Как онлайн-кредитование может разрушить ваш бизнес?

Как онлайн-кредитование разрушает американский бизнес, и почему это важно для российского рынка.

18.06.2018 99

Недавний судебный процесс против Fintech Kabbage Inc подчеркивает необходимость регулярного надзора за растущим числом онлайн-кредиторов, предлагающих «займ на выгодных условиях». Напомним, что его обвинили в том, что он вместе с Celtic Bank выдавал кредиты под огромные проценты.

Когда у банка есть определенные права, то он служит важной цели: он не дает застояться деньгам. Банк берет депозиты и выдает эти же деньги назад в экономику дабы она не простаивала. Это так называемый эффект мультипликатора. Его суть в том, чем больше инвестиций, тем больше становится национальный доход. Это чем-то схоже на «жабку», брошенную в речку. Как камешек вызывает всё больше кругов на воде, так инвестиции вызывают цепные реакции дальше. И если экономика растет, то одно неверное движение может её обрушить. Да, вот так всё настолько зависит друг от друга. Если банки берут депозиты и накапливают деньги — экономика ещё как-то смирится. Но вот если банки будут кредитовать, понимая, что заемщик не погасит их, то готовьтесь к резкому повышению кредитных процентов. Или ещё хуже — дефолта. Банковские регуляторы смотрят за тем, чтобы эта система держалась в районе «золотой середины».

Онлайн-кредиторы завоевывают внимание

Недавнее федеральное дело штата Массачусетс «Малый бизнес против Kabbage и Celtic Bank» подчеркивает то, что даже такие финансовые учреждения должны регулироваться. В иске утверждается что онлайн-кредитор использовал свои отношения с банком в качестве взимания огромных процентных ставок. А это в свою очередь нарушает закон о ростовщичестве. Да, в разных штатах этот закон немного отличается, но в большинстве из них нельзя взымать более 29% годовых по кредиту.

У нас максимальная законодательно прописанная ставка по микрокредитам — 300%, но в реальности она достигает 600-800% годовых. Но даже несмотря на драконовские ставки, микроссуды в России очень популярны.В 2017 году количество заемщиков таких финансовых учреждений составляло 8,4 млн человек, а это примерно каждый 15-20 житель страны. Так что и у нас хватает судебных разбирательств. В начале мая иркутский суд оштрафовал коллекторские агентства на 468 тысяч рублей.

В Петербурге сотни потерпевших могут остаться без своего жилья. И они ничего не могут сделать, так как договор прописан настолько грамотно, что суд не может ничего сделать. В Москве от микрокредиторов пострадал актер из «Папиных дочек». Сейчас Сергей Фролов пытается отстоять свои права на родительскую двушку в районе метро «Петровско-Разумовская».

Как показывает отчет, подготовленный для Совета управляющих Федеральной резервной системы США, то 20% малых предприятий ищут денег у онлайн-кредиторов, 52% стараются взять в долг у небольших банков, а 42% могут позволять взять кредит у крупных банков.  Каждая третья небольшая компания (с годовым доходом менее $100 000) брали онлайн-кредит. И возможно для нашего уха это кажется невообразимыми суммами, но вот только для США это небольшие деньги. У них даже простой продавец в Walmart (аналог нашего Ашана) получает $1,5-2 тыс.

А сколько же молодых бизнесменов берут микрозаймы в России  — страшно представить! Увы, у нас просто нет таких отчетов. Малый бизнес это последнее, что интересует местную власть.

Какие есть запасные варианты?

Онлайн-кредиторы — не единственный вариант для малого бизнеса. Есть ещё два альтернативных и более ответственных варианта: микрокредит и кредиты для малого бизнеса. Да, не удивляйтесь — в остальном мире микрокредиты более честны, чем у нас.

В Америке микрозаймы чаще всего берут очень мелкие или рискованные предприятия. Ни тем, ни тем банки просто не хотят давать займ, так как боятся, что они его не погасят. При этом цена кредита варьируется от $500 до $350 000. Да, здесь кредитная ставка больше чем в банке. Но это в разы меньше чем у нас!

Второй вариант — это взять кредит в рамках программы поддержки малого бизнеса (SBA). Там уже суммы займа могут доходить до $5 млн. Внушительные суммы даже для Америки. Чтобы получить такой кредит, компания должна доказать банку, что она сможет вернуть деньги. Предприятие проверяют по правилу 5С — capital, collateral, conditions, creditworthiness and cash flow (капитал, обеспечение, условия, кредитоспособность и денежный поток). И в то время как обычно банк требует максимального укрепления всех параметров, то SBA вам достаточно их держать на среднем уровне.

Предприниматели жалуются на то, что обычные банки их очень долго проверяют, в то время как онлайн-кредитор сделает то же самое за несколько минут. Но они не понимают то, что официальные финансовые учреждения так долго проверяют вас, чтобы убедиться, что вы потянете кредит. Он должен оздоровить фирму, а не выкачать из неё последние соки. Однако порой микрофинансовые компании предлагают даже более выгодные условия, чем стандартные банки. Поэтому всегда проверяйте условия договора перед взятием ссуды. Ведь даже если в Америке всё не так радужно в кредитовании малого бизнеса, то у нас и подавно.

Entepruner