Реструктуризация кредита


Кредитование руководствуется различными требованиями. Так, клиент в банковском списке должен характеризоваться положительной кредитной историей, достаточным доходом, возрастными критериями. И получив кредит могут возникать различные ситуации у заемщика, когда финансовое положение ухудшается: снижается за счёт непредвиденных расходов, по причине болезни, смены вида деятельности и т.д. Обращение в банк с просьбой о реструктуризации становится актуальным решением.


Трудности с погашением возникают у многих. Некоторые справляются, а некоторые нет. Перестают платить по графику. Это приводит к негативным последствиям: «чёрный список» банка, который приводит к в ряду ограничений на дальнейшее получение кредита, добавление штрафных санкций на действующий, как правило при злостных просрочках - судебное разбирательство и масса проблем.
Законодательно предусмотрены подобные ситуации. Закон «О банкротстве» освещает процедуру реструктуризации клиента. Банк прибегает к этому процессу в особом порядке по просьбе клиента.


Сущность реструктуризации кредитной задолженности

Процесс реструктуризации кредитного долга включает изменение условий финансового договора. Это уменьшает нагрузку клиента и сокращает величину платежа по кредиту. Отличие реструктуризации от рефинансирования – изменение кредитных условий договора происходит в первоначальном банке-кредиторе. Заёмщик подает заявление о реструктуризации в банк, который выдал кредит.
Причины проведения процесса перекредитования:
Наступление страхового случая.
Возникновение негативных ситуаций для заёмщика, определяется невозможностью оплачивать кредитный долг в полном объёме. 

Изменение условий кредитования – оптимальный вариант решения проблем клиента. Банковская организация идёт навстречу людям, преследуя следующие цели:

Качество кредитного портфеля.
Отсутствие судебных разбирательств.
Возврат кредитных средств

Реструктуризация кредитного долга доступна клиентам любой возрастной категории. Обычно банками приветствуется желание заёмщика исправить негативный статус перед финансовой структурой и продолжать выплачивать кредит.


Плюсы реструктуризации

Оформление нового договора кредитования с увеличением срока кредита, что уменьшает размер ежемесячного платежа .
Возможно предоставление новой процентной ставки, более низкой.
Наличие удобного графика платежей.


Действия банка по возврату долга в случаях, когда клиент не подает на реструктуризацию, а продолжает упорно скрываться от платежей:

Введение жёстких условий погашения.
Начисление штрафных санкций.
Сотрудничество с коллекторскими службами.
Обращение в суд.
Статистика судебных разбирательств показывает, что списание долга – редкий случай.


Положительные стороны реструктуризации для клиента

Заёмщик рассчитывает получить смягчение условий со стороны банка.
Открываются следующие возможности:
Сохранение положительной кредитной истории.
Недопущение судебного разбирательства.
Экономия денежных средств.
Избавление от дефолта (минимизация платежей по графику кредитного договора).
Отсутствие выплат неустойки.
Ограждение от принудительных взысканий долга по кредиту.
Процесс перекредитования регламентируется нормативными актами. Оформление документов происходит в соответствии с законодательством РФ.


Реструктуризации по видам кредитования

[img />
Работа банковской системы включает множество видов кредитных продуктов: потребительское кредитование,товарный кредит, ипотека, автокредитование.
Например, реструктуризация потребительского кредита: в этом случае проводится пересмотр условий договора кредитования. так как нет залога и поручителей, то обычно пересматриваются условия по сроку кредита и иногда процентной ставке.
Ипотечное кредитование для реструктуризации - более трудоёмкий процесс. Законодательство России приняло решение поддерживать ипотечных заёмщиков. Это и обусловило внедрением специальной программы реструктуризации, создания структуры «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов для отдельной категории должников». Схема работы Агентства:

Предоставление льготного периода заёмщику.
Погашение ипотеки происходит за счёт ежемесячного транша компании.


Суть стабилизационного займа заключается в обеспечении клиента поддержкой. Заём предоставляется:
На оплату страхования по ипотеке.
На возмещение штрафных санкций.
Этот процесс позволяет избежать потери имущества. Клиент обязуется в течение льготного периода поправить финансовое состояние.

Реструктуризация автокредита происходит упрощёнными методами. Заёмщик обращается в банк с заявлением. Банк предлагает условия перекредитования. Продлевается период погашения, иногда снижается процентная ставка – вариант реструктуризации доступен для лояльных клиентов.
Для злостных неплательщиков все чаще банк в качестве долга производит конфискацию автомобиля – это покрывает часть основного долга, а клиент выплачивает остаток.


Виды реструктуризации банковского кредита

Обращение в банк свидетельствует о желание клиента погасить кредитный долг.
Существуют следующие виды реструктуризации:

  1. Пролонгация кредита. Сущность этого процесса характеризуется увеличением срока кредитования. Уменьшается ежемесячный платёж. К минусу сделки можно отнести увеличении итоговой переплаты по кредиту. Предварительные расчёты проводятся кредитным экспертом и согласовываются с клиентом.
  2. Замена валюты в кредитовании. Рост курса иностранной валюты предполагает повышение стоимости кредита при его оплате рублевыми платежами. Это вариант невыгоден клиентам. Перевод в российский рубль позволяет смягчить условия погашения задолженности.
  3. Кредитные каникулы. Банк предоставляет возможность клиенту в течение определенного времени выплачивать только тело кредита. Проценты за этот период не начисляются и не выплачиваются, дополнительной переплаты по кредитному долгу нет. Этот вариант особо привлекателен для заёмщика. Общие положения кредитных каникул определяются условиями конкретных банковских организаций.
  4. Понижение процентной ставки. Программа реструктуризации, в результате которой происходит снижение ставки выполняется для клиентов с положительной кредитной историей.
  5. Сочетание пролонгации и замены валюты. Объединение видов реструктуризации приводит к большей переплате. валюта пересчитывается по курсу ЦБ на дату заключения нового договора, фиксируется задолженность в новой валюте, устанавливается процент по кредиту соответствующий для данной валюты изменяется срок кредита, рассчитывается ПСК с учетом новых условий.


Алгоритм изменения условий кредитного долга

Реструктуризация – оптимальный вариант решения проблем с выплатой кредита, когда важно снизить ежемесячный платеж до размера оптимального для возобновления регулярных ежемесячных платежей.
Процедура изменения кредитных обязательств:
Сбор необходимых  документов (паспорт гражданина, анкета-заявка, трудовая книга, справки  с места работы, согласие супруги (а) о замене условий кредитования).
Лояльность банковской организации. Финансовая структура получает доказательства банкротства заёмщика.


Существует ряд условий, при которых проводится реструктуризация:
    
Понижение дохода клиента.
Потеря дополнительного источника прибыли.
Уход в отпуск по уходу за инвалидом.
Призыв на военную службу.
Тяжёлые заболевания.
Наступление страховых случаев (смертельный исход, инвалидность).


Основные положения реструктуризации

Достоинством перекредитования является бесплатное осуществление этой операции. Исключением будет ипотечный кредит. Этот случай подразумевает выплату сопутствующих расходов: услуги нотариуса, переоформление договора по кредиту. Недостатком осуществления реструктуризации является большая итоговая переплата. Это происходит за счёт увеличения срока кредитования и это конечно, не в пользу заёмщика. Однако, стоит понимать, что невозможность оплаты кредита по старым условиям возникла по вине клиента. Исключение: наступление страхового случая. Но несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, который позволит производить оплату безболезненно и в срок. Поэтому реструктуризация кредита – оптимальный вариант решения проблем.