Что такое «обратная ипотека» и каковы ее перспективы

Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) объявило о запуске программы по так называемой «обратной ипотеке» в тестовом режиме. Пока ни одного кредита еще не выдано, но переговоры с представителями регионов уже ведутся. «Кредиты.ру» разбирались в том, что такое обратная ипотека.


Что такое обратная ипотека


В чем суть обратной ипотеки


Если пенсионер является владельцем квартиры, не имеет другой собственности и его доходы (заработная плата, пенсия, помощь детей и т.д.) не покрывают расходов на жизнь, то он может обратиться в организацию и оформить т.н. обратную ипотеку - кредит под залог своей квартиры.


Справка «Кредитов.ру»


Обратный ипотечный кредит – это финансовый продукт, позволяющий превратить недвижимое имущество в деньги без потери права собственности на это имущество. Зародился этот вид кредитования в США в 60-е годы прошлого века, но широкое распространение начал получать в 1990-е годы. Если обычный ипотечный кредит предназначен для людей, имеющих доходы и желающих приобрести жилье, то обратная ипотека адресована имеющим недвижимость, но получающим маленькие доходы. Обычно в такой ситуации оказываются пенсионеры. Обратная ипотека позволяет им превратить недвижимое имущество в деньги без физической потери этого имущества.



Нужно отметить, что данная программа отличается от пожизненной ренты, когда права собственности на квартиру переходят к новому владельцу до выдачи денежных средств заемщику. При оформлении обратной ипотеки квартира остается в собственности у заемщика до оговоренного в договоре события (переселения в дом престарелых или смерти).


После оценки квартиры и анализа данных пенсионера будет принято решение о размере кредита, который может быть выплачен единовременно или в виде ежемесячных платежей. Следует отметить, что кредитор имеет права только на суммы выплаченные пенсионеру и начисленные проценты, которые он забирает себе после продажи квартиры, а остаток получат наследники или государство.


Важный момент: в сделке могут участвовать не более двух собственников. Родственники, прописанные в квартире, обязаны предоставить нотариально заверенное обещание о выписке из квартиры после смерти (переезда в дом престарелых) владельцев.


Кто сможет претендовать на обратную ипотеку


В данное время АРИЖК запускает программу по «обратной ипотеке» в тестовом режиме. И  хотя ни одного кредита еще не выдано, переговоры с представителями регионов уже ведутся.


Предполагается оформление кредита со ставкой около 9% годовых. Данный ипотечный продукт требует страхования недвижимости (риск снижения стоимости, риск утери собственности и т. д.), расходов на оформление и комиссии оператору. В АРИЖК обещают, что все эти расходы будут включены в общий долг, и пенсионер не должен будет искать средства на оформление сделки.


Существуют показатели, которым должен отвечать претендент на участие в программе.


Во-первых, это возрастное ограничение. Пенсионеры от 68 лет могут рассчитывать на весьма заметную прибавку к пенсии. Людям более молодого возраста система предложит настолько маленькие выплаты, что участие в ипотеке станет бессмысленным. Кстати, учитывая, что средний срок жизни у женщин дольше, чем у мужчин, последним предлагают более крупные суммы.


Нужно отметить, что после истечения срока ипотека (до 10 лет) владелец квартиры останется собственником и будет жить в своей квартире под контролем государства.



Во-вторых, состояние недвижимости. Незаконные перепланировки, необходимость капитального ремонта, быстрая потеря стоимости (в силу различных причин), все это может послужить причиной для отказа. В договоре будет пункт о поддержании квартиры в надлежащем виде (ремонт), что позволит эту квартиру в будущем продать.


В данный момент АРИЖК рассматривает только квартиры в населенных пунктах с числом жителей от 500 тысяч человек и в жилых домах выше четырех этажей.


И наконец, получение платежей и их использование. Деньги за квартиру (от 45% до 85% от стоимости) можно будет получить единовременно или в течение 10 лет ежемесячными платежами. Поучение средств частями является наиболее выгодным.


Для пенсионеров есть угроза со стороны родственников


Нельзя не упомянуть и о родственниках. Наверняка в нашей стране будут случаи, когда дети и внуки будут вынуждать пенсионера забрать всю сумму сразу, чтобы пустить на свои нужды.


К сожалению, оградить пенсионеров от жадности членов семьи юридически сложно. Однако в АРИЖК подчеркивают, что договор обратной ипотеки будет целевым, чтобы владелец квартиры потратил деньги на себя.


Возможно, пожилой человек, поставив родственников в известность о своем намерении «сдать» свою квартиру в ипотеку, подтолкнет их проявить внимание и заботу и помочь деньгами.


Для успешной реализации программы необходима поддержка государства, внесение изменений в законодательство и обкатка деталей программы.


Ольга Должикова

Сумма кредита :
от 625 000 до 135 млн руб
Срок кредита:
от 5 до 30 лет
Ставка:
от 12,25%