Можно ли заставить банк вернуть комиссии
Зачастую, желая как можно скорее одолжить в банке круглую сумму, заемщик подписывает кредитный договор, не вникая в детали, а в итоге вынужден платить комиссии, на которые совсем не рассчитывал. Между тем далеко не все банковские сборы законны.
На стороне заемщиков Роспотребнадзор и Верховный арбитражный суд (ВАС). Их позиция — заемщик, не имея специального финансового образования, может не понять тонкостей договора и быть ущемлен в правах, поэтому его права нуждаются в особой защите, пусть и в ущерб интересам банков. Она отражена, в частности, в решениях ВАС РФ и его информационном письме, выпущенном в сентябре прошлого года.
Вне закона
Кира Корума, руководитель судебно-арбитражной практики «Яковлев и партнеры»: К сборам, ущемляющим права заемщиков, ВАС относит комиссии за открытие и ведение текущего или ссудного счетов, за отказ от получения кредита, за выдачу кредита, за досрочное погашение, за выдачу справок о состоянии задолженности по кредитному договору, за рассмотрение кредитной заявки, за досрочное погашение кредита.
Дмитрий Крупышев, партнер адвокатского бюро «Линия права»: Не имеет значения, потребительский это кредит, ипотека или автокредит.
По его словам, банк имеет право взимать с клиента отдельное вознаграждение только за оказание самостоятельной услуги, не связанной с кредитным договором. Например, аренду ячейки.
Между тем многие банки до сих пор взимают с заемщиков упомянутые комиссии. Так, оплатить комиссию за выдачу автокредита предлагают Райффайзенбанк, Связь-банк, ОТП банк (в среднем 3000–7000 рублей). А Инвестторгбанк взимает комиссию за предоставление ряда потребкредитов («Стандартный», «Лояльный» и пр.) в размере 1% от суммы займа.
Людмила Пестрецова, начальник управления методологии розничного бизнеса Росевробанка: В Росевробанке комиссию в 1,5% по жилищному кредиту берут, но только с сумм более 15 млн рублей, поскольку такие клиенты требуют более трепетного отношения.
Единовременная комиссия по ипотеке в том или ином виде встречается у каждого третьего банка, к примеру МКБ, Газпромбанка, Альфа-Банка.
Некоторые банки хитрят — не отменяют комиссии, а придумывают им нетрадиционные названия. По ипотеке в Промсвязьбанке действует комиссия за резервирование денежных средств (1%), в Связь-банке — за оформление закладной (1,5%).
В банке «Траст» по ряду кредитов наличными («Деньги сейчас», «10-10-10» и др.) предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента. (2%–2,1%).
Юрист общественной организации «Финпотребсоюз» Екатерина Радионова отмечает, что заемщику необходимо смотреть на суть комиссии, а не на ее название. По ее словам, около 35% поступающих к ним обращений связаны с кредитами, из них половина — вопросы о возврате комиссии.
Возврат через суд
Конечно, не стоит рассчитывать на кредит, отказавшись платить неправомерно введенную банком комиссию. Но неправомерные комиссии можно вернуть через суд.
Дмитрий Крупышев: Гражданский иск к банку об их взыскании может быть предъявлен в течение трех лет с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о том, что его права нарушены.
По практике Финпотребсоюза положительные решения по искам заемщиков выносятся приблизительно в 70% случаев в целом по России, в Москве решения в пользу заемщиков выносятся еще чаще. Но прежде чем судиться с банком, нужно решить, стоит ли игра свеч.
Судебные издержки возмещает проигравшая сторона. Госпошлина по таким делам не уплачивается. Услуги юриста в среднем обходятся в 5000–30 000 рублей, но можно сэкономить, самостоятельно составив и подав иск в суд. Следует учесть и временные затраты. В среднем рассмотрение такого дела может занять от 2–3 месяцев до полугода.
Радионова вспоминает дело заемщика, оформившего в 2009 г. ипотечный кредит в размере 910 000 рублей и уплатившего за обслуживание ссудного счета 22 750 рублей, который в августе прошлого года обратился в Финпотребсоюз за помощью. Комиссию удалось отсудить в конце сентября, как и 500 рублей в качестве компенсации морального ущерба. Другой заемщик, получивший потребкредит в 250 000 рублей еще в 2007 г. и выплативший за четыре года в качестве комиссии за ведение ссудного счета около 70 000 рублей, вернул ее через три месяца после обращения к юристам в сентябре прошлого года.
Екатерина Радионова: Легче всего суды выносят решения в пользу заемщиков с действующими кредитными договорами. По исполненным договорам вероятен отрицательный вердикт: суды ссылаются на п. 3 ст. 453 ГК РФ, по которому стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до прекращения правоотношений.
