Автокредит или автолизинг - что лучше выбрать?

В современном ритме жизни на машину больше не копят годами - времени нет. В условиях рыночной экономики есть два быстрых способа получить автомобиль: кредит и лизинг. Какой из них лучше и выгоднее? На самом деле прямое сравнение этих финансовых инструментов некорректно. «Кредиты.ру» изучили специфику каждого из них.


Автокредит или автолизинг


Все, что вы хотели знать об автокредите


Общеизвестно, что автокредит — это целевая ссуда, выдаваемая банком для приобретения автомобиля (нового или подержанного). Его можно смело отнести к числу самых популярных программ кредитования как в России, так и за рубежом. В США более 90% всех автомобилей продаются в кредит, развитые европейские страны близки к этому показателю, но и отечественные автолюбители постепенно наращивают темп.



Несмотря на то, что в кризисные годы спрос на автомобили упал, спрос на кредитование покупки «колесниц» парадоксальным образом изменился не сильно и даже подрос. Это было связано, во-первых, с тем, что банки и автодилеры находились «в одной лодке», борясь за клиентуру и доходы, так что реклама и постепенное упрощение выдачи автокредитов помогало и тем, и другим. Во-вторых, в условиях кризиса многие люди не захотели откладывать покупку автомобился, но лишились возможности одномоментно вырвать из бюджета семьи (или снять со счета предприятия) крупную сумму. Тут-то и пришли на помощь аннуитетные платежи и схема «купи сейчас, заплати потом».


К 2012 году ситуация выровнялась. Несмотря на мрачные финансовые прогнозы, банки расширяют линейку программ автокредитования, ищут возможности для предложения более выгодных условий, хотя процентные ставки не просто остаются довольно высокими, но имеют тенденцию к дальнейшему повышению. Например, ставки по автокредитам «Сбербанка» в 2012 году находятся в диапазоне от 9 до 16,5% годовых, «ВТБ-24» - 13-18 %, банка «Авангард» -13-14%, «Райффайзенбанка» - 16-18%, и т.д.


В то же время продолжает упрощаться процедура получения кредита. Так, стало возможным взять кредит без одновременной оплаты КАСКО, по двум документам (экспресс-программы), сократились и комиссии за выдачу кредита. Агрессивная реклама автопроизводителей способствует росту интереса потребителей к новым моделям автомобилей, в том числе класса «премиум» и «люкс». Банки потирают руки: все большее число людей обращаются за автокредитами в крупном размере, в расчете на машины стоимостью от миллиона рублей и выше.


Основные характеристики автокредита как банковского продукта — его полная стоимость (процентная ставка плюс дополнительные комиссии и расходы, например, на страхование) и связанное с ним обременение собственности. То есть, вы официально становитесь собственником автомобиля в момент покупки, можете им беспрепятственно пользоваться в своих передвижениях по городам и весям... и все. Больше вы ничего не можете сделать: ни продать, ни поменять машину без разрешения банка, поскольку это ваше имущество будет считаться заложенным банку. Вплоть до момента полного погашения кредита.


Но поскольку юридически именно вы - владелец автомобиля, то именно вы, а не банк, несете все сопутствующие расходы: постановка на регистрационный учет (проще говоря, получение номеров), налоги, все виды страховок, регулярные техосмотры, ремонт и прочее... Это, прямо скажем, немаленькие суммы. И если за номера вы платите один раз, то за сервисные услуги — по мере необходимости. В сочетании с ежемесячным платежом по кредиту, удар по семейному бюджету может быть весьма ощутимым, и дополнительных хлопот возникает немало. Окупятся ли эти расходы в конечном итоге — зависит от многих факторов, в том числе и от целей приобретения автомобиля.


Как раз на этапе подсчетов и сравнений, изучения различных программ и предложений обычно и всплывает некая услуга под названием «лизинг» (или в данном случае «автолизинг»).


Это загадочное слово «лизинг»


Если особенности автокредита худо-бедно представляет себе большинство рядовых заемщиков, то с лизингом довольно часто возникает путаница. Из многочисленных статей, где анализируются преимущества и недостатки автолизинга, неискушенный человек может уяснить немногое. В память западает, что обходится автолизинг дороже, чем автокредит, и при этом автомобиль не сразу переходит в собственность лизингополучателя, а выкупается им постепенно. Или может вовсе не выкупаться, потому что машину, взятую в лизинг, можно по истечение договора поменять на другую. Вроде бы тоже кредит, но какой-то мудреный... В чем же разница, что выгоднее?



«Кредиты.ру» обращают внимание: на самом деле, согласно букве закона, лизинг — это вообще не кредит, поскольку не имеет ничего общего с деньгами, взятыми взаймы. Его правильное название, прописанное в законе, звучит как «финансовая аренда».



В российской деловой практике встречается много «подвидов» лизинга: револьверный, прямой, леверидж-лизинг, «мокрый», «чистый» и т.д. Но к автолизингу эксперты в основном, относят только финансовый и оперативный.


Именно финансовый лизинг больше всего напоминает автокредит, поскольку по его условиям, право собственности на автомобиль переходит к лизингополучателю после окончания договора.


Справка «Кредитов.ру»


Все основные особенности лизинга и возможные области его применения прописаны в Федеральном законе № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Согласно закону, лизинговая деятельность определена как вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг. Под лизингом как таковым в законе обозначена «совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга». Отношения, возникающие в связи с лизингом, оформляются несколькими документами, главный из которых — договор лизинга, а сопутствующие — договор купли-продажи и договор страхования. Согласно договору лизинга, лизингодатель обязуется приобрести в собственность определенное имущество (указанное лизингополучателем) у определенного им продавца.


«Кредиты.ру» поясняют: автолизинг - это разновидность финансовой аренды. Вы как покупатель выбираете автомобиль и дальше подыскиваете лизинговую компанию, готовую вступить во взаимодействие с автомобильным дилером и предоставить вам подходящий график выплат. После заключения договора, лизинговая компания выкупает автомобиль у дилера и передает его вам в пользование (после того, как вы подпишете все необходимые бумаги и внесете аванс, обычно в размере 15-20% стоимости).



В расширенном смысле автолизинг — это целый пакет услуг, который включает в себя не просто финансирование покупки автомобиля, а предполагает полный сервис. В частности, лизинговая компания за определенную плату может снять с вас «головную боль» по регистрации и страхованию машины, оказать услуги по ремонту. Все сервисные расходы включаются в лизинговые платежи, определенные графиком.


В принципе, как и в случае с кредитом, вы платите за все, платите довольно много, но по удобной схеме, а заодно избавляетесь от лишней беготни и бумажной волокиты .


Так, например, многие лизинговые компании предлагают оформление договора в день обращения, а также почти мгновенное принятие решения о финансировании (быстрее, чем экспресс-кредит). Требования к заемщику менее жесткие, чем в банке при оформлении автокредита — особенно, если вы хотите внести солидный аванс и можете представить другие «верительные грамоты», важны для лизингодателя (о них немного ниже). И уже через несколько дней вы получите полностью готовую к эксплуатации и надлежащим образом зарегистрированную машину.


Автокредит vs автолизинг : выбор на любителя


Выбирая между автокредитом и автолизингом, прежде всего необходимо понять, что для вас актуально: «просто» приобретение машины в собственность или дорогая комплексная услуга. Еще один важный фактор, который необходимо учесть — ваша ответственность и возможные потери в случае невозможности оплачивать кредит или платежи по лизингу.


В случае лизинга вероятность потерять автомобиль выше, поскольку, по закону, лизинговая компания имеет право отобрать машину, если ваша просрочка превысила 30 дней. В случае просроченного автокредита, изъять ваше имущество могут только по суду.


Правда, к плюсам лизинга можно отнести и то, что автомобиль, приобретенный в пользование по такому договору, не является имуществом, на которое могут претендовать другие кредиторы.


Что касается процентных ставок, всевозможных удорожаний и переплат, то у банков и лизинговых компаний они не сильно различаются, однако на практике лизинг обычно обходится дороже. Это связано с тем, что по сравнению с банками, лизинговые компании чаще используют скрытые тарифы, и, как жалуются на автофорумах, «мухлюют со страховыми тарифами». К тому же в лизинговые платежи, кроме страхования, можно включить налог на имущество, транспортный налоги прочие расходы, поэтому в «в среднем по больнице» они выше, чем платежи по автокредиту.


Недостатки лизинга тоже существенны: вы де-юре не являетесь собственником, а платежи, кроме всего прочего, еще и облагаются НДС. И тут мы подходим к самому интересному.


Нюанс, о котором забывают упоминать


В многочисленных статьях, где сравнивается автокредит и автолизинг, обычно не упоминается один очень важный нюанс. Между тем эта небольшая деталь в буквальном смысле слова меняет все. Дело в следующем: согласно законодательству, предмет лизинга должен в основном использоваться в предпринимательских целях — то есть для получения прибыли. И оформлять его в связи с этим лучше всего на организацию или на ИП.


«Кредиты.ру» поясняют: вплоть до 2011 года автолизинг для физических лиц был невозможен. Но с января 2011 года законом N 83-ФЗ от 8 мая 2010 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» было отменено обязательное требование использования предмета лизинга только в предпринимательских целях.


В настоящее время появилось несколько лизинговых компаний, которые работают с физическими лицами и заключают договора аренды транспортного средства с правом выкупа. Но, строго говоря, это «не настоящий» лизинг.



Во-первых, речь в этих договорах в основном идет о грузовиках и бортовых автомобилях. Во-вторых — эти машины, как правило, все равно предназначаются для решения бизнес-задач. В-третьих, каждая лизинговая компания имеет свой перечень требований и ограничений к «физику»-лизингополучателю (доход, место проживания и регистрации, опыт ведения бизнеса и т.п.). Есть и ограничения по марке автомобиля, производителю, году выпуска — от этого зависит размер аванса, который для «физиков» обычно составляет не менее 30-50%.


Поэтому прямое сравнение автокредита и автолизинга (которое встречается в Сети сплошь и рядом) будет корректным лишь в том случае, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, владельцем компании или полномочным представителем юридического лица.


«Кредиты.ру» отмечают, что нередко рекламируемый некоторыми компаниями «автолизинг для физических лиц» представляет собой ни что иное, как предложение, рассчитанное на тех же индивидуальных предпринимателей. Или... хитрую схему сублизинга, когда лизингополучатель-предприниматель использует право передачи имущества в поднайм третьим лицам.


Справка «Кредитов.ру»


Сублизинг - вид поднайма предмета лизинга (в данном случае автомобиля). При сублизинге основной лизингополучатель передает третьим лицам (лизингополучателям по договору сублизинга) во владение и пользование имущество, полученное ранее от лизингодателя по договору лизинга.


Ну а юридическим лицам вкупе с ИП, при заключении договора лизинга, потребуются «верительные грамоты», о которых упоминалось выше. Минимальный набор документов таков:




    • Копии свидетельств ИНН и ОГРН;

    • Копия паспорта руководителя (для ИП только собственный паспорт);

    • Копия устава (для ИП не требуется).



Дополнительным требованием может быть возраст компании - не менее 6-12 месяцев, и, как написано на сайте одной популярной лизинговой фирмы, «финансовая отчетность, внушающая оптимизм». Или определенные денежные обороты.


Как видите, «заморочек» хватает.


В сухом остатке


Принимая во внимания все вышеизложенные особенности, специфику и нюансы, однозначный вывод о том, что лучше и выгоднее — автокредит или автолизинг — сделать нельзя. Правильнее всего будет сказать, что «оба лучше», поскольку все-таки имеют разные цели и ориентированы на разные группы потребителей.


Для предпринимателей автолизинг, безусловно, выгоден — поскольку уменьшает долговую нагрузку предприятия, а затраты на него разрешается относит на себестоимость. Что, в свою очередь, уменьшает налог на прибыль. Кроме того, многие малые и средние предприятия, оказывающие автотранспортные услуги, буквально «молятся» на эту возможность приобретения машин, столь необходимых для расширения дела и увеличения оборотов.


Автолизинг (или автосублизинг) также подходит любителям менять машины. В этом случае, по истечении срока договора, машина не выкупается, а заново продается автодилеру (разумеется, на ходу и при сохранении «товарного вида») - или остается в собственности лизинговой компании. Лизингодатель заново оценивает рыночную стоимость подержанного автомобиля, вычитает из нее остаток долга, а разница становится авансом за новую машину.


Но для физических лиц, кому просто «нужна своя машина, чтобы на ней ездить», легче и проще воспользоваться автокредитом, выбрав одно из многочисленных предложений с оптимальной процентной ставкой с помощью поиска портала «Кредиты.ру»


Анастасия Ивелич, редактор-эксперт портала «Кредиты.ру»