Как правильно оформить досрочное погашение кредита?

22.06.2018 35

Полное и частичное погашение кредита. Когда выгоднее погашать кредит? Советы и рекомендации по досрочному погашению кредитов заемщиками.

Screenshot_9.png

Досрочное погашение кредита

С целью снижения переплат часто заемщики банков стараются закрыть займ раньше отведенного срока. Банк никак не может препятствовать желанию клиента выполнить досрочное погашение кредита, поэтому наложение штрафов в таком случае является незаконным. Несмотря на то, что сама по себе процедура на первый взгляд кажется простой, есть некоторые нюансы, которые следует учесть.

Чтобы банк не препятствовал закрытию кредита, нужно минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем желании досрочно погасить займ. В заявлении, написанном в произвольной форме, нужно также указать сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

В зависимости от обстоятельств заем может быть погашен частично или одним платежом. В чем разница и каким способом лучше воспользоваться, рассмотрим далее.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Оба вида досрочного погашения позволяют уменьшить переплаты за счет уменьшения процентов за пользование кредитом. Несмотря на явные достоинства досрочной выплаты займа, есть случаи, когда спешить не нужно. К примеру, долгосрочный ипотечный займ, взятый на 20 лет, смысла выплачивать срочно нет. Так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Любое погашение займа раньше срока выгодно при краткосрочных займах от года до трех лет, хотя лучше рассчитывать индивидуально.     

Частичное погашение

Частичное досрочное погашение кредита заключается в оплате каждый месяц большей суммы, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. В таком случае банк проводит перерасчет размеров будущих платежей, которые со временем уменьшаются. Для определения точной суммы платежей можно обратиться к банковскому сотруднику, который поможет провести расчеты и определит оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа. 

Чтобы применить досрочное погашение части кредита нужно уведомить об этом банк, который будет проводить перерасчет оставшейся суммы кредита. Банку нужно указать дату досрочного частичного погашения, размер платежа и счет. Препятствовать досрочному погашению банк не имеет права.

Полное погашение

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату всей оставшейся суммы займа одним платежом до наступления окончания действия договора кредитования. Осуществляя полную выплату задолженности, вы полностью снимаете обязательства перед банком.

Планируя полностью выплатить задолженность перед банком, заблаговременно узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию.

Кроме перевода денег на счет банка для полного закрытия долга нужно учесть некоторые условия. Процедуру закрытия займа нужно выполнить в соответствии с требованиями банка, чтобы в будущем не возникало никаких претензий от финансового учреждения.

Screenshot_10.png

Основные рекомендации для заемщиков при оформлении досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения кредита обязывают заемщика в первую очередь поставить в известность банк о досрочном закрытии кредита и уточнить полностью или частично будет выполняться процедура погашения кредита. Ранее мы уже упоминали, что банк нужно предупредить в письменной форме минимум за 30 дней до проведения полного погашения кредита (до окончания срока действия договора). В некоторых банках условия уведомления о намерении досрочно погасить займ могут быть другими, что должно быть указано в договоре кредитования.

Во время частичного погашения займа нужно утвердить с банком увеличенную сумму платежа и новые сроки погашения займа. Если этого не сделать, со счета по-прежнему будет сниматься только та сумма, которая была указана в договоре изначально. Без уведомления банка о желании частично погашать займ срок кредитования, а также размер долга не изменятся.

Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.

После полной оплаты в кассе нужно сохранить чек о выплате всего займа, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного банковского сотрудника. Также нужно попросить выписку с ссудного счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении является невозможным в случае:

  • если в договоре процедура возврата страховки запрещена;
  • в случае, когда страховщиком выступал банк, и была оформлена коллективная форма договора страхования.

Если страховой полис был подписан индивидуально в банке, а также запрета на возврат нет, нужно подать заявление в отделение банка и получить неиспользованную страховку.

Если страховка была оформлена в страховой компании, тогда нужно предоставить больше документов, а именно:

  • паспорт;
  • заявление;
  • документ, подтверждающий полное досрочное погашение долга;
  • страховой полис;
  • договор кредитования.

Сумму страховки, которую можно вернуть, точно предусмотреть невозможно, так как страховые компании вычтут свои дополнительные расходы. Полный возврат страховки не предусмотрен, так как обязательно вычитается сумма за период действия страхового полиса.

Когда выгоднее досрочное погашение кредита?

В зависимости от того, какая система платежей используется для кредита, можно рассчитать оптимальные сроки досрочных выплат. Способов внесения платежей может быть два:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

При аннуитетной системе вся сумма займа вместе с процентными начислениями равномерными платежами распределяется на полный период погашения займа. Таким образом, ежемесячно выходят равные суммы платежей, не зависящие от остатка обязательств по займу.

Аннуитетная система позволяет выгодно погасить обязательства раньше окончания сроков договора. Учитывая специфику процентных начислений, в первой половине кредитного периода платеж состоит преимущественно из процентов, а далее картина меняется и преобладает основная сумма кредита. Гасить такой займ лучше в начале периода. Таким образом, если увеличить суммы платежей (использовать досрочную частичную оплату), то часть их будет перекрывать последние платежи, и займ погасится быстрее.      

Дифференцированная система предполагает ежемесячные выплаты части займа (тела кредита) пропорционально сроку действия кредитного договора. С каждым платежом размер платежа уменьшается, так как процент начисляется на оставшуюся сумму долга. Такой вид выплат более оптимальный, так как проценты переплат меньше.

Чтобы точно рассчитать сумму досрочного погашения кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Рассчитав сумму самостоятельно и сопоставив ее с личными финансовыми возможностями, обратитесь к банковскому сотруднику, который проведет окончательные расчеты и определит оптимальную сумму платежей для досрочного погашения займа.