«Проверено на себе»: дадут ли кредит молодой маме с двумя детьми

Портал «Кредиты.ру» запускает новую рубрику «Проверено на себе», где журналист в роли некоего потенциального заемщика пытается взять кредит, тестирует новые банковские услуги, оценивает сервис различных банков и т.д. Наш редактор-эксперт Анфиса Храмова, в роли молодой мамы с двумя детьми, доходом в 50-70 тысяч рублей в месяц, с годовой московской регистрацией и пропиской в регионе, попыталась взять кредит в 350 000 рублей на пять лет. 


Кредит для мамы с детьми


Начнем со «Сбербанка»


Логично предположить, что первым банком, куда я, как потенциальная заемщица, обратилась, был «Сбербанк» - с него многие начинают знакомство с миром кредитов.


Отстояв долгую очередь в ближайшем отделении (хотя топ-менеджеры «Сбербанка» регулярно объявляют о победе над очередями), я, наконец, со вздохом облегчения плюхнулась на стул возле кредитного менеджера.



Девушка учтиво расспросила о моих желаниях и возможностях и разъяснила требования банка. Они были стандартные, но когда дело дошло до обсуждения моей прописки, выяснилась одна неприятная вещь. Оказалось, что уровень дохода вполне проходит по рамкам банка даже с учетом наличия маленьких детей, но загвоздка заключается в регистрации. При отсутствии у клиента постоянной прописки в Москве «Сбербанк» выдает займы только на срок временной регистрации. Получается, что для того, чтобы получить кредит на 5 лет или 60 месяцев, придется оформлять регистрацию на такой срок и не менее. В остальном проблем не возникло.


Процентная ставка была объявлена на уровне 23% годовых при дифференцированных платежах с моментальным досрочным погашением и пересчетом. Специалист обещала озвучить решение банка в самые короткие сроки. В разговоре выяснилась еще одна интересная информация. «Сбербанк» без проблем выдает небольшие займы даже владельцам «примитивных» карт, на которые перечисляются обычно социальные выплаты. В итоге, мне отказали - оформить кредит в «Сбербанке» не удалось из-за короткого срока временной регистрации.


Мамы банкам не нужны


Затем я решила продолжить поиски выгодных кредитов во всемирной сети Интернет. Для чего воспользовалась системой поиска на портале «Кредиты.ру»: по запросу на 350 000 наличными на любые цели без залога и поручителей получился вот такой рейтинг:















































































Банк Эффективная процентная ставка Ежемесячный платеж Переплата Ставка банка Комиссии
за 1-й год, %


13.66 % 7 609,85 122 383,75 11.00 % 3.3%


20.74 % 8 983,17 194 329,82 18.50 % 0.3%


21.07 % 9 079,19 196 844,64 19.00 % 0.57%


21.21 % 9 059,95 198 938,77 18.90 % 0.3%


21.82 % 9 253,40 205 303,31 19.90 % 0%


21.94 % 9 272,86 206 472,13 20.00 % 0%


22.53 % 9 272,86 211 722,13 20.00 % 0.3%


23.06 % 9 278,70 215 073,12 20.03 % 1.16%

 Как видно из таблицы, процентные ставки на фоне общерыночных показателей неплохие (на общем фоне выделяются условия банка «Западный»). Но при обзвоне этих банков выяснилось, что система работы в этих учреждениях мало чем не отличается от «Сбербанка». Меня попросили сначала продлить временную регистрацию до 5 лет, а затем уже обращаться в банк за кредитом. В целом же, условия по кредитам и требования банков почти везде одинаковые. Разница не очень существенна. Специалисты банков предупреждали, что решение о выдаче кредита и процентных ставках строго индивидуальны и устанавливаются для каждого клиента в отдельности, в зависимости от его платежеспособности и других критериев отбора. О том, как повысить шансы на успех, я спросила у ведущего специалиста портала «Кредиты.ру» Александра Дрюпина.


«Банки не разглашают причину отказа клиенту, поэтому почти никто ее не знает. Неизвестно также, что может помочь при подаче заявки на получение займа. Но некоторые факторы все-таки известны по слухам или опыту сотрудников банка. На выдачу кредита могут повлиять любые обстоятельства. По поводу семейного положения и количества детей ничего сказать не могу, но если клиентка в декрете, то в кредите откажут 100%. Также на решение банка влияет кредитная история, сумма, срок и зарплата клиента. Ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода клиента. Здесь у заемщицы все в порядке т.к. если добавить проценты и разделить сумму на количество месяцев, то ежемесячный платеж будет намного меньше 40% от дохода. С временной пропиской мало кто из банков работает. Если клиент оформляется в московском банке, то он должен работать и фактически проживать в Москве или Московской области. И если прописка тоже в этом регионе, то все в порядке. Если же прописка в другом регионе, то нужно искать тот банк, который оформляет клиентов с данной пропиской в Москве», - рассказал Александр.


Выслушав ответ специалиста, я поняла, что прогноз не очень оптимистический, но решила не прекращать поиски и снова повернулась к монитору компьютера наперевес с телефоном. Я обзвонила «ВТБ 24», «Банк Москвы», «Промсвязьбанк» и многие другие кредитные учреждения. Где-то оставляла электронную заявку и ждала ответа, а где-то беседовала со специалистами по телефону. В «Банке Москвы» по электронной заявке мне отказали всего за ночь. В других банках мне также вежливо отказывали. Хотя были и такие, которые вполне соглашались выдать кредит, но под «бешеные» проценты, которые мне были не нужны.


Отмечу, что хотя поиск через сайт в этот раз и не принес нужного результата, он сэкономил мне массу времени, так как, во-первых, вся база предложений банков была в одном месте и не пришлось посещать десятки сайтов, во-вторых, результаты поиска содержали эффективную процентную ставку и мне не пришлось самой высчитывать полную стоимость кредита.


Сарафанное радио


Я решила бросить клич на страницах своего блога в социальной сети Facebook.



Советники сразу нашлись и поделились опытом. Через некоторое время выяснилось, что мое положение не так уж и печально. Оказалось, что есть банки, которые работают с региональными прописками. Они готовы работать с такими заемщиками, когда есть отделения банка по месту прописки клиента. Например, это «Мой банк», банк «Интеза», «ОТП Банк», «МТС Банк». Это уже порадовало. Поэтому следующим моим шагом стала подача заявки в «МТС Банк» и «ОТП Банк». Отклика специалистов на мой запрос я ждала чуть больше недели. Долгожданный звонок порадовал – мне одобрили выдачу займа. Что и требовалось доказать.


В заключение хочется заметить, что кредиторы не настолько лояльны к потенциальным заемщикам, как этого хотелось бы. Ну, чем хуже обычный гражданин России постоянно зарегистрированного москвича?! Думаю, что продемонстрированная положительная репутация клиента вполне подтверждает серьезные намерения по будущему выполнению обязательств перед банком, поэтому отсутствие длительной временной регистрации не должно быть стоп-фактором при выдаче кредита. Возможно, в будущем найдутся необходимые инструменты, на основании которых иногородние заемщики смогут брать кредиты на общих выгодных условиях.


Анфиса Храмова, редактор-эксперт