолженность может быть равной 200 000 рублей, а набежавшие пени 150 000 рублей. Плюс к этому банк указывает на необходимость выплаты понесенных судебных издержек, которые могут составлять 20000-50000 рублей. В целом, к возмещению обычно указывается приличная сумма, но суд далеко не всегда присуждает к выплате все, что пишет кредитная организация в иске.



В судебной практике есть такое понятие, как несоразмерность того, что получил гражданин в банке, и того, что требует банк сейчас. Например, если чистая ссудная задолженность составляет 200 000 рублей, а банк требует вернуть 500 000 рублей, то суд может признать сумму возврата несоразмерной чистому долгу.


Суд в любой случае встанет на сторону банка, так как это заемщик нарушил условия кредитного договора, но сумму взыскания он может уменьшить. Чаще всего списывается часть начисленных пеней в любых пропорциях: суд может списать половину начисленных пеней, 20% или 80%. Это только на усмотрение суда.


Редко, но случается, что банк присуждает к возврату только чистую ссудную задолженность, а все пени списывает. Но обычно это происходит, если должник активно участвует в процессе и может документально доказать свое плохое материальное положение. Что касается судебных издержек банка, то суд обяжет должника их выплатить.


Читая ссудная задолженность судом никогда не списывается. Исключения могут быть, если только заемщик докажет факт незаконных действий банка при выдаче кредита, но вероятность этого близка к нулю.


 Когда банк спишет долги?


Единственный вариант, когда банк может списать весь долг полностью даже без обращения в суд - это смерть заемщика при отсутствии у него наследников. Списание происходит, так как по факту предъявлять претензии по возврату задолженности просто некому.


Списание долгов возможно и после вынесения судебного решения, но только в том случае, если банк опустит руки и признает долг безнадежным. Стандартно долги числятся на балансе кредитной организации 5 лет, но сейчас эти сроки банки сами уменьшают и периодически списывают долги, которые не могут вернуть. Дело в том, что наличие безнадежных долгов на балансе вредит репутации банка и его статистическим данным, поэтому они и списываются с баланса, чтобы не портить отчетность. Это может произойти и в течение 1-2 лет после суда.


 Для списания долг должен быть признан безнадежным, а это возможно если:



  • должник не имеет официального места работы;

  • у него нет регулярно пополняемых банковских счетов;

  • у него нет имущества, которое можно было бы изъять за долги.



Также списание происходит, если в течение долгого времени судебные приставы не могут определить место нахождения должника. После вступления решения суда в законную силу с должником взаимодействует пристав: он ищет место работы гражданина, его банковские счета и имущество. Если ничего не найдено, пристав направляет кредитору бумагу, в которой говорится о невозможности взыскания долга. Банк еще несколько раз может возобновлять процесс взыскания, также он может продать долг, но если ситуация не меняется, то все долги списываются.


 Списание через банкротство


Законом предусматривается еще одна возможность полного списания долгов по выданной ссуде - это проведение процедуры собственного банкротства. Это актуально, если суммарный долг заемщика перед всеми кредиторами превышает 500 000 рублей. В таком случае он может организовать процедуру собственного банкротства, обратившись в Арбитражный суд.


Банкротство позволяет списать все: и чистую ссудную задолженность перед банком, и все начисленные пени. Но процедура эта сложная, долгая и затратная. Чаще всего списание долгов таким образом сопровождается обращением в юридическую компанию, потому как самостоятельно провести процедуру банкротства довольно сложно. Есть масса нюансов, которые нужно учитывать.


Подписка на рассылку спецпредложений