Кредит наличными - "плохие" пункты в договоре.

Практически все кредитные учреждения, в той или иной форме выписывали свое право на требование досрочного погашения кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору. Так что здесь выбирать не приходится, единственное, на что стоит обратить внимание в связи с этим пунктом – это на те самые обязательства по договору и на их приемлемость для вас.


Кредит наличными - "плохие" пункты в договоре.


Кредитный договор


Например, среди таких пунктов могут быть как вполне справедливые и безобидные: оформление заемщиком банкротства, окончание и не продление страховки объекта залога, неисполнение условий договора, предоставление неправдивых сведений заемщиком, так и не совсем приемлемые (например, падение в цене объекта залога).

Теперь остановимся подробнее на некоторых неприятных пунктах, которые мы встретили в кредитных договорах.



  • «Заемщик обязуется возместить банку расходы, возникшие в связи с оплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав банка по данному договору». 


Этот же пункт указывает, что к таким услугам относятся доставка залога на место хранения, хранение залога, услуги, связанные с его реализацией, представление интересов банка в суде. Отдельно выписано обязательство заемщика возместить банку в полном объеме расходы на предоставление правовой помощи юридических фирм и адвокатов, связанных с рассмотрением споров по договору в судах всех инстанций. Но самое главное, что размер затрат, которые должен будет возместить заемщик, не ограничен никакой суммой, а сделать это заемщик должен по первому требованию банка и в сроки, указанные им в письменном требовании. Этот пункт говорит сам за себя. Разумеется, что он отнюдь не является стандартным и используется не большинством банков, а единицами.



  • «При нарушении заемщиком обязательств по погашению кредита» (в том числе при отказе заемщика в оформлении или переоформлении договоров поручительства, страхования и т.д.) заемщик оплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере…, насчитанные от суммы непогашенной вовремя задолженности и оплачиваемые свыше суммы ежемесячного платежа.


«Такое увеличение процентной ставки в случае просрочки погашения кредита, так называемое «отлагательное условие», - в рамках закона, но крайне невыгодно для заемщика, - комментирует договор Екатерина Гутгарц. – Я бы не рекомендовала заемщику заключать договор кредитования на таких условиях».


Отдельного внимания заслуживают пени за просрочку. По одному из договоров, который попал нам в руки, за каждый день просрочки «заемщик обязуется заплатить банку пеню» в размере 0,15% от суммы просроченного платежа. В другом договоре в роли штрафа выступала фиксированная сумма в 500 долларов, которую заемщик был обязан внести в случае нарушения любого из пунктов договора.



  • В случае «утраты обеспечения по кредиту» (кража залога, смерть или банкротство поручителя и так далее) банк может потребовать досрочного погашения кредита.


Также некоторые банки указывают в договоре, что если залог по кредиту теряет ликвидность, то по первому требованию банка заемщик обязан поменять обеспечение кредита (если банк придет к выводу, что это необходимо). Если не хотите нести на своих плечах риски по падению цен на недвижимость – не заключайте ипотечный договор с таким пунктом.



Кроме вышеперечисленного банк может потребовать, чтобы его информировали в письменной форме в оговоренный срок (например, в течение пяти дней) о наступлении определенных обстоятельств (например, о получении кредита в другом финансовом учреждении).


Наряду с перечисленными пунктами могут существовать еще менее существенные и само собой разумеющиеся мелкие «несправедливости» по отношению к заемщику. Например, в разделе ответственности сторон предусмотрен штраф в случае неисполнения какого-либо обязательства по договору заемщиком. При этом никаких штрафов для банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения его обязательств нет. Также некоторые банки могут договором увеличить срок исковой давности по взысканию неустойки с года, например, до трех лет. Еще одним примером может служить несоразмерный сумме кредита 1500 запрет банка получать кредиты в других финансовых учреждениях, выступать поручителем по обязательствам третьих лиц и т.д.



"Мелким шрифтом" -  маленькие, но важные пункты.  



Напоследок отметим два небольших важных момента.



  • Во-первых, обращайте внимание на пункты, которые кажутся не столь важными на первый взгляд. Часто они могут помочь вам принять окончательное решение в выборе кредитующего банка. Например, один из договоров, который попал нам в руки, устанавливает срок платежа по кредиту на следующий за выходным или праздничным рабочий день, тогда как остальные изученные нами договора требовали оплаты в предшествующий день.

  • А во-вторых, некоторые договора могут указывать совершенно неожиданные требования. Например, необходимость совершить звонок для окончательной корректировки последнего платежа (который может отличаться от ежемесячного), необходимость уведомлять заранее в письменной форме о намерении погасить кредит досрочно и так далее.

Сумма кредита:
от 40 000 до 299 999 руб
Срок кредита:
от 12 до 36 мес
Ставка:
от 24,9% до 26,9% годовых
Сумма кредита :
от 50 000 до 1 000 000 руб
Срок кредита:
от 12 до 84 мес
Ставка:
от 13,9% годовых
Сумма кредита:
до 1 000 000 руб
Срок кредита:
до 5 лет
Ставка:
от 13% годовых
Сумма кредита:
от 30 000 до 500 000 руб
Срок кредита:
от 24 до 60 мес
Ставка:
от 15,9% до 28,3%
Сумма кредита:
от 90 000 до 1 500 000 руб
Срок кредита:
до 5 лет
Ставка:
от 14,9% до 19,9%