Как взять кредит, чтобы погасить кредит: особенности российского рефинансирования

Вопрос, вынесенный в заголовок, лишь на первый взгляд кажется странным. Грамотное перекредитование может помочь сэкономить на процентной ставке и снизить ежемесячный платеж. А иногда это единственный способ для заемщика, попавшего в трудную финансовую ситуацию, избежать знакомства с коллекторами… «Кредиты.ру» изучили особенности рефинансирования в российских условиях. 


Как взять кредит, чтобы погасить кредит:  особенности российского рефинансирования


Перезанять, чтобы переотдать


Жизнь в долг для многих россиян – привычное явление. Даже те, кто принципиально не берет кредитов, нет-нет да и «перехватывают» денег у друзей или родственников. Что уж говорить о тех, кто за последние десять-двенадцать лет освоил ремесло «профессионального заемщика» и буквально сроднился с ежемесячными банковскими выписками и кредитными отчетами. Но занимать под проценты, чтобы погасить другие проценты, выплатить один долг и немедленно навесить на себя следующий?.. А в чем смысл, выгода?



«Кредиты.ру» поясняют: операция под кодовым названием «перезанять, чтобы переотдать» на языке финансистов звучит более пафосно - «перекредитование» или «рефинансирование кредита». 



От пресловутого «тришкиного кафтана» она отличается тем, что при правильном подходе позволяет убить сразу трех зайцев:



  1. Полностью и досрочно закрыть текущий кредит.

  2. Выбрать банк с более выгодными условиями кредитования.

  3. Снизить ежемесячный платеж – так как к моменту рефинансирования часть долга уже выплачена, занимать у второго банка нужно меньше. И эта меньшая сумма, кроме того, дополнительно растягивается во времени. Давление на семейный бюджет снижается.



Пример расчета (взяты условные данные): например, вы взяли в банке А в долг 10000 у.е. под 25%, сроком на 5 лет. Ваш ежемесячный аннуитетный платеж составит примерно 208 у.е. Через два года вы решили рефинансировать кредит. К этому моменту вами уже выплачено: 208*24 = 4 992 у.е. Следовательно, чтобы полностью рассчитаться с банком А, вам нужно занять у банка Б: 10 000 – 4 992 = 5008 у.е. Допустим, вы берете 5008 у.е. под те же 25% на те же пять лет. Тогда ваш ежемесячный платеж составит примерно 108 у.е. - почти в два раза меньше, чем вы платили до этого. А если вам повезло взять кредит не под 25%, а под 18-20%, экономия будет еще существенней.Конечно, в примере использованы условные цифры и сроки.


«Кредиты.ру» напоминают: нужно учитывать, что при увеличении срока кредитования (в приведенном примере вы вместо изначальных 5 лет де-факто будете банковским должником целых восемь лет) разница в итоговой переплате не так уж велика.


Не всегда удается и снизить процентную ставку. Нужно также учитывать конкретные условия по вашему кредитному продукту, валюту, в которой он взят, и еще много чего. Поэтому, прежде чем решаться на рефинансирование, нужно подсчитать и понять, насколько оно выгодно именно в вашем случае.


На условиях банка: тройка фаворитов


Программы рефинансирования, которые предлагают банки, в основном касаются трех видов кредитных продуктов: ипотеки, автокредита и потребительского кредита наличными. И бесспорным банковским «фаворитом» является ипотека: рефинансировать ее выгоднее всего для банка. Почему? Дело в том, что сроки этого кредита – большие, суммы, мягко говоря, тоже немаленькие, проценты – всегда на уровне среднерыночных, никакого демпинга не допускается; и, наконец, при рефинансировании ипотеки залог (то есть квартира) переоформляется на тот банк, который «перехватил» заемщика.



Автокредиты в основном рефинансируют для того, чтобы превратить валютный кредит в рублевый. Это тоже довольно выгодно для банка, поскольку ставки по рублевым кредитам выше. А если заемщик хочет установить «плавающую» ставку, то в долгосрочном периоде банк все равно выиграет.Рефинансирование автокредита также позволяет поменять старую иномарку на новую, по системе trade-in. То есть, старый заложенный автомобиль сдается по договору trade-in в дилерский салон. А вырученные деньги засчитываются в качестве первоначального взноса при покупке новой машины. 


Что касается потребительских кредитов, то заинтересованность заемщика в том, чтобы найти банк с более выгодными условиями, а банка – в том, чтобы привлечь нового заемщика и одновременно отнять его у конкурента. Но иногда имеет место «рефинансирование поневоле»: например, владелец кредитной карты решил ее закрыть, но не имеет средств, чтобы одномоментно погасить кредитный лимит. Тогда возможна договоренность не только со сторонним, но и с тем же самым банком о рефинансировании. То есть, банк переоформляет договор кредитной карты в договор потребительского кредитования, и устанавливает для заемщика четкий график погашения с фиксированными аннуитетными платежами. 


Программы рефинансирования предлагают практически все крупные банки:



  • Сбербанк;

  • ВТБ24;

  • Альфа-банк;

  • Абсолют-банк;

  • Юникредитбанк;

  • Ренессанс-банк;

  • Траст;

  • Юниаструм;

  • Райффайезен-банк;

  • Авангард и другие. 


«Кредиты.ру» советуют: при выборе конкретного предложения, не стоит «зацикливаться» на «брендах и трендах», то есть исключительно на банках с массированной рекламой и предложениями, которые на слуху. Условия там далеко не всегда самые выгодные. Не пожалейте времени на изучение рынка и сравнение – вас могут ждать приятные неожиданности. 


Подводные камни: безналичка, беспросрочка, досрочка…


Общая схема перекредитования практически одинакова – вам придется заново собрать документы, подтверждающие вашу личность, занятость и платежеспособность, подать заявку в выбранный банк, и дождаться решения кредитного комитета. При этом будьте готовы, что банк проведет тщательное расследование того, как изменился уровень ваших доходов за то время, что вы платили первый кредит, оценит изменение рыночной стоимости заложенной квартиры или машины (если речь идет об ипотеке или автокредите), и, возможно, затребует дополнительные гарантии или поручительства. Здесь возникает первый небольшой «подводный камень». В случае положительного решения, вы, скорее всего, не получите на руки никаких денег: банк просто перечислит сумму вашего долга на счет первого кредитора. А вы останетесь с новым кредитором и новым графиком платежей, но без бонуса в виде заемных финансов как таковых. Хотя вы получите более комфортные условия обслуживания долга и (как говорилось выше) сниженный ежемесячный платеж, это все-таки несколько разочаровывающий факт. 


«Кредиты.ру» уточняют: при перекредитовании вы все же можете получить деньги, если кредитный комитет одобрит для вас большую сумму, чем ваш долг первому кредитору (такое случается, если вы изначально запросили больше денег, а ваша кредитная история и финансовое положение благополучны и внушают доверие).


Второй подводный камень – жесткие требования банка к финансовой дисциплине заемщика. То есть, если вы пропускали платежи в процессе погашения первого долга, или на момент подачи заявки имеете просроченную задолженность, официального перекредитования вы вряд ли сможете добиться. Ни один банк не захочет рисковать, связываясь с заведомо «плохим» заемщиком. И финансистов мало волнует, что к рефинансированию нередко хотят прибегнуть как раз те, кто и в трудной экономической ситуации прилагает все усилия, чтобы остаться «хорошим» должником.


И, наконец, третий подводный камень – сроки. Банки вовсе не горят желанием отпускать заемщиков «на сторону», и несмотря на то, что закон прямо запрещает штрафовать за досрочное погашение кредитов, все-таки находят способ подпортить жизнь «изменщикам коварным». Нет, ничего криминального: просто тут действует своего рода кодекс корпоративной солидарности. Так, с кредитом, взятым на короткий срок, или до конца которого осталось менее полугода, просто никто не станет связываться. Симметричное ограничение – требование к заемщикам не запрашивать рефинансирования кредита, взятого менее 12 месяцев назад. Кроме того, за досрочное расторжение договора может взиматься скрытая или явная комиссия.


Наконец, перекредитование может быть просто невыгодным для заемщика, если прошло более половины срока: ведь основные проценты банк «закладывает» именно в первый период погашения. И разницу никто не вернет. Так что выход один: считать, считать и считать. Желательно, с привлечением финансового консультанта или по крайней мере хорошего кредитного калькулятора.


На условиях заемщика


Что делать, если вы не можете рассчитывать на официальное перекредитование (например, по причинам снизившегося дохода или потери работы, приведших к регулярному нарушению графика платежей), а оно вам все-таки необходимо?


Из этой ситуации есть как минимум два выхода.



Первый – подать «наудачу» заявление в несколько банков, выдающих кредит с минимальным набором документов, и запросить потребительскую ссуду «на любые цели». При этом просить нужно такую сумму и на такой срок, чтобы ежемесячный платеж оказался для вас подъемным по сравнению с нынешним. Но следует учитывать, что «легкий» кредит всегда подразумевает «тяжелую» процентную ставку, так что сэкономить на процентах точно не выйдет. Кроме того, нужно обладать определенной силой воли, чтобы, получив деньги «на любые цели», сделать именно то, что собирались: то есть погасить долг первому кредитору. И начать исправно выплачивать второй кредит. Помните также, что сказать банку «не всю правду» - не преступление, если только вы не принесли фальшивых документов. Российская практика выдачи кредитов такова, что сомнительным заемщикам деньги все-таки выдают, а те, что самое интересное, в большинстве случаев их исправно возвращают. «Перезанять чтобы переотдать» граждане в трудной ситуации чаще используют не для того, чтобы обманом присвоить деньги, а для того, чтобы ослабить «финансовую удавку» на период поиска работы или дополнительного источника дохода.


Но если банк поймает вас на прямой лжи, или вы, паче чаяния, опять начнете допускать регулярные просрочки, ничего хорошего из этого не выйдет. Поэтому имеет смысл рассмотреть второй вариант решения проблемы: запросить в вашем банке не рефинансирование, а реструктуризацию. Для этого нужно всего лишь честно сообщить о своих трудностях, подтвердить их документально, и заявить о намерении добросовестно обслуживать кредит. С высокой вероятностью банк пойдет вам навстречу – либо предоставит кредитные каникулы (отсрочку выплаты процентов), либо полностью реструктурирует долг, увеличив срок кредитования и снизив ежемесячный платеж. Да, могут отказать, но попытка не пытка.


Вместо эпилога


Как видите, вариантов рефинансирования кредита существует немало. И в большинстве случаев они приносят пользу. Но ваши действия должны быть не спонтанными, а обдуманными. Поэтому, если вы берете кредит на большую сумму и на длительный срок (ту же ипотеку), имеет смысл уже на этом этапе прикинуть, каковы могут быть условия перекредитования. И подстелить соломку заранее: как минимум, не пропускать платежи и всегда ставить обслуживание долга в приоритеты семейного бюджета.


 Анастасия Ивелич, редактор-эксперт