«Кредитная карусель»: риски и выгоды

По статистике, для молодого бизнеса вероятность «прогореть» в первый же год превышает 80%. Именно поэтому банки весьма неохотно кредитуют стартапы и в любом случае требуют хоть каких-то гарантий. Нет гарантий - нет и кредита. Но некоторые предприниматели, преисполненные веры в себя и не желающие расставаться с мечтой, идут на хитрость: вместо запроса целевого кредита, открывают несколько кредитных карт в разных банках. Оправдан ли подобный шаг? «Кредиты.ру» проанализировали, куда можно приехать на «кредитной карусели». 


кредитные риски и  выгоды


От кредитки до суицида


Начнем с мрачного примера. Несколько лет назад в Великобритании незадачливый предприниматель покончил с собой, приняв смертельную дозу снотворного. Расследование показало, что джентльмен за два года открыл двадцать четыре кредитных карты, по которым в общей сложности был должен больше двух миллионов фунтов... Первые кредитки он использовал для финансирования своего бизнеса, который никак не хотел вставать на ноги, последующие - чтобы расплатиться с уже накопившимися долгами, но задолженность росла, а доходы никак не догоняли расходы. Кредитная петля оказалась смертельной...


Мы пойдем другим путем?


Вышеприведенный случай не так оторван от нашей действительности, как может показаться на первый взгляд. Не секрет, что отечественные предприниматели более чем склонны к риску (иначе вести успешный бизнес в нашей стране нельзя). И нередко начинающие владельцы российских компаний рассуждают так же, как злополучный англичанин: целевой кредит на развитие бизнеса получить трудно. Банки требуют бизнес-план, залог, поручительство, и все равно могут отказать. Если речь идет о стартапе, вероятность отказа значительно превышает 50%.



«Кредиты.ру» отмечают: программ кредитования стартапов в России очень мало. Для финансирования бизнеса банки разрабатывают особые схемы. Обычно от предпринимателя требуют залога и наличия 25-30% собственных средств от общего объема нужных инвестиций. Это не всегда выгодно и не для всех возможно.



Значит, нужно идти другим путем. Но для потребительского кредита на большую сумму тоже необходимы определенные гарантии или по крайней мере собеседование с кредитным консультантом. Оформлять сразу несколько кредитов — хлопотно, и банки этого, мягко говоря, не поощряют. А время дорого... Открыть несколько кредитных карт гораздо легче и быстрее. Кроме экономии времени и сил, у карты есть еще один существенный плюс: возобновляемый лимит. Если с «простым» кредитом дело обстоит в точности по принципу «берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда», то с карточкой и психологически, и материально легче: уплатив необходимый ежемесячный взнос, можешь снова пользоваться внесенными деньгами хоть до бесконечности. Но так ли это на самом деле?


Дайте кредиток! И побольше, побольше...


Несомненным и явным минусом кредитной карты является высокая процентная ставка — в среднем 19-25%, но по моментальным кредиткам может доходить до 35-50%.



Но и здесь можно уговорить себя: взять беспроцентный кредит на бизнес практически нереально. Схема «трех F — family, friends, fools» может не сработать. В то время как банки в большинстве случаев предоставляют льготный период (грейс-период) в 50 и более дней - если уложиться в него с выплатой всего долга, то процентов и лишних комиссий платить не придется.


Говоря проще: 1 октября снял 100 000 рублей, 20 ноября (через 50 дней) — положил 100 000 рублей, 22 ноября при необходимости — снова снял, и так далее... В случае с молодым бизнесом, когда так важно снижать «безвозвратные» расходы и формировать денежный поток, этот нюанс нередко все решает и склоняет чашу весов в пользу карты.


Банки вольно или невольно подливают масла в огонь и всячески искушают заемщиков. Кредитки раздают, как леденцы. Финансисты борются за клиентов и в запале конкурентной борьбы понизили до минимального порог требований к потенциальным держателям карт. Для подтверждения дохода во многих банках достаточно всего лишь предъявления загранпаспорта с пометками о выездах из РФ, свидетельства соцстраха или... карточки другого банка! В то же время, пока кредитка не активирована и не начала использоваться, о ее существовании знает только банк и заемщик. Так почему бы не собрать «карточный урожай» в нескольких банках?


В подобном рассуждении есть свой резон. Средний лимит по карте для заемщика со стабильным средним доходом составляет 100-150 тысяч рублей. Если же вы зарплатный клиент банка, или имеете хорошую кредитную историю, или (скажем откровенно) умело «пустили пыль в глаза» кредитору, то лимит может быть и существенно выше — 300 тысяч, к примеру, как в банке «ВТБ24». Нетрудно подсчитать, какая сумма получится на круг, если таких карт у вас будет пять или шесть... К тому же многие банки отменили ограничения на снятие наличных с кредитной карты (то есть, если вам установлена кредитная линия в 100 000, вы можете всю эту сумму получить через банкомат). Комиссии на такие операции вполне разумны или вообще отсутствуют.


Конечно, не стоит безумствовать, надеясь с помощью десятка карточек полностью профинансировать запуск бизнеса и поддержать его на плаву минимум год, но решить срочные задачи, вроде закупки оборудования, аренды офиса или оплаты подрядных договоров - почему бы и нет?


Рассказывает Михаил Р., владелец спортивного клуба: «Я начал бизнес три года назад. Чтобы оборудовать свой первый тренажерный зал, хотел взять целевой кредит, но не сложилось: где-то отказали, где-то условия были невыгодными... Конкуренты наступали на пятки, собственных средств не хватало. Тут банк, где у меня был зарплатный счет (я был официально трудоустроен как тренер престижного фитнес-клуба), предложил кредитку с большим лимитом. Я подписал договор. А в течение месяца открыл еще три карты в других банках, с лимитом в 150 -200 тысяч. Мне удалось начать, и дело пошло...»


Как спрыгнуть с «карусели»


Увы, не все так просто и гладко — иначе в начале статьи мы не приводили бы печальной истории предпринимателя-самоубийцы. Путешествие на карусели — даже на кредитной карусели — весьма увлекательно, но... в итоге вы просто катаетесь по кругу. И рано или поздно у вас начнет кружиться голова и портиться настроение. Особенно, если бизнес не спешит приносить вам большие прибыли, и еле-еле переползает за точку безубыточности. В подобной ситуации вы едва ли сможете регулярно погашать кредитные линии по своим многочисленным картам и восстанавливать платежный баланс. Дай Бог, чтобы хватало хотя бы на минимальные платежи. Ловушка в том, что взносы только минимальных платежей по револьверным кредитам, хотя и спасают вас от пеней и штрафов, уже не помогают решать насущные проблемы бизнеса. И вообще никаких проблем не решают. Зато проценты при незакрытой сполна кредитной линии нарастают от месяца к месяцу как снежный ком.


В такой момент вы рискуете попасть во вторую, более серьезную, ловушку: начать гасить долги по кредиткам по методу «лавины». Что это означает? Вы видите, что вязнете в обязательствах, не справляетесь с нарастающими процентами, и … берете новые займы, чтобы расплатиться со старыми. Это, мягко говоря, порочная практика, поскольку вы не только увеличиваете совокупный объем кредитных обязательств и повышаете риск банкротства, но и упускаете контроль над своими расходами. С одной стороны, не обслуживать долги нельзя, будет только хуже. С другой стороны, направляя все доступные ресурсы на погашение долгов, вы не можете развивать дело и закрывать первоочередные потребности предприятия, ради которого в свое время вы и сели на «кредитную карусель».


Выхода нет? Конечно, есть — тщательно просчитать свои доходы и расходы, определить первоочередные потребности бизнеса, и понять, какую сумму вы можете дополнительно «заморозить», то есть положить на счет карты и больше не снимать. После этого начинайте постепенно, по одной, закрывать лишние кредитки.


Так что же - выходе очевиден? Пожалуй. Но пробираться к нему лучше не ощупью, а с помощью «дорожной карты», начерченной грамотным финансовым консультантом. Если такого специалиста нет ни среди ваших бизнес-партнеров, ни в ближайшем окружении, обратитесь к услугам профессионала кредитного рынка.



Еще один очень важный момент. Свою роль «подъемных средств», «денег на раскрутку», кредитки отыгрывают очень быстро — в течение первых 6-12 месяцев, и дальше превращаются в балласт. Срок действия кредитной карты в среднем составляет 2-3 года. Затем банк принимает решение о перевыпуске (с учетом вашей дисциплины как заемщика). И если кредитор окажется вами недоволен, то легко может отказать в перевыпуске карты и потребовать возвращения суммы долга по обычной системе: вы раз в месяц вносите платеж, но пользоваться этими деньгами больше не можете.


Вот почему, задолго до истечения срока действия первой из кредиток, имеет смысл подвести итоги стартапа, решить, будете ли вы продолжать дело, и в зависимости от рыночных и финансовых перспектив, выстроить схему гашения «карточных долгов» (помимо прочих). Если у вас серьезные проблемы, изучите процедуру безболезненной ликвидации предприятия. Часть кредиток закройте с помощью продажи активов. В ряде случаев можно попытать счастья с рефинансированием, но тут опять же необходима тщательная финансово-юридическая консультация. Если же дело пошло, бизнес встал на ноги и вы чувствуете вполне себя уверенно, разумнее всего закрыть лишние кредитки (прежде всего, самые невыгодные с точки зрения процентных ставок и условий снятия наличных), оставив «в живых» 1-2 с разумным кредитным лимитом.


Наконец, если бизнес успешно существует более года, а тем более 2-3 года, прибегать к «экстремальному» способу финансирования с помощью кредитных карт просто нет необходимости. Безубыточные малые предприятия имеют отличные шансы на получение целевого кредита на выгодных условиях. 


Анастасия Ивелич, редактор-эксперт