Что лежит в портфеле банкира?

Что делает практически любой коммерческий банк? Он выдает кредиты юридическим и физическим лицам. Выдает их на различные цели и на различных условиях. Вот именно эти выданные кредиты и составляют  кредитный портфель банка. Текущий кредитный портфель банка – это общая задолженность клиентов по действующим кредитным договорам на определенный момент времени.


Что лежит в портфеле банкира


Проще говоря, кредитный портфель – это сумма всех денег, которые заемщики взяли у банка. Есть классификация кредитных портфелей.


Валовой кредитный портфель – это суммарная задолженность клиентов по действующим кредитным обязательствам на отчетную дату.


Чистый кредитный портфель – это сумма валового кредитного портфеля за минусом резервов, сформированных на покрытие возможных убытков от таких банковских операций.


Виды кредитных портфелей


Кредитный портфель с нейтральным риском.


Его отличают низкие показатели вероятности возможного ущерба. Но у таких банковских операций сравнительно невысокая доходность. И наоборот, если кредитный портфель имеет высокий уровень рисков, то и доходность от него самая высокая. Каждый банк выбирает для себя оптимальный, выгодные именно для него кредитный портфель с соотношением доходности и рисков.


Сбалансированный кредитный портфель


Портфель сочетает в себе различные кредитные программы, которые в совокупности дают наибольший доход банку в настоящий момент времени.



Сбалансированный и оптимальный кредитный портфель – не одно и то же. В определенные периоды банк решает для себя, что может увеличить долю рисков для получения дополнительной прибыли. А также наоборот –  когда он выбирает не рисковать в условиях нестабильной экономической ситуации. Банк повышает свои риски, когда ему нужно отвоевать место на рынке, получить конкурентное преимущество перед другими банками, привлечь новых заемщиков и так далее.


Категории кредитных портфелей



  1. Кредитный портфель центрального офиса банка.

  2. Кредитный портфель подразделений банка в регионах.

  3. Портфель по юридическим лицам для развития бизнеса.

  4. Кредитный портфель на личные нужды физических лиц.

  5. Межбанковский кредитный портфель – предоставленные займы другим коммерческим банкам.

  6. Рублевый и валютный кредитные портфели.


Управление кредитным портфелем


Банк строит управление кредитным портфелем так, чтобы заработать максимально возможную прибыль. Банк должен избежать потерь и неоправданных рисков. Каждый банк разрабатывает программу, которая оптимизирует эти два фактора. Банк создает систему самый оптимальный баланс между экономической выгодой и возможными рисками. Есть определенные инструментами для оптимизации работы с кредитным портфелем.


В них входят:



  • разграничение полномочий руководителей отдела по определенным видам кредитования;

  • персональная оценка риска в зависимости от платежеспособности клиентов;

  • формирование оптимального предложения по кредитованию индивидуально каждому клиенту.


Каждый банк имеет свои принципы кредитной политики, рамки условий, представленность различных кредитных программ на рынке. Если у банка есть представительства в различных городах, то кредитную политику для них разрабатывает головной офис. Головной офис создает комитет, который решает вопросы об объемах кредитования, условиях, процентных ставках, залоговой составляющей и различные другие условия. Кредитный комитет выбирает степень риска в общем по кредитной политике банка. Этот же комитет принимает решения по условиям кредитования ключевых клиентов. Он же раздает полномочия руководителей отделов на принятие решений по рабочим вопросам в сфере кредитования.


Анализ кредитной деятельности банка


Каждый банк, выдающий кредиты, анализирует свою деятельность, чтобы придти к оптимальному результату. В разный момент времени совершенно разные кредитные продукты могут иметь спрос. Сам банк может предлагать совершенно на разных условиях кредиты своим клиентам. Банк анализирует свою деятельность как в целом, так и по своим отдельным подразделениям.



На первом месте стоит количественный анализ. Банк собирает и анализирует различные данные. Число кредитных договоров внутри каждой программы, заключенных за определенный промежуток времени, их совокупность, общая сумма, сравнение с прошлым периодом и с плановыми показателями. Кроме выданных денег банк анализирует условия по кредитам. Процентная ставка, наличие залога и поручительства.


Банк анализирует структуру потребителей кредитов, сферу бизнеса, долгосрочность кредитования, валюту выданного кредита. Такой анализ дает возможность определить приоритетные направления кредитования, которые приносят наибольшую доходность. Он помогает развить отстающие направления, принять меры по их развитию, оценить самые рискованные области кредитования, обезопасить бизнес в дальнейшем. В большой мере такой анализ влияет на принятые административные решения. Он определяет дальнейший объем кредитования.


По результатам анализа банк определяет кредитный потолок.



Кредитный потолок – это максимально возможный объем выдаваемых кредитных средств в определенном банке.



Есть еще качественный анализ кредитного портфеля банка. Этот анализ определяет долю проблемных кредитов. Он выявляет объем просроченной задолженности в общей массе портфеля, его динамику во времени. Он определяет наиболее и наименее прибыльные направления кредитования. Ситуация на банковском рынке постоянно меняется. Поэтому такой всесторонний анализ нужно делать регулярно. Только тщательный анализ кредитов сохранит стабильность банка, повысит его уровень, его прибыльность и рентабельность.