Для кого работает МФО - высокие проценты нажива или плата за риск?

Для кого МФО необходимо и какие риски ждут обратившегося Плавающая зарплата или ее задержки, невозможность взять кредит в банке из-за испорченной кредитной истории, отсутствие постоянных заработков - это причины по которым часто обращаются в МФО. МФО - это не банки и в отличие от них, готовы выдать кредит таким заемщикам, если последние готовы оплачивать повышенные проценты по кредиту.


Стоит ли брать займы онлайн в МФО?


Реальная помощь в получении кредита


Большая часть населения страны не может получить кредит в банке, для этого существуют вполне объективные причины: нет источника дохода или постоянной работы, низкая оплата труда, недостаточная для получения кредита или отсутствие элементарной финансовой грамотности, повлекшей за собой нарушение договорных обязательств с банком и как следствие испорченную кредитную историю.  Многие, особенно в сельской местности, не имеют альтернатив, кроме Сбербанка или по разным причинам не доверяют или боятся обращаться в коммерческие банки - получив единожды отказ в предоставлении кредита боятся обращаться второй раз. Большое количество заемщиков даже не знает что такое кредитная история и зачем она нужна, а уж тем более как ее исправить. "Исполнительный директор компании "Домашние деньги" Андрей Бахвалов: - люди просто боятся обращаться в банки, особенно в маленьких городах и на селе.А их редкие попытки получить кредит чаще заканчиваются отказом." В последние годы банки значительно изменили свою политику и очень дотошно проверяют новых клиентов.



Высокий процент невозврата в некоторых банках - следствие легких кредитов в прошлом. Сейчас банки уже не готовы выдавать кредит любому желающему : риск невозврата от неблагонадежных клиентов  слишком высок, а исправлять ситуацию, повышением процентных ставок по кредитам для многих банков грозит оттоком "хороших" клиентов. Однако, получение займа в МФО, вопреки сложившемуся мнению, не доступно всем без исключения обратившимся за кредитом.


Микрофинансовые организации так же как и банки имеют определенные критерии отбора по которым оценивают возможноть предосталения кредита и так же, как и банки скептически относятся к гражданам не имеющим официального дохода или подтвержденного постоянного дохода. Так, например лица работающие в интернете в качестве фрилансеров во многих МФО не смогут получить кредит. МФО, как любая другая финансовая организация, не готова выдавать безнадежные кредиты, поэтому также использует проверку благонадежности заемщиков. Конечно, эти системы отличаются от банковских и гораздо проще: нет нужды собирать многочичисленные документы подтверждающие доход, но контроль по основным факторам все же существует. Однако, в МФО за счет упрощенной процедуры проверки был и остается высокий риск выдачи "безвозвратного" кредита, что вынужденно компенсируется довольно высокими ставками по кредитам в микрофинансовых организациях.


Нажива или плата за риск?


Процентные ставки в микрофинансовых организациях действительно поражают воображение и вызывают раздражение у заемщиков, особенно у тех, кто переоценил свои возможности и не смог справиться с выплатой по такому кредиту. Результатом беспечности в отношении оплаты по кредиту в МФО становится вполне реальные высокие штрафные санкции, пени и как следствие долговая яма.   Дальнейшее развитие событий предсказуемо: обращение в суд и попытка обвинить МФО в необоснованности и неправомерности взыскания по договору начисленных сумм, в то время, как проблема кроется не в МФО, а собственной халатности, лени, беспечности и безграмотного отношения к юридическим документам.


МФО, в отличие от банка,  имеет простую процедуру проверки. Например банки выдают кредиты только тем лицам, которые могут не только предоставить все документы подтверждающие платежеспособность, но и предоставить залог или поручительство, а так же несколько документов подтверждающие личность.  МФО - компании, выдающие краткосрочные кредиты на основании одного документа, единственным инструментом защиты своих средств вынуждены использовать повышенные ставки. Высокий % компенсирует % не возвращенных средств по выданным быстрым кредитам. Но для того что бы было ясно, на чем основана высокая процентная ставка по кредитам МФО, следует рассмотреть из каких источников формируются средства для займов.


Источники фондирования МФО



  1. Средства акционеров - средства полученные от продажи акций компании, но этот источник имеет рамки и границы в пределах выпущенных акций

  2. Средства физических лиц - законодательство России разрешает привлекать инвестиции частных лиц, но есть ограничения на сумму : не менее 1,5 миллионов рублей. По оценкам специалистов, риск инвестиционных вложений в МФО достигает 20%и относится в выскорискованным инвестициям.Сумма минимальных инвестиций сокращает количество лиц имеющих желание вложить средства в эту сферу бизнеса.

  3. Банковские кредиты - кредиты выдаваемые банками, так же участвуют в формировании капитала. Многие и не предполагаю, но МФО не находятся на особом положении у банков и кредиты микрофинасовая организации получает по ставке от 16% и выше. Для ряда мелких МФО банковский кредит и вовсе закрыт.  Дело в том, что большинство клиентов МФО для банка неблагонадежны и следовательно кредитный портфель МФО не может стать реальным обеспечением по кредиту для банка. Если сложить издержки по невозвращенным кредитам, а так же другие расходы, то получается минимум 75% годовых затрат, а при такой стоимости нельзя говорить о ставке менее 0,5% в день.


ЦБ России с 2015 года  обязует все микрофинансовые организации формировать резервный фонд на случай финансовых потерь по невозвращенным займам. Формирование резервного фонда МФО будет несколько отличным, чем резервные фонды банков. Формирование резервного фонда будет производиться  в зависимости от типа заемщика, размеру займа, наличия обеспечения по кредиту. Кредиты.ру рекомендуют заемщикам трезво относиться к кредитам в МФО и правильно оценивать свои силы. Заемные средства не дадут вам финансового благополучия, если оно не будет подкреплено вашими реальными доходами.


Осторожно - подделка


Рынок МФО достаточно молодой и все еще находится в стадии формирования. Многочисленные организации растущие как грибы не всегда являются теми, за кого себя выдают. Многие пользуются нестабильным и не всегда контролируемым рынком, для прикрытия откровенно криминального бизнеса.


Не нужно безоглядно доверять объявлениям о быстрых кредитах.  Не смотря на пристальное внимание со стороны федеральной антимонопольной службы и Центрального банка России, на рынке все еще продолжают действовать недобросовестные компании маскирующиеся под МФО, привлекая плохо финансово сориентированных заемщиков.


Для того, чтобы не попасть к мошенникам стоит соблюдать всего несколько простых правил:



  1. Прежде чем обратиться в малоизвестную компанию - проверьте находится ли она в реестре микрофинансовых организаций. проверить можно на сайте Службы Центрального банка России по финансовым вопросам.

  2. Внимательно читайте договор до его подписания.

  3. Не стоит доверять объявлениям расклеенным в подъездах и на стенах зданий. Помните любое объевление о выдаче займа должно содержать информацию о регистрации МФО в реестре и условиях выдачи займа.

  4. Не лишним является такие факторы, как известность компании, отзывы пользователей о работе компании и наличие собственного сайта, наличие собственной горячей линии и технической поддержки. Исполнительный директор компании "Домашние деньги" Андрей Бахвалов рекомендует самым внимательным образом изучать условия кредитного договора. Так невысокий процент по кредиту может быть компенсирован солидными суммами штрафных санкций и начисленной пени, поэтому не стоит безоглядно подписывать документ, не прочитав и не прояснив все условия по возврату заемных средств.


Есть ли альтернативные источники получения займа?


Проведенный анализ запросов пользователей показывает, что большинство обратившихся в МФО предполагают получить кредит в размере 30 000 рублей на срок не более года. Приведенные цифры обобщенные и могут заметно отличаться, так как многое зависит от условий каждого конкретного МФО. Но в целом соответствуют средним данным. Цели кредита самые разные, но как правило кредит получают для покупки одежды или бытовой техники, как займ до зарплаты или срочный ремонт.


Стоит ли обращаться в МФО по таким "пустякам"? 


На этот риторический вопрос, как правило нет однозначного ответа: многие наши пользователи предлагают взять в долг у родственников, которые смогут предложить средства без требования уплаты процентов или взять беспроцентный займ на работе. Но рассчитывать на благосклонность родни и руководства организации, как показывает практика сильно не стоит.



Самым адекватным выходом может быть получение кредита в банке: потребительского, товарного  кредита или кредитной карты. 


При прочих равных оформление кредитной карты наиболее подходящий способ получения "быстрых денег". Тем боле, что многие банки предоставляют держателям срок льготного периода до 180 дней - период, когда клиент получает своего рода беспроцентный кредит на нужную сумму, при условии соблюдения требований договора. Таким образом, расплачиваясь кредиткой вы будете освобождены от уплаты процентов по кредиту на срок действия льготного периода, а это значительный срок и неплохая альтернатива займа до зарплаты. Нужно только помнить, что условия льготного периода сохраняются только при безналичных платежах. Все что нужно, так это потратить день-два на сбор необходимых документов .



Важным моментом для любого заемщика является планирование. Возможность спланировать свои расходы заранее - предоставляет  время для выбора финансовой организации. Несколько дней поиска выгодного источника финансирования может уберечь вас от неприятных моментов во время исполнения договорных обязательств.


Сумма займа :
от 2 000 до 30 000 руб
Срок займа:
от 7 до 30 дней
Ставка:
1,9 % в день
Сумма займа :
от 100 до 30 000 руб
Срок займа:
от 7 до 21 дня
Ставка:
2% в день
Сумма займа :
от 1 000 до 30 000 руб
Срок займа:
от 7 до 30 дней
Ставка:
2,17% в день
Сумма займа :
от 2 000 до 10 000 руб
Срок займа:
от 5 до 20 дней
Ставка:
от 1% до 2,2% в день
Сумма займа :
от 1 500 до 60 000 руб
Срок займа:
от 5 дней до 18 недель
Ставка:
0,76% до 1,85% в день