Какие ставки по депозитам выгодны?

Уловки банков в рекламе процентных ставок по депозитам и вкладам. Примеры расчета ставки по депозитам в банках России.

29.05.2018 320
Какие ставки по депозитам выгодны?

Реклама большинства российских банков пестрит заманчивыми предложениями и по кредитам и по вкладам, но как сказано в рекламе БинБанка по кредитному продукту: «20 меньше, чем 14 со звездочкой». Действительно в рекламе и в буклетах более выгодно выглядят высокие процентные ставки по депозитам и низкие по кредитам. Наши эксперты решили развенчать мифы и рассказать о том, какие уловки используют банки в России по ставкам на депозиты для физических лиц.

Привлекательные предложения по депозитным ставкам в рекламе

Закон о рекламе не запрещает использовать самые лучшие предложения, если предложение соответствует действительности и даны условия при которых данное предложение действует. Как правило банки, как и другие организации, рекламируя банковские вклады, используют яркие образы и самые привлекательные предложения, не стесняясь того, что привлекательная для многих ставка по депозиту в 12% имеет многочисленные условия, которые будут написаны в буклете таким мелким шрифтом, что будущий вкладчик не сомневаясь подписывает договор и не задумывается, что указанная ставка может быть фактически менее выгодной, чем ставка по депозиту в 10%.

Эффективная процентная ставка или как заявленные 10,47% превращаются в 10%

Одним из безобидных способов, используемых банками, является указание в рекламе процентов с учетом капитализации вклада. То есть для того, чтобы получить заветный процент по вкладу, клиент на протяжении всего срока вклада не должен снимать ежемесячно начисляемые проценты, а присоединять их к сумме вклада (капитализировать). На деле многие используют начисленные проценты, снимая их регулярно или осуществляя перевод на дополнительную карту.

Простой пример: буклет обещает 10,47% годовых по вкладу. Банк мелким шрифтом уведомляет будущего клиента, что 10,47% — это эффективная процентная ставка. Таким образом сделав вклад, например в 100 000 рублей на срок один год по номинальной ставке 10% годовых на вклад с капитализацией процентов, через год при условии, что проценты не снимались, а присоединялись ко вкладу, клиент гарантировано получит сумму начисленных процентов в размере 10 471 рубль, то есть доход по эффективной ставке 10,47% годовых, заявленной в буклете. Но это нужно знать заранее, что бы проценты начислялись на проценты.

Начисление процентов на вклад с капитализацией может начисляться и ежедневно, и ежемесячно, и ежеквартально, а также ежегодно, все зависит от условий договора. Условия снятия процентов также прописаны в договоре. Они могут начисляться на отдельный счет или капитализироваться по истечении определенного срока автоматически. Все эти моменты также прописываются в договоре вклада.

Другой экзотический способ привлечения клиентов — указание процентов за весь период или как 11,6 превращается в 10. Скажем, что данный рекламный ход применяется редко, но все же используется отдельными банками. Например: в рекламе сообщается о высокой процентной ставке по вкладу с капитализацией аж 11,6% годовых. Естественно, что простое сравнение процентов вызывает повышенный интерес у вкладчиков, желающих не только сохранить, но и приумножить свои сбережения. Но не спешите делать вклад, а внимательно прочтите условия. Как уже мы писали выше, некоторые банки используют доступные технологии не запрещенные законом. В ряде случаев 11,6% годовых — это эффективная ставка по вкладу за 3 года.

Чем же отличается эффективная ставка 11,6% от номинальной 10%? Ничем. Это все те же 10% годовых, но при условии, что в течение всего трехлетнего срока клиент не станет снимать проценты по вкладу, а будет регулярно их капитализировать, присоединяя к основной сумме вклада. Как правило, есть возможность закрыть вклад уже через год, без потери процентов по вкладу, но только тех, которые оставались нетронутыми. Если вы их капитализировали в течение года, то соответственно вы получите не более 10,47% годовых. Поэтому, выясняйте условия вклада сразу, до подписания договора. Возможно, вам как раз предлагают обычные 10%.

Игра со временем

Не менее интересным способом легального запутывания клиента является предложение открыть вклад на любой из предложенных периодов от трех месяцев до года. И если с капитализацией все довольно просто и человек, пристально изучивший договор, увидит всю информацию, то игра со временем довольно интересный маркетинговый прием. На первый неискушенный взгляд все предельно просто. Банк предлагает стандартные условия открытия вклада на различные периоды. И совсем логично выглядит такой подход, как снижение процентов на срочные вклады до трех месяцев и увеличение процентной ставки при открытии вклада на срок от одного года и далее.

Как 12% по депозиту превращаются в 8%

Допустим, что банк на срок 3 месяца банк предлагает ставку 6% годовых, на срок 6 месяцев ставку 7% годовых, на срок 9 месяцев ставку 8% годовых, а на год — 12%. Согласитесь, это правильно: чем короче срок, тем ниже ставка по депозиту. Но некоторые банки могут использовать все тоже самое, но с незначительными изменениями, которые, конечно же, указаны в договоре, если его внимательно прочитать до, а не после его заключения.

В чем же подвох? Принцип простой: весь год делится периоды, количество периодов соответствует предложению банка и отражается в договоре. И каждый период имеет свой постоянный процент годовых по вкладу. Таким образом, вкладчик, размещающий свои сбережения в банке на год и рассчитывающий получить максимальную ставку в 10% годовых, будет неприятно удивлен в конце срока, так как проценты будут начисляться в соответствии с периодами. Например: вы разместили вклад на год по схеме 6%–7%–8%–12% годовых. В конце срока вы получите только 8,25%годовых, так как в первый период вам начисляли по ставке 6% годовых, во второй по ставке 7% годовых, в третий по ставке 8% годовых и только в последние 3 месяца вам производили начисление процентов по максимальной ставке годовых. а именно 12% годовых! А в рекламе будет фигурировать максимальная ставка по вкладу.

Правда с оговорками или расходы в нагрузку

Другим способом привлечения клиентов с помощью заманчивых предложений является специальное предложение. Высокая ставка по банковскому вкладу предлагается ограниченному кругу лиц и при выполнении определенных условий. Привлекательные условия на вклады физических лиц, как правило, содержат условия непосредственно к вкладу не относящиеся: оформить страховку, участвовать в ПИФ, получить кредит, иметь зарплатную карту банка.

Перед принятием любого решения, внимательно прочтите все условия. Конечно, цель любой рекламы — привлечение клиентов, цели обмануть будущего клиента никто не ставит, но уже от вас зависит, захотите вы узнать подробности предложения или нет. Относитесь серьезно к документам и читайте договор до его подписания.