Как получить кредит с плохой кредитной историей?

Прежде всего, плохая кредитная история – это не 100% отказ. Полностью «чистое досье» желательно иметь, если вы хотите взять ипотеку, кредит на бизнес или очень крупную сумму на длительный срок. В остальных случаях это не столь важно и кредит можно получить с плохой кредитной историей.


Кредит с плохой кредитной историей


Настоящие проблемы возникают у заемщиков, имеющих по два-три просроченных кредита в режиме реального времени, а также у тех, на кого подавали в суд за систематическую неуплату. Все остальные «провинности» банки считают не столь тяжелыми. Например, если у вас в прошлом имелись регулярные просрочки по кредиту, но вы его все-таки успешно погасили, то можете рассчитывать на новые займы.


Как банки узнают о вашей кредитной истории



30 декабря 2004 года в России был принят Федеральный «О кредитных историях». Целями этого закона являются создание условий для сбора, хранения, обработки и предоставления в бюро кредитных историй (БКИ) информации о своевременности исполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам.  Все банки сотрудничают с бюро кредитных историй. По запросу банка они представляют информацию, касающуюся вашего кредитного договора и исполнения обязательств по нему. Такие сведения представляются только с вашего письменного согласия, которое вы подписывается в момент заключения договора займа. В данном случае многие банки идут на хитрость. Еще при заполнении заявки на получения кредита, сотрудники банка умудряются получить от вас согласие на передачу ваших персональных данных в БКИ. Обычно оно включается в анкету. Напротив такого согласия вам предлагают поставить галочку. 



Отказ поставить галочку в графе "Согласие на обработку данных" может послужить причиной отказа в кредите



Таким образом, если вы уже имеете плохую кредитную историю и обращаетесь за получением займа в другой банк, представители этого банка будут тщательно проверять вас на предмет добросовестного исполнения кредитных договоров в других банках. Получив ваше согласие и обратившись в БКИ, они смогут принять решение выдавать вам денежные средства или нет.


Как формируется мнение банка о заемщике


В целом, каждый банк имеет свою собственную политику по отношению к испорченным кредитным историям. Все зависит от того, как именно она испортилась. 



Небольшие задержки в оплате предыдущих кредитов, как правило не являються причиной для отказа



Если кредитная история испорчена, банки все же могут одобрить для вас очередной кредит, но на определенных условиях. Это могут быть повышенные процентные ставки, если платеж будет просрочен, сокращенный срок для погашения кредита или не большая сумма денег. 



На решение банка о выдаче кредита влияет срок, сумма и вид кредита



Если риски для банка будут значительны, то его ответ будет отрицательным. Здесь следует помнить, что каждый банк использует свою собственную систему оценки качества заемщиков. При отказе в одном банке можно обратиться в другой, где вам одобрят договор кредитования. Скорей всего с испорченной кредитной историей к вам будет проявлено повышенное внимание со стороны банка. Но стоит помнить, что с очень плохой кредитной историей ни один банк не одобрит для вас новый кредит.


Что может сыграть положительную роль


Несомненным плюсом ипотечного или автокредитования является одобрение займов при плохой кредитной истории. В данном случае банк становится залогодержателем вашего имущества (жилого помещения или автомобиля). Имея такую гарантию, риски банка будут снижены.


Как получить кредит с плохой кредитной историей?


Стоит помнить, что не все данные ваших финансовых займах, содержащихся в Бюро кредитных историй и в банке являются полностью достоверными. Один раз в год вы можете бесплатно обратиться в БКИ и получить информацию о вашей кредитной истории. Имея все документы по кредиту, квитанции об оплате вы сможете сопоставить данные БКИ с вашими.


Обнаружив очевидную ошибку, необходимо обратиться в кредитную организацию, где вы брали займ, и получить справку о качестве исполнения договора. Эту справку можно приложить к заявке на новый кредит, а также отправить в Бюро, из которого вы получили сведения о вашей кредитной истории. Подобная справка поможет вам избежать неприятностей и доказать свою добросовестность в другом банке. Любой банк поверит этой справке. Но БКИ может располагать и достоверной информацией, и вы сами знаете, что ваша история с предыдущими кредитами является плохой. Здесь есть два способа решить эту проблему: при осуществлении просрочек платежа не по вашей вине, вы этом сможете легко объяснить в комментарии к заявке на кредит.



Банки ценят честность и порядочность своих клиентов уже на этапе заполнения заявки. Поэтому решение по кредиту может быть положительным. при длительных и постоянных задержках выплат по кредиту, вы можете обратиться в новые банки. Обычно недавно открывшиеся кредитные учреждения стремятся привлечь новых клиентов и готовы закрыть глаза на не совсем хорошую кредитную историю. К тому же такие банки на начальном этапе своего развития сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, и информация по вашим прошлым кредитам к ним может просто не попасть.


Стоит помнить, что банки не раскрывают сведений о том, с каким Бюро они работают. Подавая заявку на получение кредита, вы должны быть готовы к этому и действовать на удачу. Если денежные средства необходимы для приобретения конкретной вещи, можно не обращаться в банк. Сейчас многие магазины техники и автосалоны представляют возможность своим покупателям приобрести их товар в кредит. Обычно такие магазины не обращаются в БКИ и не выкупают у них информацию о кредитах.


Кредиты.ру предлагают пошаговую инструкцию.



  • Подавайте заявку на кредит через Интернет  (лучше всего, через специализированный портал) – это существенно расширит возможности для поиска.

  • Позаботьтесь, чтобы на момент подачи заявки на кредит у вас не было просроченных висящих долгов. Это самое важное условие!

  • Отдавайте предпочтение экспресс-кредитованию (решение по таким программам принимается за несколько минут и обычно подразумевает только быструю скоринговую оценку, без детального изучения кредитной истории), кредитным картам или микрозаймам. Для оформления подобных кредитных продуктов, как правило, хватает 1-2 документов, не нужны справки о доходах и не требуется приезжать в банк для встречи с менеджером (собеседование проводится по телефону).

  • "Плохая" кредитная история подразумевает, что раньше вы не слишком хорошо балансировали доходы и расходы, но сделали выводы из прошлых ошибок. После того, как вы получите новый займ или откроете кредитную карту, соблюдайте финансовую дисциплину и платите вовремя. При новых просрочках испорченное кредитное досье наверняка всплывет усилиями банковской службы безопасности, и тогда ваши действия могут быть квалифицированы как мошеннические.


Помочь в получении займа с плохой истории может кредитный брокер


Брокеры осведомлены о кредитной политике банка, их отношении к просроченным кредитам, располагают конфиденциальными сведениями о том, с каким БКИ они сотрудничают и пр. Заработок кредитного брокера зависит от помощи в получении кредита. При обращении к брокеру вам возможно придется заплатить аванс за его работу, который обычно не возвращается, даже в случае, если банк все-таки откажет вам. Этот риск следует учитывать, заключая сделку с брокером.


Также есть и дополнительные организации или физические лица, помогающие в получении денег в банке с плохой кредитной историей. Но в таком случае ваши риски значительно возрастут, вам могут действительно помочь или просто обмануть. Но если вам все-таки помоги комиссия за подобные услуги может быть достаточно высокой, а иногда составлять 50% от стоимости кредита. Этот вариант пригоден только в случае использования всех остальных.

Сумма кредита:
от 40 000 до 299 999 руб
Срок кредита:
от 12 до 36 мес
Ставка:
от 24,9% до 26,9% годовых
Сумма кредита :
от 50 000 до 1 000 000 руб
Срок кредита:
от 12 до 84 мес
Ставка:
от 13,9% годовых
Сумма кредита:
до 1 000 000 руб
Срок кредита:
до 5 лет
Ставка:
от 13% годовых
Сумма кредита:
от 30 000 до 500 000 руб
Срок кредита:
от 24 до 60 мес
Ставка:
от 15,9% до 28,3%
Сумма кредита:
от 90 000 до 1 500 000 руб
Срок кредита:
до 5 лет
Ставка:
от 14,9% до 19,9%