Как узнать полную стоимость потребительского займа - формула

Когда потенциальный заёмщик приходит в микрофинансовую организацию (реже – в банк), чтобы одолжить небольшую сумму денег до ближайшей зарплаты, ему по закону обязаны предоставить информацию о полной стоимости такого займа, иначе именуемую ПСК (полная стоимость потребительского займа  . И зачастую по законодательно установленной формуле проценты получаются просто астрономические – более ста тысяч процентов годовых! Как тут не испугаться и не пойти перезанять у знакомых?


узнать полную стоимость потребительского займа - формула



На самом же деле, весь вопрос в том, как считать. Сейчас стоимость займа рассчитывается по формуле начисления сложного процента с приведением к годовому периоду реинвестирования выплачиваемых должником средств в течение года. Проще говоря, формула была бы верной, если бы плательщик по уплате одного потребкредита тут же оформлял следующий, причем с выплаченными процентами, и так ежемесячно в течение года. Именно данное неверное предположение приводит к многократному завышению ПСК для микрозаймов.


И вот этой проблемой озаботился Центральный банк России. Им была проанализирована мировая практика, которая показала, что, например, в Европейском Союзе на займы меньше двухсот евро или карточные овердрафты действие формулы полной стоимости кредита вообще не распространяется. В Штатах при расчете ПСК не принимают во внимание влияние эффекта реинвестирования для любых краткосрочных долгов (до года).


 полная стоимость потребительского займа


ЦБ РФ предлагает скорректировать формулу таким образом, чтобы при подсчете полной стоимости кредита на сроках до 12 месяцев устранить влияние эффекта реинвестирования, а при кредитовании более года - получать значения ПСК, максимально приближенные к адекватным. Недавно в Государственную Думу РФ был внесён на рассмотрение соответствующий законопроект.


С такой формулой удастся избежать искусственного завышения ПСК, что позволит учесть специфику МФО, выдающих краткосрочные небольшие займы. Также, по мнению заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Владислава Резника, эта поправка нацелена на обеспечение равных прав потребителей финансовых услуг вне зависимости от суммы и срока кредитования.



В свою очередь, заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин отмечает, что если депутаты принятие закона не затянут, то рассчитывать ПСК по корректной формуле участники рынка будут уже с 01 июля 2014 года. Конечная цель данных действий — не только создание инструмента для наглядного сравнения ПСК по кредитным услугам от разных банков и МФО, но и возможность определить среднее значение этого показателя для отдельных сегментов кредитования. По закону, отклонение от него не должно быть больше тридцати процентов.


Возможно, нововведение позволит более качественно проконтролировать деятельность не только банков, но также микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, которых в России несколько тысяч. Руководитель главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центрального Банка Михаил Мамута уверен, что контроль корректности расчета полной стоимости займов будет в основном удалённым, с применением технологии встречного надзора, «тайных» покупателей. Более детальные проверки будут необходимы при выявлении признаков серьезных нарушений, таких как фальсификация отчетности.

 
Сумма вклада:
От 10 000 руб
Срок вклада:
До 270 дней
Ставка:
8% годовых + получите бонус 1%