Автокредит или потребительский: что брать?


Приобретая машину, переплатить не хочется, а уж тем более, если купить вы ее хотите в кредит. Ведь тут переплаты будут гораздо существеннее. Вот и задумываются будущие автолюбители, как же выгоднее? Купить автомобиль через автокредитование или же оформить потребительский кредит, получить деньги, и потом приобрести на них автомобиль.

Автокредит – не повредит!

Если открыть информацию любого банка по автокредитованию, то на первый взгляд станет все понятно -  «автокредит гораздо выгоднее», – гласят вам все баннеры и реклама. Да и действительно, кажется, что здесь все прекрасно, оформляй - не хочу!
Автокредит оформить гораздо проще. Тут и документов нужно предоставить меньше, и поручители не нужны, и дополнительного залога не требуется, ведь автомобиль сам по себе является залогом. Да и процентные ставки по автокредитам ниже – это видно невооруженным глазом. Казалось бы, тут и думать нечего, конечно автокредит выгоднее. Но не тут-то было, есть и минусы.

Во-первых, вместе в автокредитом вас, скорее всего, обяжут оплатить страховку КАСКО, причем наличными. А еще это КАСКО вам придется продлевать каждый год, который вы будете оплачивать кредит. Если прибавить оплату этой страховки к процентам по автокредиту, не приблизиться ли эта сумма к условиям потребительского кредита?

Во-вторых, как вы уже поняли, наличные деньги при покупке автомобиля в кредит быть все же должны, так как кроме страховки желательно оплатить и первый взнос, причем, чем больше, тем лучше. Кредит без первого взноса дают менее охотно, да и к тому же проценты там уже совсем другие, возможно и больше "потребительских".

В третьих, по сути, в автокредитовании вы тоже получаете деньги, только потратить их в отличие от других видов кредита, вы можете исключительно на автомобиль. Если же к автомобилю вы, например, хотели прикупить еще и гараж, то вам будет необходимо взять другой вид кредита.

Еще, не столько минусами, сколько недочетами автокредитования является то, что на подержанные автомобили кредит дают крайне неохотно. В случае буквально пары просроченных выплат вы рискуете вовсе потерять своего «железного коня», ведь он сам является залогом в данном кредите.
Ну и, пожалуй, главным минусом автокредитования в наши дни, является невозможность приобрести машину «с рук», то есть у частного покупателя. Кредитный автомобиль вы можете выбрать только в салоне, с которым сотрудничает ваш банк, или же оформить кредит в банке, с которым сотрудничает выбранный вами автомобильный салон.

Может мы все-таки потребители?

Плюсами потребительского кредитования четко являются минусы автокредитов.
То есть, проценты по потребительским кредитам несколько выше, но не на критичные суммы, а всего лишь на пару-тройку процентов. А если вычесть то самое КАСКО, то и вовсе могут оказаться ниже. Тут главное учесть стоимость машины, страховки, срок кредитования, все подсчитать и прикинуть.
Оформив потребительский кредит и купив на эти деньги автомобиль, вы сразу же являетесь его полноправным владельцем, так что при просрочках, вы будете должны банку штрафы, а не своего «железного коня».
На полученные в кредит деньги, вы кроме автомобиля можете приобрести все, что вашей душе угодно. А сам автомобиль купите в любом автосалоне или у частного продавца, а новый он будет или подержанный -  касается только вас.
Но и здесь не все так радужно, иначе бы никаких сомнений в выборе кредита ни у кого не возникало.
Потребительский кредит получить гораздо сложнее, для его оформления требуется гораздо больший пакет документов, возможно, будут нужны поручители или, даже весомый залог.
Чаще всего, потребительским кредитом для покупки автомобиля пользуются те, у кого уже есть часть суммы, и им только не хватает на определенную модель.

Статистика в помощь

Чтобы определиться с выбором, возможно целесообразным будет изучить статистику по автокредитам прошлых лет. И так, ведущие банки предлагали нам в прошлом году вот такие условия по автокредитам:

Стоит учесть, что с каждым годом процентные ставки банков, пусть незначительно, но падают, что не может не радовать их будущих клиентов.
Так в 2013 году, по сравнению с 2012 проценты по кредитам в среднем упали на 1,1,5 процента годовых, а если сравнить с более поздними периодами, то сегодняшние проценты на 2,5-3% меньше.
Ипотечное кредитование, например, подняло ставки, в среднем на пол процента.
А что касается потребительских кредитов и автокредитования, то их суммы изменились достаточно существенно.  Так в 2012 году средняя ставка потребительского кредита была 17%, а автокредита – 15%. Уже в 2013 году «потребительские» понизили ставки до 15%, а автокредиты – до 13,5%.
В разрезе банков, ситуация в 2013 году выглядела вот так:

Название банка

Средняя процентная ставка по кредиту, % годовых

Потребкредит

Автокредит

в рублях

в валюте

в рублях

в валюте

Сбербанк России

14%

12%

15%

12%

ВТБ 24

20%

15,5%

12%

Газпромбанк

13,5%

10,5%

15%

10%

Банк Москвы

20%

15%

12%

Альфа-банк

16%

13%

11%

Россельхозбанк

24%

Кто знает, какие изменения ставок ждут нас в этом году, возможно, они прольют свет на решение, что же выгоднее автокредит или потребительский?