Какие ставки по депозитам выгодны?

Реклама большинства россйиских  банков пестрит заманчивыми предложениями и по кредитам и по вкладам, но как сказано в рекламе БинБанка по кредитному продукту «20 меньше чем 14 со звёздочкой». Действительно в рекламе и в буклетах более выгодно выглядят высокие процентные ставки по депозитам и низкие по кредитам. Наши эксперты решили развенчать мифы и рассказать о том, какие уловки используют банки в России по ставкам на депозиты для физических лиц.



Привлекательные предложения по депозитным ставкам в рекламе


Закон о рекламе не запрещает использовать самые лучшие предложения, если предложение соответствует действительности и даны условия при которых данное предложение действует.  Как правило банки, как и другие организации рекламируя банковские вклады используют яркие образы и самые привлекательные предложения не стесняясь того, что привлекательная для многих ставка по депозиту в 12% имеет многочисленные условия, которые будут написаны в буклете таким мелким шрифтом, что будущий вкладчик не сомневаясь подписывает договор и не задумывается, что указанная ставка может быть фактически менее выгодной, чем ставка по депозиту в 10%.


Эффективная процентная ставка или как заявленные 10,47% превращаются в 10%


Одним из безобидных способов используемых банками является указание в рекламе процентов с учетом капитализации вклада. То есть для того, чтобы получить заветный процент по вкладу клиент на протяжении всего срока вклада не должен снимать ежемесячно начисляемые проценты, а присоединять их к сумме вклада (капитализировать).


На деле многие используют начисленные проценты, снимая их регулярно или осуществляя перевод на дополнительную карту.



Простой пример: Буклет обещает 10,47% годовых по вкладу. Банк мелким шрифтом уведомляет будущего клиента, что 10,47% - это эффективная процентная ставка. Таким образом сделав вклад, например в 100 000 рублей на срок один год по номинальной ставке 10% годовых на вклад с капитализацией процентов, через год при условии что проценты не снимались, а присоединялись ко вкладу, клиент гарантировано получит сумму начисленных процентов в размере 10 471 рубль, то есть доход по эффективной ставке 10,47% годовых, заявленной в буклете. Но это нужно знать заранее, что бы проценты начислялись на проценты. 



Начисление процентов на вклад с капитализацией может начисляться и ежедневно и ежемесячно и ежеквартально. а так же ежегодно, все зависит от условий договора. Условия снятия процентов также прописаны в договоре. Они могут начисляться на отдельный счет или капитализироваться по истечении определенного срока автоматически.  Все эти моменты также прописываются в договоре вклада.



Другой экзотический способ привлечения клиентов указание процентов за весь период или как 11,6 превращается в 10.  Скажем, что данный рекламный ход применяется редко, но все же используется отдельными банками. 


Например: В рекламе сообщается о высокой процентной ставке по вкладу с капитализацией аж 11,6% годовых. Естественно, что простое сравнение процентов вызывает повышенный интерес у вкладчиков, желающих не только сохранить, но и приумножить свои сбережения. Но не спешите делать вклад, а внимательно прочтите условия.  Как уже мы писали выше некоторые банки используют доступные технологии не запрещенные законом. В ряде случаев 11,6% годовых это эффективная ставка по вкладу за 3 года.


Чем же отличается эффективная ставка 11,6% от номинальной 10%? Ни чем. Это все те же 10% годовых, но при условии что в течение всего трехлетнего срока клиент не станет снимать проценты по вкладу, а будет регулярно их капитализировать присоединяя к основной сумме вклада. как правило есть возможность закрыть вклад уже через год, без потери процентов по вкладу, но только тех, которые оставались нетронутыми. если вы их капитализировали в течение года, то соответственно вы получите не более 10,47% годовых.



Поэтому, выясняйте условия вклада сразу, до подписания договора, возможно вам как раз предлагают обычные 10%.



Игра со временем


Не мене интересным способом легального запутывания клиента является предложение открыть вклад на любой из предложенных периодов от трех месяцев до года. И если с капитализацией все довольно просто и человек пристально изучивший договор увидит всю информацию, то игра со временем довольно интересный маркетинговый прием, который заслуживает того, что бы более пристально его рассмотреть. На первый неискушенный взгляд все предельно просто. Банк предлагает стандартные условия открытия вклада на различные периоды. И совсем логично выглядит такой подход, как снижение процентов на срочные вклады до трех месяцев и увеличение процентной ставки при открытии вклада на срок от одного года и далее.


Как 12% по депозиту превращаются в 8%


Допустим, что банк на срок 3 месяца банк предлагает ставку 6% годовых, на срок 6 месяцев ставку - 7% годовых, на срок 9 месяцев ставку 8% годовых, а на год - 12%. Согласитесь, это правильно, чем короче срок, тем ниже ставка по депозиту. Но, некоторые банки могут использовать все тоже самое, но с незначительными изменениями, которые, конечно же указаны в договоре, если его внимательно прочитать до, а не после его заключения.



В чем же подвох?  Принцип простой, весь год делится периоды, количество периодов соответствует предложению банка и отражается в договоре. И каждый период имеет свой постоянный процент годовых по вкладу. таким образом, вкладчик размещающий свои сбережения в банке на год и рассчитывающий получить максимальную ставку в 10% годовых, будет неприятно удивлен в конце срока, так как проценты будут начисляться в соответствии с периодами.


Например: Вы разместили вклад на год по схеме 6%-7%-8%-12% годовых. В конце срока вы получите только 8,25%годовых, так как в первый период вам начисляли по ставке 6% годовых, во второй по ставке 7% годовых, в третий по ставке 8% годовых и только в последние 3 месяца вам производили начисление процентов по максимальной ставке годовых. а именно 12% годовых! А в рекламе будет фигурировать максимальная ставка по вкладу.


Правда с оговорками или расходы в нагрузку


Другим способом привлечения клиентов с помощью заманчивых предложений является специальное предложение.  Высокая ставка по банковскому вкладу предлагается ограниченному кругу лиц и при выполнении определенных условий. Привлекательные условия на вклады физических лиц как правило содержат условия непосредственно к вкладу не относящиеся: оформить страховку, участвовать в ПИФ, получить кредит, иметь зарплатную карту банка.


Совет от специалистов Кредиты.ру


Перед принятием любого решения, внимательно прочтите все условия. Конечно, цель любой рекламы - привлечение клиентов, цели обмануть будущего клиента ни кто не ставит, но уже от вас зависит захотите вы узнать подробности предложения или нет. Относитесь серьезно к документам, и читайте договор до его подписания.

Сумма вклада:
От 10 000 руб
Срок вклада:
До 270 дней
Ставка:
8% годовых + получите бонус 1%