Как устанавливают процентные ставки по кредитам?


Даже неопытные заемщики знакомы с понятием процентной ставки и знают, что это цена, которую банк взимает за предоставление своих денег во временное пользование. Но из чего складывается эта цена, какие виды ставок существуют, почему банки все время стремятся их повысить, и по каким критериям определять, выгодна ли брать кредит по определенной ставке?

Кредиты.ру дают ответы на самые актуальные вопросы заемщиков.



1. Что такое процентная ставка и как она определяется? Процентная ставка – это рыночная цена кредита, назначаемая банком. Она рассчитывается как результат деления суммы годового дохода, полученного банком за кредит, на исходную сумму ссуды, умноженный на сто (формула процента).


Например, банк выдал кредит на сумму 100 000 рублей, чтобы получить годовой доход 15 000 рублей.

Тогда процентная ставка составит: (15 000 : 100 000) Х 100 = 15%.


Разумеется, банк рассчитывает свой годовой доход по ссудам не «от фонаря», а с учетом целого ряда показателей, отражающих ситуацию на рынке кредитования: инфляции, ставки рефинансирования, соотношения спроса и предложения на кредиты, и т.п.



2. Какие виды процентных ставок по кредитам существуют на рынке? Прежде всего, процентные ставки различаются по типам кредиторов: ставки Центробанка, ставки коммерческих банков ставки небанковских организаций (например, МФО), а также по видам кредитов (государственный, коммерческий, ипотечный и т.п.).


Но для большинства заемщиков важна другая классификация, а именно – фиксированные и плавающие процентные ставки, назначаемые для разных видов банковских кредитов.


Фиксированная процентная ставка устанавливается единовременно, в момент выдачи кредита, и действует в течение всего срока кредитования.


Плавающая процентная ставка подвержена колебаниям и может изменяться в сторону повышения или понижения, так как привязана к рыночным показателям, в первую очередь к ставке рефинансирования, устанавливаемой Центробанком.


Различают также простые и сложные проценты, рассчитываемые по особым формулам. Сами по себе эти формулы ни о чем не говорят заемщику, но от них зависит размер ежемесячного платежа, который банк устанавливает на весь срок кредитования.


Полная стоимость кредита для заемщика (конечный размер ежемесячного платежа и сумма переплаты) зависит от т.наз. эффективной процентной ставки, которая нередко значительно выше, чем та, что указана в банковской рекламе.


Об особенностях эффективной процентной ставки и способах ее расчета, можно дополнительно прочесть на сайте Кредиты.ру (Что такое ЭПС).



3.Какие показатели учитывают банки при установлении процентной ставки по кредиту?
Как уже говорилось выше, таких показателей довольно много. Самый важный из них –базовая ставка процента по ссудам, которые ЦБ предоставляет коммерческим банкам (ставка рефинансирования);


Кроме того, учитываются:


- средняя ставка за ресурсы, покупаемые банком у других банков для своих операций (т.наз.МИБОР);


- средняя ставка по депозитам (т.е. по привлеченным банком средствам вкладчиком);


- структура кредитных ресурсов (чем больше у банка вкладчиков и, соответственно, объем выплат по депозитам, тем дороже обходится кредит для заемщиков);


- спрос на кредит (чем он выше, тем выше цена, т.е. процентная ставка);


- сроки и вид кредитования (потребительский кредит, ипотека, автокредит и т.п.).


- наконец, макроэкономические показатели, включая общую ситуацию на рынке кредитных ресурсов и уровень инфляции. Все это влияет на степень кредитного риска, а высокие риски, опять-таки, повышают стоимость кредита для заемщика.

"