Платежные системы будущего

Надежно ли в XXI веке пользоваться централизованными платежными сетями? Что придет на замену VISA и MasterCard?

07.09.2018 36

Два месяца назад у Visa произошел большой сбой на территории Европы. В официальном заявлении говорится о том, что проблема была вызвана аппаратным сбоем. Но эксперты полагают что он не может привести к таким перебоям работы. Этот случай напомнил всем, что нужно думать над устойчивыми платежными сетями. При этом они могут и даже должны быть децентрализованными, так как централизованные сети подвергаются огромным рискам. Банковские служащие прокомментировали эту ситуацию так:

Никогда нет хорошего времени для сбоя платежной системы. Но пятничный день представляет собой самых худший вариант развития событий.

Ведь именно в это время происходит максимальное количество транзакций. И пусть даже уже к 10 вечера работа Visa восстановилась, но эта ситуация подчеркнула необходимость создания более устойчивых платежных сетей.

Пол Ломакс, технический директор Virgin Red: Аппаратный сбой не должен вызывать перерывы в работе. Здесь есть три варианта развития событий: либо системы Visa не подходят для работы, либо у них работают некомпетентные работники, либо они врут.

Питер Гроукутт, управляющий директор Databarracks и специалист по ЧП в IT-сфере: Visa должна извлечь из этой ситуации урок. Теперь они должны создать новые процессы резервного копирования, чтобы избежать аналогичных проблем в будущем.

Платежи и изменения поведения

В последнее время платежи поменялись полностью. Теперь вы можете оплатить всё одним кликом мыши или взглядом на телефон.

Гэри Конрой, CCO в TransferMate: Основное внимание уделяется пользовательскому опыту и устранению неудобств в процессе покупки. Именно технологические достижения ускорили это изменение.

Никогда ранее технологии не были так важны для успеха бизнеса, как сегодня. Чтобы оставаться в стороне от потребностей и требований потребителей, компаниям нужно стимулировать инновации и модернизировать свои бизнес-процессы и процессы платежей.

Studio Graphene провели опрос в ходе которого выяснили что 59 % британцев покинут сайт за 30 секунд если он окажется некрасивым или в нем будет трудно ориентироваться. За последние 5 лет 24% респондентов поменяли банк просто из-за того, что у конкурента оказывались более удобные технологии. Если учитывать только мнение миллениалов (людей, которым сейчас от 18 до 34 лет) то эта цифра достигает 41%. Поэтому все компании должны быть убеждены что все их цифровые решения работают в духе времени.

Также это исследование показало, что 52% людей всегда изучают бизнес или товар онлайн, прежде чем дать им деньги. 47% респондентов сказало, что хороший сайт/приложение заставляет довериться бренду.

Схемы работы с банковскими картами тоже будут кардинально меняться. Мы направляемся в «финансовую интернет-эру» без комиссий и с мгновенными транзакциями. Препятствия для входа в бизнес падают, так как финтех становится массовым явлением. Это в свою очередь вызывает усилении конкуренции и борьбу за клиентов.

Бред ван Леувен, руководитель отдела партнерств в Railsbank: Люди могут попробовать альтернативные методы оплаты. Но при этом они всегда имеют с собою MasterCard или Visa, чтобы быть уверенными в том, что они смогут оплатить желаемый товар в любое время. Это затормозит замену банковских карт. Но это не значит, что MasterCard будет выглядеть через 10 лет также как сегодня. Вы увидите то, как они начнут проникать в другие области по типу аналитики платежных данных и услуг с добавленной стоимостью для эмитентов.

Программа Startpath, членом которой является Railsbank является хорошим примером того как Mastercard уже движется в этом направлении. С помощью банка Mastercard сможет выпускать новые продукты в течение нескольких недель, а не через год, как это часто встречается в банковской сфере.

Децентрализация

Недавний общеевропейский простой Visa стал напоминанием о том, что может произойти в полностью централизованной системе. Это стало ещё одним доказательством того, что очень важно иметь альтернативы всему. Аналитики не решались спекулировать о конкретной причине инцидента, оценивая возможности децентрализованных систем.

Эмин Гюн Сиер, аналитик распределенных систем в Корнельском университете: В мире, который полагается только на Visa и Mastercard любое ЧП этих двух систем носит просто катастрофический характер. Современные платежные сети невероятно централизованы. Небольшой круг игроков контролирует почти все деньги мира.

Гиллен Кельвин, руководитель отдела клиентского опыта в KBC: Учитывая успехи в ИИ, блокчейне и облачных вычисления трудно представить себе будущее без «платформы», помогающей мыслить персонализированному ИИ.

Рассматривая эволюцию платежных систем, Крис Скиннер (финтех-гуру и автор Digital Human) утверждает, что централизованные площадки по типу SWIFT, Visa MasterCard будут жить ещё довольно долго.

Крис Скиннер: Они не исчезнут за одно мгновение, но появится новая структура рынка, которая будет конкурировать со старыми технологиями. PayPal в свое время устранил множество проблем с интернет-оплатой, но если оценивать в общем, то он ничего не изменил. Причина, по которой мы так взволнованы интернетом ценностей (Internet of Value) заключается в том, что блокчейн является совершенно новым механизмом обработки данных. Блокчейн может стать посредником для финансовых систем в сфере обмена средств.

Марике Фламент, управляющий директор Circle в Европе: Блокчейн полностью децентрализован и открыт для всех. Никто не владеет блокчейном также как никто не владеет интернетом.

Существует множество экспериментов по привлечению децентрализованных технологий к финансовым услугам, но никакая из них не получила широкого распространения.

Дэвид Шварц,главный криптограф Ripple: Банки вряд ли будут использовать технологии распределения баз данных для трансграничных платежей из-за их проблем с масштабируемостью и конфиденциальностью.

В это же время финтех-стартапы не теряют времени. По словам Эрика Цзин, CEO Ant Financional, финтех-компании увеличивают свое присутствие за счет использования новых технологий, включая распределение баз данных. Благодаря этому Ant Financional уже стал основным бизнес-партнером у Standard Chartered. Благодаря блокчейну AliPay сможет совершать транзакции в течение доли секунд.

От устаревших до модернизированных

pexels-photo-97077.jpeg

COBOL (Common Business-Oriented Language) — высокоуровневые и объектно-ориентированный язык программирования бизнес-приложений. До COBOL все ОС имели свои языки программирования, что было проблемой для компаний, использующих разные бренды компьютеров. Благодаря своей простоте использования и переносимости COBOL стали одним из самых популярных языков программирования в мире. И хоть многие называют его устаревшим, но он до сих пор считается одним из самых популярных языков.

Согласно Reuters и международному отчету COBOL, 43% банковских систем построено на языке программирования COBOL. Также он используется в 80% транзакций среди физических лиц. От этого языка зависит 95% банкоматов в мире.

Но COBOL не без проблем. Количество программистов со знанием COBOL неуклонно уменьшается, так как большинство из них приближаются к пенсионному возрасту. Поэтому постепенно банки заменяют этот язык программирования на какой-то более современный. Но это все может быть сложным и очень дорогостоящим процессом, так как большинство банковских программ выполняются на старых мейнфреймах.

Найджел Вердон, CEO и сооснователь Railsbank: Многие основные системы платежей и банковского дела основаны на COBOL. Это всего лишь язык программирования, поэтому основной проблемой здесь не является COBOL как таковой, а то что архитектура не может обновиться, и использовать современные и надежные подходы.  Кроме этого, большая часть документации была в своё время утеряна, что только усложняет работу с данным языком программирования.

Вердон считает, что переход на другой язык программирования представляет собой очень сложную задачу, которую можно сравнить с заменых колес в автомобиле на скорости 150 км/ч. По его мнение миграция на другие языки программирования может занять 5–10 лет.

Учитывая интенсивную конкуренцию на международном финансовом рынке ведущим поставщикам платежей не остается ничего как уже приняться за тестирование новых подходов и решений. MasterCard постоянно внедряет инновации, которые упрощают жизнь клиентам. В июне этого года компания запустила AL Express — новую услугу, которая поможет компаниям разработать индивидуальную модель искусственного интеллекта, отвечающую за реальные бизнес-вопросы. В свою очередь Visa Canada и Finn AI разрабатывают на базе Visa Developer ряд платформ, упрощающих банкинг. Одни из таких технологий являются искусственный интеллект и чат-боты.

Около года назад SWIFT открыл новую услугу, упрощающую работу банков по всему миру SWIFTgpi. Этой технологией уже пользуются более 180 банков в мире, среди которых присутствует российский АльфаБанк. SWIFTgpi упрощает и ускоряет SWIFT-переводы. Если раньше вам приходилось ждать 3-4 дня, то сейчас деньги приходят в течение 30 минут.

Люк Меурант, директор отдела маркетинга SWIFT: Служба gpi уже радикально поменяла опыт трансграничных платежей. Ни одна другая услуга не могла ранее доставить безопасно сотни миллиардов долларов в виде платежей за считанные минуты. Настало время строить банкинг. Сейчас мы развертываем амбициозную международную программу, включающая все банки, валюты и маршруты для обеспечения полного принятия технологии SWIFTgpi к концу 2020 года.

Будущее платежных систем

Луи Миллон считает, что платежные системы будущего обязательно будут быстрыми и практически без комиссий. Бред ван Леувен из Railsbank придерживается такого же мнения. Мало того он верит в то, что совсем скоро мы получим мобильные платежи.

Fintech Times