Как рассчитывается стоимость полиса добровольного медицинского страхования

Радует тенденция повышения заботы о собственном здоровье, многие покупают полисы ДМС , так как в случае обращения к врачам, застрахованный человек получает комплексную, своевременную заботу, Однако все еще многие считают полис дорогим удовольствием и воздерживаются от покупки полиса. эксперты Кредиты.ру предлагают для тех, кто все еще осторожничает, раскрыть основные составляющие стоимости полиса и на что можно рассчитывать в рамках страховой суммы. Почему выгодно покупать полис ДМС, а не рассчитывать на ОМС.


Как рассчитывается стоимость полиса добровольного медицинского страхования


Что дает полис ДМС


В ряде статей уже были описаны преимущества полиса ДМС, но мы остановимся на самых значимых:  Полис ДМС это уверенность в завтрашнем дне, это гарантия, что при росте платных медицинских услуг в течение действия вашего полиса,  по заключенному договору ДМС вы получите все услуги в полном объеме без доплат. Вы гарантировано получаете медицинскую защиту на выбранный тип медицинских услуг в пределах страховой суммы, которая более чем в 100 раз превышает стоимость полиса. Если полис вам обойдется в течение года в 30 000 рублей, то вы сможете получить медицинских услуг на сумму более 700 000 рублей.  Так как по полису вы будете обеспечены всеми медицинскими услугами предусмотренными страховым полисом в полном объеме начиная с диагностирования заболевания и заканчивая лечением.


Медицинские услуги по полису вы будете получать в лучших мед.заведениях, так как страховые общества заботятся о своем имидже и не рискуют отдавать своих клиентов в непроверенные клиники. Качество и количество медицинских услуг их своевременное выполнение и необходимость контролируется страховым обществом. Организацией медицинской помощи теперь занимается страховая компания, вы и ваши близкие будете избавлены от многих трудностей в решении тех или иных вопросов, связанных с медицинским обслуживанием. Все вопросы связанные с получением услуг вы можете обсуждать со своим личным страховым менеджером и личным врачом-куратором.


Как рассчитывается стоимость полиса


Страховой полис это прежде всего товар и он имеет стоимость и эта стоимость имеет свою расчетную формулу. Ну, может чуть сложнее в силу своей специфики.



Как уже отмечалось нами ранее, стоимость полиса ДМС зависит от: Выбранной программы страхования Возраста, пола, здоровья. наличия вредных привычек Уровня и престижности медучреждений предложенных в страховом полисе Срок страхового полиса Надежности страховой компании Редкая страховая компания возьмется страховать лиц старше 70 лет. Будущему клиенту предлагают заполнить так называемую декларацию здоровья, где указаны все пункты влияющие на стоимость страхового полиса. По результатам анализа анкеты "декларации здоровья" каждому ответу присваивается коэффициент и  в зависимости от вашего состояния здоровья  применяют специальные повышающие коэффициенты от 1,1 до 3. Так полис ДМС для лиц со средним здоровьем от 18 до 50 лет повышающий коэффициент обычно составляет 1,2. Для лиц старшего возраста повышающий коэффициент на полис с набором аналогичных услуг будет от 2 до 3.


Формула расчета страховых услуг


Цена страховой услуги выражена в совокупности страховых тарифных ставок, в которых отражены страховые риски, расходы страховщика, денежное выражение обязательств по заключенному договору страхования. Тарифная брутто ставка или страховой тариф - это  ставка для расчета страховой премии и страховой суммы. Тарифная нетто ставка - это ставка определяющая сумму покрытия по страховому ущербу Основная часть тарифной ставки – нетто-ставка, которая выражает непосредственно цену страхового риска, обеспечивает покрытие ущерба.


Расчет страховой премии производят следующим образом:


Тб*Тн/F = страховая премия где Тб-с – тарифная брутто-ставка; Тн-с – тарифная нетто-ставка; f – доля нагрузки в брутто-ставке. Например если страховой тариф определен в 2% при страховой сумме в 300 000 рублей, то страховая премия (базовая стоимость страхового полиса) будет 6000 рублей


Как определить тарифную нетто ставку


Расчет нетто ставки производят по методике определения рисковой надбавки и вероятности наступления страхового случая. Тн = Т о + Т р , где То - основная часть нетто ставки Тр- рисковая надбавка То=Sv* Q, где Q коэффициент вероятности наступления страхового случая Sv - среднее страховое возмещение На практике для определения вероятности наступления страхового случая для полисов ДМС  рекомендовано использовать коэффициент 0,3. Расчет рисковой надбавки определяют по каждому риску в отдельности и как правило он зависит от длительности договора, к какой возрастной группе относится клиент и т.д. В некоторых случаях расчет рисковой надбавки определяется экспертно в % от основной ставки. Кроме повышающих коэффициентов страховые компании, часто предлагают скидки от 5% до 15 % и выше, например при оформлении более одной страховки.


Как выбрать страховую компанию по ДМС



Страховую компанию следует подбирать начиная с выбора клиники. Выбрав клинику, следует уточнить в ней с какими страховыми компаниями она работает. Это особенно важно, когда вы собираетесь покупать специальный ДМС полис, например по беременности и родам. Уточнить рейтинг, платежеспособность и финансовую устойчивость страховой компании - вы можете это сделать используя интернет - есть специализированные рейтинги - посмотрите в каких видах страхования эта компания занимает приоритетные позиции. Чем  больше видов страхования компании находится в портфеле компании, чем разнообразнее предлагаемые услуги, значит более сбалансирована и тем более устойчива эта компании будет на рынке.


На что обратить внимание при подписании договора


Советы специалистов Кредиты. ру


Мы неоднократно советовали, что любой договор, и договор на предоставление страховых услуг в том числе, нужно внимательно прочитать и если вам не ясны некоторые пункты договора своевременно задать вопросы страховому агенту.


На что особенно нужно обратить внимание:



  • Ограничения по количеству -  количество услуг, визитов на дом персонала, курсов терапии и массажа и других процедур, проведения анализов. вызовов скорой, звонков в день врачу, и т.д. Какая существует доплата за дополнительное количество, если вам не достаточно стандартно предложенных.

  • Ограничения по времени -  действие полиса, время предоставления услуг специалистом в день, месяц и пр. Сколько стоит круглосуточное общение без ограничения по времени (обычно важно при заказе детских ДМС).

  • Исключения - внимательно и еще раз очень внимательно прочтите список не входящих в ДМС услуг ( то на что вы не можете рассчитывать). Уточните можете ли вы расширить страховую программу и в как это можно сделать и в какие сроки и сколько нужно будет доплатить.

  • Обеспечение - входит ли в страховой полис обеспечение лекарствами и необходимыми материалами для лечения, в каком объеме, есть ли возможность расширить действие полиса в каком объеме и как это сделать.  Какие клиники будут вам доступны, удобно ли для вас они расположены - рассмотрите все возможные случаи, особенно есть вы покупается полис на ребенка или человеку в возрасте. Есть ли возможность доплаты за обследование на дому. Возможно ваш работодатель также заинтересован в покупке полисов ДМС для сотрудников, в этом случае стоимость полиса станет гораздо дешевле.