Как выбрать «правильного» поручителя, чтобы банк не отказал в кредите

Чем больше сумма кредита, который хочет получить заемщик, и чем меньше у него ликвидного имущества (автомобиль или недвижимость в собственности), тем выше вероятность, что банк потребует предоставить поручителя – а то и двух. Какими должны быть эти люди, чтобы кредитор безоговорочно поверил в их финансовые возможности и готовность ответить по чужому долговому обязательству? «Кредиты.ру» изучили портрет идеального поручителя. 


Как выбрать «правильного» поручителя, чтобы банк не отказал в кредите


Рыцари без страха или упрека


На интернет-форумах поручителей нередко называют «лохами». Но это как минимум несправедливо и говорит скорее об уровне пишущих, чем о людях, предоставляющих свое доброе имя и кровно нажитое имущество в качестве гарантий чужой кредитоспособности.


Среди них можно выделить четыре основных группы:



  1. Наивные. Это те, кто подписывает договор поручительства «на голубом глазу», совершенно не понимая его сути, и считает подобное действие простой формальностью – ведь никаких денег сразу платить не требуется. Круг их весьма обширен, но в основном в него входят либо очень молодые люди (в возрасте до 25 лет), либо весьма пожилые (старше 60 лет). Социальный состав – зависимые подчиненные, женихи и невесты (часто, увы, только считающие себя таковыми), скучающие и не в меру общительные пенсионеры-соседи по подъезду, педагоги, излишне доверяющие студентам, а также студенты, решившие помочь симпатичному педагогу или оборотистому однокашнику, начинающему бизнес.

  2. Прагматики. Эти люди обычно входят в дальний круг общения (начальники, коллеги, бывшие однокашники и т.п.) и действуют по принципу «ты мне – я тебе». «Хорошо, я стану твоим поручителем по автокредиту, а ты – поручителем моей жены по ипотеке». Или: «Хорошо, наша компания поручится за тебя как юридическое лицо, но ты передашь нам авторские права на дизайнерский концепт», и т.д. Выдвигаемое встречное условие зависит от нужд потенциального поручителя и ваших социальных возможностей. Как правило, этот тип поручителей требует письменной фиксации договоренностей, но в дальнейшем честно выполняет условия сделки.

  3. Поручители за деньги. К ним относятся либо сверхпрагматичные прагматики, либо «теневые предприниматели». Они гарантируют что угодно за кругленькую сумму, которая в иных случаях может составлять 30-50% от суммы кредита. И, конечно, есть серьезный риск, что «в случае чего» эти люди не станут гасить ваш долг, поскольку заблаговременно исчезнут или «спрячут» имущество и доходы. Решайте сами, нужны ли вам такие радости.

  4. Родные и близкие заемщика. Одновременно могут входить в любую из трех вышеназванных групп. Но чаще всего они становятся поручителями из любви к вам, как бы сентиментально это не звучало в наше циничное время. Практика показывает, что в этой группе обнаружить правильного поручителя легче всего. К тому же банки не только не возражают, но приветствуют ситуацию, при которой поручитель и заемщик связаны кровными или же брачными узами.



Справка «Кредитов.ру»: что говорит закон 


Согласно статье 361 ГК РФ, поручительством признается обязательство, в силу которого одна сторона (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Сторонами договора поручительства являются одна из сторон основного обязательства (кредитор) и поручитель. Должник в этом договоре не участвует, хотя заключение договора поручительства (по требованию кредитора), как правило, организует именно он. Все основные нюансы, связанные с поручительством (форма договора, ответственность поручителя, основания прекращения поручительства и т.п.), описаны в ст. 361- 367 ГК РФ.  


На что смотрит банк


Банкиров в наименьшей степени волнуют морально-этические особенности поручительства. Для них это лишь способ гарантировать возврат заемных средств в любом случае, и руководствуются они четкими критериями отбора.


«Кредиты.ру» отмечают, что перечень критериев зависит от индивидуальной политики и финансовой устойчивости самого банка, но есть и некоторые универсальные пункты.



  1. Возраст. Часть «юных-наивных» поручителей отсекают именно на этом этапе, еще «на взлете». В большинстве кредитных организаций минимальный возраст поручителя составляет 21 год, в некоторых - 23-25 лет. Ну а максимальный возраст – 60-65 лет на момент погашения кредита.

  2. Наличие постоянной регистрации. Причем, поручитель обязательно должен быть зарегистрирован в том же регионе, где заемщик оформляет кредит.

  3. Подтверждение занятости и дохода. Поручитель должен официально работать не менее шести месяцев или иметь собственный бизнес, успешно работающий и приносящий доход не менее 12 месяцев. Владелец фирмы-однодневки с нулевым балансом вряд ли устроит банк. Не менее важным требованием является стабильный заработок «выше среднего» (по крайней мере достаточный для того, чтобы без потерь гасить ежемесячный платеж по кредиту).

  4. Хорошая кредитная история. Нежелательно, чтобы у поручителя были собственные непогашенные кредиты, хотя это и не является препятствием. А хорошая кредитная история может стать и серьезным плюсом в глазах банка, так как подтверждает и заявленный уровень дохода, и финансовую дисциплину потенциального поручителя.

  5. «Моногамия», то есть один человек не должен быть одновременно поручителем у нескольких заемщиков. Один кредитор, один заемщик, один поручитель.


Среди негласных критериев отбора поручителей, которыми пользуются банки, есть и такие, как:



  • уровень образования (обладатели вузовских дипломов имеют повышенные шансы);

  • опыт работы не менее 3-5 лет;

  • обладание престижной и востребованной на рынке труда профессией (или такой, которая гарантирует обладателю верный кусок хлеба с маслом – например, бухгалтер или стоматолог);

  • постоянное проживание в Москве или Санкт-Петербурге (городах федерального значения);

  • высокий социальный статус (крупный предприниматель, научный деятель «со степенями», известный артист и т.п.);

  • наличие в собственности ликвидного имущества.


Впрочем, учитывая, что конкуренция на кредитном рынке высока, а искать поручителей не так-то просто, банки не слишком привередничают. Так что приведенный вами человек будет с высокой вероятностью сочтен «правильным» и на основании обязательных критериев.


Побеспокойтесь о формальностях заранее


Что касается документов, которые требуются от «правильного» поручителя, то их не так уж и много: паспорт, ИНН, справка с места работы/справка о доходах. Но все они должны быть, и не внушать ни малейшего сомнения в своей подлинности. В договоре поручительства фиксируются личные данные ответственного лица, а также подробно описано, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантирует данный поручитель.



«Кредиты.ру» обращают внимание, что суммы в 200-300 тысяч рублей могут выдаваться без поручителей или с одним поручителем, а при сделках от 500 рублей и до нескольких миллионов, могут потребоваться 2-3 поручителя.



Предупредите поручителя о рисках


Подставлять родных или близких друзей плохо по любым понятиям. Когда речь идет о «чужаке» - начальнике или дальнем знакомом – договориться с собственной совестью легче. Но все-таки обманывать нехорошо даже чужих людей. Поэтому простая порядочность требует от вас предупредить поручителя о возможных рисках, связанных с долговым обязательствам. А риски эти довольно серьезны.



Если основной должник перестает платить по кредиту, и банк выдвигает требование о погашении к поручителю, то с его официальной зарплаты может взыскиваться до 20%. Если поручитель не имеет постоянной работы или «белой» зарплаты, или просто отказывается платить, в отношении него может быть начато исполнительное производство. И тогда судебные приставы опишут все имущество, до которого дотянутся. Если имущества нет, или его удалось «спрятать», или, будучи проданным с торгов, оно не покрыло долг – поручителю ограничат выезд из страны на срок от трех до шести месяцев; и в дальнейшем этот срок могут продлевать и продлевать…


Будьте реалистом: после таких известий 90% ваших знакомых откажутся быть поручителями. Но те самые «правильные» люди, которых вы ищете, те, кто не откажут вам из страха финансовых потерь и кого вы сами не захотите подвести, войдут в оставшиеся 10%. К слову, просьба о поручительстве – прекрасная «лакмусовая бумажка», способная поведать много интересного о вашем окружении и об истинном отношении к вам со стороны родных и друзей. 


Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Сумма кредита:
от 40 000 до 299 999 руб
Срок кредита:
от 12 до 36 мес
Ставка:
от 24,9% до 26,9% годовых
Сумма кредита :
от 50 000 до 1 000 000 руб
Срок кредита:
от 12 до 84 мес
Ставка:
от 13,9% годовых
Сумма кредита:
до 1 000 000 руб
Срок кредита:
до 5 лет
Ставка:
от 13% годовых
Сумма кредита:
от 30 000 до 500 000 руб
Срок кредита:
от 24 до 60 мес
Ставка:
от 15,9% до 28,3%
Сумма кредита:
от 90 000 до 1 500 000 руб
Срок кредита:
до 5 лет
Ставка:
от 14,9% до 19,9%