Как работают коллекторы за рубежом

Задолженность по выданным кредитам существует во многих банках. И соответственно существуют механизмы по возврату задолженности.

29.05.2018 605
Как работают коллекторы за рубежом

На начальном этапе банк самостоятельно пытается решить проблему возврата долга с нерадивого заемщика. Обычно это смс сообщения-напоминальки, звонки на личные и рабочие телефоны указанные в анкете, отправка письменных уведомлений о задолженности должнику и не редко звонки директору организации в которой работает должник с просьбой содействия возврата кредита с должника.

На начальном этапе банк самостоятельно пытается решить проблему возврата долга с нерадивого заемщика. Обычно это смс сообщения-напоминальки, звонки на личные и рабочие телефоны указанные в анкете, отправка письменных уведомлений о задолженности должнику и не редко звонки директору организации в которой работает должник с просьбой содействия возврата кредита с должника.

Как работают коллекторы за рубежом

Быстрые кредиты быстро приводят к коллекторам

Однако быстрые кредиты которые начали выдавать банки и микрофинансовые организации, когда для получения кредита требуется минимум документов привели к росту задолженности в таких размерах, что самостоятельно, только силами сотрудников банка справиться стало невозможно. Именно с кризисного 2008 года, когда банковский сектор претерпел шоковый пик невозврата по займам, банки начали активно привлекать для работы по возвратам просрочек коллекторские агентства.

Только за прошлый год банки передали коллекторским агенствам задолжнности на сумму более 70 миооиардов рублей

В основном это результат кредитного бума 2011-2012 годов, который привел к тому, что у более чем половины заемщиков на руках более 2-х кредитов, у некоторых до 7 различных кредитных продуктов. При такой ситуации неизбежно сотрудничество Банк-Коллектор. Этот симбиоз выгоден и банкам и коллекторам - банк получает назад свои средства, коллекторы репутацию и комиссионные. И если с банками все понятно, то у коллекторов не все так безоблачно: многие задолженности со значительным сроком давности, потребители кредитных продуктов, также без боя не сдаются и одолевают ЦБ и суды жалобами и исками, больше стало обращений и в Роспотребнадзор.  Отсутствие четкой законодательной базы, которая бы регулировала деятельность коллекторских агентств на территории России нет, пока их деятельность регулируется статьями ГК РФ гл. 24 и ФЗ РФ от 01.07.2014 "О потребительском кредите (займе)" .

Коллекторы в России - методы

Как уже замечено, отсутствие регулирующих деятельность коллекторов законов вызывает сильные перекосы в их работе, Иногда угрозы коллекторских агентств сравни криминальным. Что можно - что нет, и где грань допустимого давления на должника?

С 2014 года банки регулируют свои отношения с коллекторами основываясь на законе "О потребительском кредите" и ГК РФ

На основании закона и в рамках законных обстоятельств по передачи долга банки имеют право передавать право требования либо по договору цессии либо по агентскому договору без уведомления об этом должника. У всех на слуху грубые методы выбивания долгов, когда коллекторы прибегают к прямым угрозам, телефонному террору и распространением порочащих сведений о должнике. 

Как работают коллекторы за рубежом - методы

Банки США не занимаются самостоятельно возвратом задолженности. По истечение 90 дней задолженность передается коллекторскому агентству, как и в России заключаются договора либо полной передачи долга, либо срочный договор о востребовании долга за вознаграждение. Вознаграждение коллекторскому агентству может достигать 20% от всей суммы задолженности. В отличие от России, закон о коллекторских агентствах введен в США с 1978 года. Закон регламентирует отношения между коллектором и должником: права и обязанности:  недопустимость угроз в адрес должника недопустимость физического и психического воздействия недопустимость распространять конфиденциальную и порочащую информацию о должнике. недопустимость звонков в ночное время  и т.д.

Коллекторы в Америке

В отличие от Российских коллег тому, как работают коллекторы в Америке, можно позавидовать.  По закону коллекторы не вправе угрожать должнику судом, если дело еще не передано в суд. Тогда как в России этот метод применяют сплошь и рядом, угрожая приставами и судом и описью всего имущества и в некоторых случаях лишением родительских прав. Если долг передан коллекторскому агентству должник в Америке на протяжении всего периода работает только с одним агентством, в то время как в России долг может многократно переуступаться и передаваться из одного агентства в другое, что конечно не добавляет доверия ни коллекторам, ни банкам.

Коллекторы в Европе

Европейский вариант взыскания задолженности почти полностью совпадает с американским. Надо признать, что фактически западный вариант работы коллекторов больше напоминает работу финансового консультанта. В это трудно поверить, но коллектор выступает больше в роли поверенного в финансовых делах, помогая должнику справиться с проблемой, совместно с должником ищет пути решения проблемы, а не доводит до исступления, как принято в России. Работа коллекторских агентств в ряде западных стран не требует лицензирования (например, Великобритания), но крупные агентства, получают лицензию, если хотят работать с крупными банками. В Германии коллекторы должны быть зарегистрированы в Ассоциации коллекторских агентств, для того что получить доступ к банковскому сектору.

Изменения в России

Закон "О потребительском кредите"  хотя бы отчасти начал процесс регулирования отношений между банком и должником. Введены значимые для многих ограничения на штрафы и пени, введен запрет на бесконтрольные круглосуточные звонки должникам. Но закон оставил без внимания безконтрольную передачу долга и не как не регламентирует работу коллекторов, но теперь по закону (ст.15 ФЗ  "О потребительском кредите" ) заставляет кредитора уведомлять должника о передачи долга, взаимодействие с коллектором разрешается с письменного согласия долника, коллекторы теперь обязаны представляться и оставлять полные контактные данные.