Как выгодно и правильно погашать кредиты?

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги. Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.


Как погашать кредиты


Как гасить долг по кредитной карте


1. Разговор с кредиторами



  1. Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.


Совет:



  • Сообщи, что не можешь больше платить.

  • Зафиксируй задолженность.

  • Постарайся смягчить условия.


Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.


2. Больше, чем минимальный платеж


Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет. К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

















































































Месяцы



1 месяц



2 месяц



3 месяц



4 месяц



5 месяц



6 месяц



7 месяц



8 месяц



9 месяц



10 месяц



11 месяц



12 месяц



Мин. платеж



12 083.33 руб.



10 875.00 руб.



9 787.50 руб.



8 808.75 руб.



7 927.88 руб.



7 135.09 руб.



6 421.58 руб.



5 779.42 руб.



5 201.48 руб.



4 681.33 руб.



4 213.20 руб.



3 791.88 руб.



Погашение



10000 руб.



9000 руб.



8100 руб.



7290 руб.



6561 руб.



5904,90 руб.



5 314,41 руб.



4 782,97 руб.



4 304,67 руб.



3 874,20 руб.



3 486,78 руб.



3 138,11 руб.



Проценты



2083,33 руб.



1 875,00 руб.



1 687,50 руб.



1 518,75 руб.



1 366,88 руб.



1 230,19 руб.



1 107,17 руб.



996,45 руб.



896,81 руб.



807,13 руб.



726,41 руб.



653,77 руб.



Тело кредита



100000 руб.



90000 руб.



81000 руб.



72900 руб.



65610 руб.



59049 руб.



53144,10 руб.



47829,69 руб.



43046,72 руб.



38742,05 руб.



34867,84 руб.



34864,78



Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится. 



Совет: Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа



3. Спланируйте бюджет


Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду. 



Совет: Оптимизируй расходы



4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты


Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию.



Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа. Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку. 



Совет: Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.



5. Американские методики гашения долга


В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка: 19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке. Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным. 



Совет: Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.



Если начисления по нескольким кредитам примерно равны Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.


Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше! 



Совет: При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит



6. Реструктуризация и рефинансирование


Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации.



Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду. Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты. 



Совет: Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.



7. Погашение с другого кредитного счета


Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение. 



Совет: Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.



Сравнительная таблица американских методик погашения:




































Способ погашения



Преимущества



Недостатки



Когда подходит



Гасим кредит с наибольшимначислением



С каждым месяцем вы будете экономить больше



Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные  платежи по остальным



Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества



Гасим наименьший кредит



Количество кредитов уменьшается, вы видите результат



Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям



Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим



Реструктуризация или рефинансирование



Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты



Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой.



Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита  довольно большая.



Погашение с другого кредитного счета



Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее



Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте.



Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно



Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам — залог успеха