Как работает скоринг оценка заемщика

Выдавая кредит заемщику, банк всегда рискует свои деньги потерять. Разумеется, владельцам финансовых структур это не нравится, а следовательно - предпринимается все необходимое для того, чтобы минимизировать риск невозврата средств по кредитам. Одной из таких мер предосторожности является тщательная оценка материального благосостояния заказчика, которая проводится по системе скоринга.


Как работает скоринг оценка заемщика


Как именно проводится скоринг


Многие уже обращались в банк за предоставлением кредита и сейчас, читая эту статью, изумленно восклицают: "Как же так! Ведь не было никакого скоринга, никто об этом не говорил!". 



Разумеется, ни в одном банке не расскажут о том, как именно проводится система скоринга и какие показатели в ней участвуют. 


Просто любому желающему взять кредит в банке будет предложено что? Правильно, заполнить анкету, в которой и зашифрованы показатели "выгодности" клиента для банка. В каждой анкете порядка тридцати вопросов, но лишь некоторые из них являются ключевыми, влияющими на "проходной балл" заказчика.


Считаем баллы - рассчитываем шансы


Как пример - скоринговая карта на максимальное количество баллов, равное 1000. Отвечая на вопросы, клиент набирает определенное количество балов, которое потом подсчитывается системой и уже на основании полученных результатов принимается решение о выдаче кредита или же, наоборот, об отказе сотрудничать с потенциальным заемщиком. Примерами параметров и начисляемых балов могут быть:


Возраст:



  • меньше 20 и больше 60 лет - 15;

  • от 20 до 25 лет - 34;

  • за 25-30 лет - 50;

  • клиент в возрасте 30-35 лет получит целых 114 баллов;

  • 50-60 лет оцениваются в 97 очков.


Семейное положение:



  • убежденные холостяки и девицы на выданье - 87;

  • женатые и замужние - 115;

  • если при этом супруги живут раздельно - 30;

  • официально разведенные - 70;

  • овдовевшие - 65.


Количество детей:



  • отсутствие таковых - 87;

  • один ребенок - 64 балла;

  • двое детей - 52;

  • за три чада можно получить только 14 баллов;

  • больше трех - только 4.


Род деятельности:



  • работник бюджетной структуры может рассчитывать на 93 балла;

  • сотрудник коммерческой фирмы - на 124;

  • пенсионеру дадут 19;

  • остальные получают по 47 очков.


Уровень квалификации:



  • ее отсутствие - 3 балла;

  • должности обслуживающего персонала - 17;

  • специалисты и служащие - 75 очков;

  • руководителям повезет получить 122 балла.


Трудовой стаж:



  • не имеющий такового получает 6 баллов;

  • до двух лет - 28 очков;

  • для работающих почти три года оценка улучшается до 51 балла;

  • трудовая пятилетка оценивается системой в 62 года;

  • больше 5 лет - 89.



Зарплата:



  • до 5000 - 9;

  • от 5 до 15 тысяч рублей - 57;

  • 15-25 тыс р. - 94 балла;

  • 25-40 р. в месяц оценивается в 140 баллов;

  • доход, превышающий 40 тыс. р в месяц - 198 очков.


Наличие стационарного телефона:



  • если потенциальному заемщику вполне хватает собственного мобильника - увы, получит он только 7 баллов;

  • вымирающий вид, владеющий домашними телефонами, получит сразу 36 очков.


Автотранспорт:



  • отсутствие автомобиля - 70 баллов;

  • "зато не пешком", или отечественная старая машина - 7 баллов;

  • новая машина отечественного производства - 53 балла;

  • старая иномарка - 60 баллов;

  • новый автомобиль зарубежного производства - 115 баллов.



Если сумма баллов после ответа на вышеперечисленные вопросы оказывается ниже 650, заемщику в кредите отказывают без объяснения причин.



Так что не являясь взрослым, женатым, бездетным и при этом богатым, получить кредит будет достаточно сложно.


Стоит ли обманывать программу?


Конечно же, как и любую автоматическую систему, скоринг-оценку можно обмануть. Именно поэтому все результаты анкетирования дополнительно проверяются менеджером. В случае, если потенциальный заемщик предоставил ложные сведения или "случайно забыл" указать один из параметров - на сотрудничество с этим банком ему рассчитывать уже не придется.