Плата сполна: штрафы по кредитам

В основе любого кредитного продукта банка для населения – потребительские кредит, то либо подписывает такой договор, который предложил ему банк, либо не получает кредит вовсе. Но в любом случае, договор потребительского кредитования – это свод прав и обязанностей двух сторон, заключивших данный документ.


штрафы по кредитам


Любой, составленный правильно, договор подразумевает, что из обязательства одной стороны вытекает право другой. В случае с кредитным договором из права банка изменять размер процентной ставки по кредиту, у заемщика появляется обязанность согласиться.



Внимательно изучайте договор потребительского кредитования.



Например, из обязанности погашать кредит в определенном сроке и сумме возникает право банка применять штрафы по кредитам за нарушения условий договора.



К сожалению, банки часто грешат тем, что предлагают в качестве кредитного договора такой документ, в котором права и обязанности сторон прописаны неравнозначно. Так, в кредитном договоре обязанности банка сводят исключительно к выдаче кредита, а обязанности заемщика настолько широки, что из них вытекают многочисленные штрафы и санкции.


Ситуация, сложившаяся в сфере кредитования населения, не так печальна, как кажется на первый взгляд. Несмотря на то, что банки включают в условия контракты штрафы, неустойки и пени, большинство из них не имеют юридической силы в виду их неправомерности, а это значит, что они могут быть оспорены в суде.


Штраф за просроченный кредит.


Основная обязанность заемщика, предусмотренная кредитным договором, – платить согласно графику платежей. Штрафы за просрочку кредита разные банки применяют по-разному. Некоторые бани в качестве штрафов за просроченный платеж по кредиту используют повышенные проценты по кредиту за каждый день просрочки, некоторые используют прогрессивную шкалу в количественном выражении (100-300-500 рубл. и т.д.).


Основной подводный камень в данном случае, определить, что в каждом конкретном случае понимает банк под термином «просрочка по кредиту». За дату платежа чаще принимают дату зачисления денежных средств от заемщика на ссудный счет в банке-кредиторе. Если вы рассчитываетесь непосредственно в кассе банка, то «технические» просрочки по кредиту вам не страшны. Перечисляя платеж почтой, через платежный терминал и т.д. зачисление денег может занять до десяти дней.


Иногда платеж по графику может выпасть на праздничный или выходной день. На такой случай, стоит заблаговременно уточнить у банка, когда именно вы должны внести деньги – до наступления этой даты или на следующий рабочий день после этой даты.


В любом случае, даже, если вы уверены, что платеж внесли вовремя, обязательно сохраняйте все чеки и квитанции до полного погашения кредита.


Штраф за отсутствие страховки.


Нарушив условия договора относительно страхования имущества и жизни, кредитополучатель рискует получить штрафы по кредитам. Банк может применить к вам штрафы по кредитам, если заемщик не застрахуется в указанные в договоре сроки или застрахуется, но, не выполнив определенные условия по страхованию. Нарушение условий кредитного договора по страховке грозит не только дополнительными штрафами, но и расторжением договора и требованием банка о возврате остатка долга по займу.


Штраф за досрочное погашение кредита.


Данный вид штрафов не редкость для наших банков. Основной доход, который получает банк, предоставляя кредит, - проценты за пользование займом. Выдавая кредит, банк рассчитывает на получение определенного дохода, зависящего от срока пользования кредитом.


Если клиент решает погасить сумму основного долга по кредиту раньше, чем это указан в договор, банк теряет часть дохода. Пытаясь компенсировать потери, банки выставляют штраф за досрочное погашение кредита. В Высшем арбитражном суде уже рассматривались иски от заемщиков с требованием отмены подобных штрафов. И в данном случае, закон на стороне потребителя кредитных услуг и подобные комиссии можно вернуть через суд.


Штраф за неподдержание минимального остатка.



Подобный вид штрафов чаще всего касается кредитных карт с овердрафтом. Банк имеет право выставить своему клиенту штраф, если на его кредитной карте (не путать с дебетовой картой!) остаток средств будет ниже, указанной в кредитном договоре.


Штрафы за неиспользованный лимит кредита.


Такой штраф применяют к держателям кредитных карт, либо к лицам, оформившим кредитную линию. Суть применения подобного штрафа такова: допустим, банк, оформляя кредитную линию, установил лимит в 100 тысяч рублей за определенный срок, если заемщик использовал половину лимита, за оставшиеся пятьдесят тысяч ему придется заплатить штраф. Хотя такие претензии смотрятся абсурдно, они достаточно широко применяются банками, правда, чаще в отношении юридических лиц.


Штраф за сокрытие достоверной информации о заемщике.


Практически любой договор кредитования подразумевает определенный список документов, подтверждающих платежеспособность кредитополучателя. В случае долгосрочных или крупных договоров кредитования (ипотека и др.) прописывается обязанность заемщика раз в год предоставлять актуальную справку о доходах, а также уведомлять банк об изменениях, влияющих на финансовое состояние клиента. За нарушение данных требований банк применит штрафы по кредиту.


Настоящее требование обусловлено не только желанием банка быть в курсе платежеспособности своих клиентов и, при необходимости, оперативно реагировать на изменения, но и требованиями Банка России, который обязывает кредитную организацию по положению 254-П осуществлять подобного рода контроль. 

Сумма кредита :
до 1 000 000 руб
Срок кредита:
до 5 лет
Ставка:
от 13% годовых
Сумма кредита :
от 40 000 до 299 999 руб
Срок кредита:
от 12 до 36 мес
Ставка:
от 24,9% до 26,9% годовых
Сумма кредита :
до 750 000 руб
Срок кредита:
до 5 лет
Ставка:
от 13% годовых
Сумма кредита :
от 15 000 до 1 300 000 руб
Срок кредита:
до 60 мес
Ставка:
22.9% годовых
Сумма кредита:
от 30 000 до 500 000 руб
Срок кредита:
от 24 до 60 мес
Ставка:
от 15,9% до 28,3%