Как сохранить и приумножить свои деньги

Обычно вкладчики, размещая свои средства в банке, хотят накопить деньги (вклады накопительные), сберечь определенную сумму (вклады сберегательные), а также получить прибыль (вклады рентные). Окончательно определившись с целью вклада, можно выбирать оптимальную программу инвестирования.


сохранить и приумножить свои деньги


Пополняемые вклады и целевые


Целевой депозит подойдет тем лицам, которые планируют накопить на обучение, крупное приобретение, поездку на отдых. Такой вид вклада не позволяет клиенту на протяжении действия договора вносить денежные средства на счет и производить частичное их снятие. Но плюс в том, что ставки по данному виду капиталовложений более высокие, чем на прочие депозитные программы. Данный вид вклада позволяет не тратить сберегаемые деньги. Наиболее востребованы среди клиентов депозиты с возможностью пополнения. Это позволяет не только сберечь, но и накопить деньги, ежемесячного отправляя на счет определенную сумму.


Система начисления и выплаты процентов



Проценты могут начисляться раз месяц, квартал, а также к концу срока действия договора по вкладу. Если вкладчик выбирает ежемесячный порядок выплаты, то это ему гарантирует стабильных доход на период всего срока депозита. Во многих банках возможна капитализация процентов, которая выражается в прибавке процентов к основной части вклада. Таким образом, доходность вклада возрастает. Зачастую вклады на длительный срок с капитализацией процентов и вероятностью внесения средств открывают третьим лицам, например, детям. Чаще всего такие депозиты нужны для накопления денежных средств на обучение или покупку жилплощади. Ряд банков предлагают своим клиентам депозитную программу с увеличивающейся ставкой. Периодически совершая пополнение, клиент может поднимать ставку, заняв следующую по доходности ступень накопления. ТрансКредитБанк в своем арсенале депозитов имеет вклад "Целевой". Программа данного капиталовложения предполагает подъем ставки при росте размера вклада.


Пролонгация вклада


Если у клиента по истечении срока вклада отсутствует необходимость использовать накопленные денежные средства, то вклад продлится автоматически. То есть, вклад продлевается на такой же срок на существующих условиях. Если договором не предусмотрено продление вклада, то при завершении срока депозита, происходит зачисление накоплений на текущий счет.


Порядок выбора депозитной программы


Перед размещением вклада, необходимо проанализировать свои финансовые возможности. Стоит определить, необходимо ли снятие денежных средств, есть ли возможность пополнения, как часто необходимо получение процентов, нужна ли капитализация процентов или автоматическая пролонгация? Ставки по вкладу будут ниже, чем больше дополнительных возможностей по депозиту. Следовательно, необходимо четко обозначить требования, которые необходимы. Заострите внимание на изучении пункта о досрочном расторжении договора. Большинство кредитных организаций осуществляют расторжение договора на специальных условиях. Как правило, досрочное расторжение предполагается по истечении полугода со времени размещения депозита.


Разновидности депозитов


Вклады бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Наиболее актуальны депозиты на длительный срок, если вы решили копить средства, не имея конкретной цели. Подобные программы зачастую имеют наиболее высокую ставку. Иногда она может доходить до 19% годовых. Можно рассмотреть тип вклада с пополнением и капитализацией процентов, а также повышением ставки при росте размера вклада. При данном капиталовложении спустя несколько лет можно существенно увеличить доход. Если договор оформлен на 5 лет, то нет никакой гарантии в стабильном росте ставок по вкладу на такой продолжительный период. Возможно как увеличение, так и снижение ставок. Это может заметно сказываться на значительных суммах. Вклады на небольшой промежуток времени дают шанс накопить деньги на какую-либо покупку или мероприятие. Сопутствующих опций почти нет. Ставки по этим вкладам практически не меняются и зависят от первого внесенного капитала. Вклады на 1 или 3 месяца более выгодны для клиентов, запланировавших серьезное приобретение в ближайшем будущем, например квартиру или машину. Чем выше сумма первого взноса, тем выгоднее будет данный вклад. Ставка на небольшой срок обычно варьируется от 1 до 3 % годовых.



Самые высокие процентные ставки по вкладам на продолжительный срок



Как говорилось выше, наиболее высокие ставки наблюдаются преимущественно по вкладам на продолжительный срок. Но, сезонные программы тоже могут порадовать. Зачастую во время летних отпусков и перед новогодними праздниками банки запускают выгодные условия по в кладам.


Комплексные продукты


Это отдельная категория банковских продуктов. Помимо вклада, они могут включать в себя инвестиции в программу накопительного страхования и ПИФы. Эти банковские продукты и именуют инвестиционными. Ставка по ним доходит до 12% годовых. Как правило, данный продукт не особо распространен среди клиентов банка, поскольку требует специальных знаний относительного фондового рынка. С успехом комплексные программы могут использоваться биржевыми игроками, готовыми вносить крупные суммы, не менее 500 000 рублей.


Обязательное страхование депозитов


Незадолго до открытия вклада стоит изучить принадлежность данного банка к системе обязательного страхования вкладов. Обязательства по данному вопросу поручены АСВ - Агенству по страхованию вкладов. Работа данной структуры регламентирована ФЗ 23.12.03 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физлиц в банках РФ», ФЗ от 12.01.96 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций (банкротстве)». Вкладчик может гарантированно получить 100% от суммы депозита, но не выше 1,4 млн рублей. На основании данной информации можно сделать вывод о том, что не стоит хранить сумму свыше 1,4 млн рублей в одной кредитной организации. Целесообразно будет распределить свои накопления по разным депозитам в разных банках. Определенную сумму можно оставить для долгосрочного вклада, а часть денежных средств на депозиты с функцией снятия и пополнения. Сочетания различных условий и депозитных программ обеспечивает вероятность максимально увеличить и защитить свои накопления. Если кредитная организация признается банкротом, то все хлопоты по выплате накоплений вкладчикам берет на себя Агентство по страхованию вкладов. Эта процедура осуществляется в течение 3 рабочих дней с момента предоставления клиентом претензии, но не ранее 14 дней с момента возникновения страхового случая.


Уникальный продукт - сберегательный сертификат


Сберегательный банковский сертификат можно приобрести для третьего лица, не открывая счет. Также возможна его продажа. В Сбербанке по данному продукту отмечаются максимальные процентные ставки. Накопления в купе с процентами после завершения срока действия договора можно снять в одном из представительств банка. Если сертификат оформлен на предъявителя, то вы можете не получать деньги самостоятельно.  



Сберегательный сертификат обладает высоким уровнем защиты, который не уступает денежным знакам



Сберегательный сертификат представляет собой ценную бумагу, которая не уступает денежным знакам и отличается высоким уровнем защиты. Зачастую банки могут устанавливать определенную сумму взноса на сертификат, и многие из них могут предоставить вкладчику возможность самостоятельно определить сумму вклада. Сберегательный сертификат не позволяет забирать или вносить деньги. Проценты будут выплачены с основной суммой депозита. Управление подобным видом вклад в доступно только для лица, подписавшего договор. Основная черта сберегательного сертификата - это возможность его дарить, продавать, передавать наследникам, поскольку он оформляется на предъявителя. В отличие от срочных вкладов данный продукт достаточно гибок.


В какой валюте открывать вклад



Всегда депозиты в евро или долларах считались стабильнее рублевых. И это вполне объяснимо, ведь иностранная валюта отличается постоянством. Американский доллар используется по всему миру и никаких значимых изменений по отношению к нему не предвидится. Рублевые вклады отличаются более высокой доходностью. Ставки по вкладам в России, осуществляемые в иностранной валюте, не приносят высокого дохода, так как не способны перекрыть степень обесценивания доллара и евро. Размещая денежные средства, стоит распределить их, разместив долю на краткосрочные валютные депозиты в пропорции 45% и 55% в евро и долларах. Подобная схема позволит сравнять колебания курса, что дает возможность не только защитить деньги от инфляции, но и сберечь их. Оставшуюся долю денежных средств стоит использовать под вклад в рублях на долгий срок, так как это принесет весомый доход.


Рост популярности универсальных карт


Сейчас универсальные карты приобретают высокую популярность. Она совмещает в себе функции кредитной карты, дебетовой и депозита. Многие виды карт предполагают получение прибыли до 10% годовых на остаток собственной наличности. Перед подписанием договора рекомендуется изучить его условия: минимальная сумма остатка для начисления процентов, комиссия за внесение и снятие денег.


Как определиться с видом вклада


Для выбора оптимального варианта депозитной программы стоит определиться с главной целью: накопление и получение дохода от вклада, каждый месяц, сохранение средств. Исходя из этих параметров, можно выбрать для себя удобный вид вклада. Банки предоставляют широкую линейку депозитных программ для роста доходности. Процент по депозиту может начисляться как в конце срока, так и раз в месяц или квартал. Их возможно приплюсовывать к основной части вклада, тем самым увеличивая ставку. Депозиты с растущей ставкой дают шанс получить высокую прибыль. Более высокая процентная ставка характерна для долгосрочных вкладов, что приводит к росту капитала. Помимо прочего вкладчикам доступны программы, позволяющие снимать и вносить средства, что приносит увеличение дохода.