Эксперты рассказали, как отразится повышение ипотечных рисков на россиянах

Будет ли россиянам сложнее получить ипотеку с начала 2019 года, Credits.ru разбирался вместе с экспертами финансового рынка.

03.10.2018 564

На днях стало известно, что Центробанк резко увеличил коэффициент риска по ипотечным займам с небольшим первым взносом. Теперь он составляет 200% против 150% ранее для первоначальных сумм в 20% и меньше.

Новые значения рисков будут применяться к займам лишь с 2019 года. В материалах регулятора говорится, что на подобные меры ЦБ пошел исключительно в целях обеспечения устойчивого развития ипотечного кредитования.

Что это значит для простого россиянина, и будет ли сложнее получить ипотеку с небольшими сбережениями, разбирался Credits.ru. Для этого мы опросили ведущих экспертов рынка, которые оказались согласны с такими мерами регулятора.

По словам Андрея Спивакова, главного управляющего директора Совкомбанка, вероятно, что в скором времени доля кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20% - примеч. ред.) сократится.

Андрей Спиваков: Сейчас на сделки с первоначальным взносом до 20% приходится порядка 35−40% от общего количества договоров, а со взносом до 10% — менее 5% договоров. В данном случае повышение коэффициента риска до 150% при первоначальном взносе менее 20% и, соответственно, 300% при первоначальном взносе менее 5% было установлено по кредитам, полученным после 1 января 2018.

С 2019 года коэффициент риска по кредитам с первоначальным взносом менее 20% будет увеличен до 200%, мы предполагаем, что доля кредитов с низким первоначальным взносом может еще сократиться.

Более того, главный управляющий Совкомбанка рассказал нам, что банк не планирует разрабатывать специальные ипотечные программы для россиян, имеющих небольшие сбережения (менее 5%). Это кажется нецелесообразным, поскольку кредиты с низким первоначальным взносом чреваты негативными последствиями как для заёмщиков, так и для финансовых учреждений.

Схожую позицию в разговоре с Credits.ru выразил и Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital. Он заявил, что политика Центробанка, прежде всего, направлена на снижение рисков невыплаты займов.

Сурен Айрапетян: Оптимальный первый взнос – 20 %. По таким кредитам существенно ниже просрочка и они часто погашаются досрочно. Отсутствие у заемщика возможности внести 20% первый взнос – риск не только для банка, но и для него самого. Ипотека – это дорогой продукт и лучше планировать рассчитаться по ней досрочно. Ведь за 20 лет при ставке 9% годовых заемщик переплатит полную стоимость квартиры. Я считаю, что доступность ипотеки в сочетании с низкой финансовой грамотностью населения – это основной риск. Простой гражданин, не умеющий грамотно планировать свои финансы и считающий кредиты доступными, покупает жильё не по средствам, именно это становится причиной просрочек в будущем.

Государство должно стимулировать снижение ставки по кредитам, что и делает сейчас, но ни в коем случае не первый взнос по ипотеке. Позиция Центрального банка по этому вопросу вполне взвешенная, и вряд ли стоит ждать улучшений в части снижения первого взноса. Такие программы точно будут сокращаться. На мой взгляд, это хорошо и для банков, и для потребителей.

Немного другой точки зрения придерживается генеральный директор Бюро Кредитных историй "Эквифакс" Олег Лагуткин. По его словам, для среднего ипотечного заемщика, скорее всего, по сути ничего не изменится, если они будут брать кредит в крупных банковских учреждениях. Изменения в плане рисков коснутся, по мнению эксперта, небольших ипотечных игроков, в то время как имеющие достаточный капитал учреждения продолжат выдавать кредиты с небольшим взносом.

Олег Лагуткин: Крупных ипотечных игроков на банковском рынке не так много – как правило, это мощные игроки с достаточным запасом капитала, которые могут себе позволить аллокацию дополнительного капитала на ипотечные сделки. Иными словами для среднего ипотечного заемщика, скорее всего, ничего не изменится и повышенные коэффициенты резервирования будут внедрены безболезненно. В пользу данного мнения можно привести долю ипотечного кредитования в общем объеме кредитования физ. лиц. – это около четверти от всего выданного объема, то есть не так много на общем фоне. Данное требование регулятора, скорее всего, затронет небольших ипотечных игроков, для которых поиск дополнительного капитала затруднителен.

Ожидается, что крупные игроки, как предоставляли ипотечные кредиты со взносами до 20%, так и продолжат предоставлять. С точки зрения кредитных рисков наименее безопасным считается первоначальный взнос от 50% и более. Следующее существенное изменение риска как раз находится на границе 20% первоначального взноса, когда риск может существенно увеличиться по сравнению со взносом в размере 50%".

Таким образом, резюмирует Credits.ru, россиянам не следует сильно беспокоиться о том, что в будущем году банки будут поголовно отказывать им в предоставлении ипотечного кредита с небольшим взносом. Скорее всего, имея небольшие сбережения, ипотеку будут давать в крупных банках, просто процентная ставка будет немного выше. А для тех, кто сомневается брать или не брать ипотеку сейчас, все же стоит напомнить, что до конца 2018 года все же предложений от финансовых учреждений по получению кредита на покупку жилья будет куда больше, а потому шанс на получение выгодных условиях выше.

Ирбулатова Анна