Большие проблемы малого бизнеса — кто даст кредит на развитие?
Из реально работающих банков более половины кредитуют малый бизнес на деньги иностранных партнеров — Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Международной финансовой корпорации, Агентства международного развития под патронажем правительства США. Причина проста: иностранные организации предлагают весьма привлекательные для банков условия сотрудничества в рамках целевых программ.
Алексей Гуськов, председатель правления Мосстройэкономбанка: Малый бизнес все время от кого-то зависит, будь то продавец или покупатель, и если одно из звеньев этой цепочки принимает неожиданное решение, выбивающееся из плана, то фирме может наступить конец. Это делает кредитование предприятий малого бизнеса очень рискованным.
Поэтому малому бизнесу так сложно получить кредит в банке. Сами эксперты говорят, что только 10% заявок на получение кредита удовлетворяется. Как же попасть в число тех, кому банк выдаст кредит?
Фирмы нон грата
Прежде чем обращаться за кредитом в банк, стоит выяснить, есть ли у фирмы изначально хоть малейшие шансы на получение желанной ссуды: у банков имеются жесткие установки относительно того, кому они готовы предоставить кредит, а кому последует вежливый отказ. К «неправильным» клиентам, например, относятся производители табака, алкоголя, компании, занимающиеся игорным бизнесом.
Алексей Гуськов: Естественно, компаниям, имеющим отношение к сбыту наркотиков, торговле оружием, флорой и фауной, защищенной и запрещенной к продаже, лучше к банку не подходить.
Сложно будет получить кредит тем фирмам, чей доход заранее сложно подсчитать. Так, в ссуде, скорее всего, будет отказано компаниям, спекулирующим на валютном рынке или проводящим разовые операции. Сложно проверить, состоится ли сделка и будет ли получен доход у инвесткомпаний. С торговцами антиквариатом банки также стараются не связываться: непостоянный спрос на старинные предметы не может гарантировать кредитоспособность таких фирм.
Банки предпочтут выдать кредит производственникам — тем, у кого товар налицо. Так, в Банке кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк) говорят, что на положительное решение о выдаче кредита большое влияние оказывает наличие стабильных финансовых показателей компании. Предприятия должны иметь прибыль, позволяющую производить ежемесячные платежи по кредиту, не нанося ущерб своему бизнесу.
Кроме того, на рынке компания должна находиться как минимум три месяца. По словам начальника отдела кредитования малого бизнеса Банка Москвы Александра Соколова, предприятие должно быть устойчивым, кредитоспособным, с легализованной деятельностью, не имеющее никаких проблем. Тем, у кого финансовые потоки проходят «в черную», банки как не доверяли, так и не доверяют.
Можно ваши документы?
Если общим первоначальным требованиям банка компания соответствует, то остается доказать кредитному учреждению собственную платежеспособность. Это можно сделать двумя способами: продемонстрировать фискальную отчетность (официальную — для налоговых органов) и, главное, управленческую отчетность, которая составляется компаниями для внутреннего пользования и отражает их реальное финансовое состояние. Кроме того, добросовестность клиента подтвердят собранные документы: определенного уровня доходы, наличие имущества в собственности, даже наличие жены (мужа). И главный пункт — предоставить банку приемлемый залог. В качестве такового могут послужить недвижимость или товар в обороте — ликвидная продукция предприятия. В качестве залога подойдет и личное имущество заемщиков: от квартиры до автомобиля. Также как залог могут быть использованы личные поручительства или гарантии юрлиц. Поручители также должны предоставить гарантии своей финансовой состоятельности.
Кстати, с 1 августа прошлого года действует инструкция ЦБ (№254), позволяющая банкам давать кредиты без залога — под «мотивированное суждение» кредитного инспектора о состоянии бизнеса заемщика. Но, как рассказывают «Газете» участники рынка, на практике беззалоговое получение кредита редко удается. Хотя по новым правилам банк может удовлетвориться оценкой финансового состояния заемщика, его кредитоспособности и качества бизнеса, с залогом получить кредит по-прежнему гораздо проще и быстрее.
Кроме залога, есть еще один способ подстраховаться — заранее установить с банком партнерские отношения. Если фирма работает на постоянной основе с банком-кредитором, хотя бы имеет там счет, то можно считать, что половина ссуды уже в кармане. А если работать с банком на протяжении нескольких лет, то можно добиться улучшения условий кредитования, например, снижения процентных ставок.
Куда пойти
В условиях конкуренции банки стараются примерно уравнять условия выдачи кредитов. В московских банках по кредитам для малого бизнеса можно найти процентные ставки в рублях от 15% до 25% в зависимости от срока кредитования, в валюте — от 8% до 20%. Однако покупаться на декларируемый процент не стоит. Различные дополнительные расходы (например, комиссионные за составление кредитного договора, открытие и введение ссудного счета) могут увеличить реальную ставку до полутора раз.
При этом за кредитом лучше всего обращаться в районные отделения банка, которые часто бывают сговорчивее центрального офиса, делятся с «Газетой» банкиры. При выдаче сравнительно небольших сумм в $100 000–300 000 отделению необязательно советоваться с головным офисом, что автоматически повышает шансы на получение кредита. Главное, не ошибиться с выбором банка. Крупные банки удобны тем, что согласны сотрудничать даже с самой маленькой компанией. Правда, требования к клиентам у них гораздо выше, чем в небольших кредитных учреждениях.
В аренду
Однако если компании отказали в кредите, это не значит, что банк больше ей ничем помочь не может. Для оптимизации рисков банки вместо кредита «сомнительной» компании предлагают воспользоваться лизингом. Эта услуга подойдет тем, кто хочет приобрести оборудование, транспорт. По лизингу заемщик получает технику от лизинговой компании, а ее стоимость оплачивает банк. Пока клиент пользуется оборудованием, он выплачивает банку часть кредита и проценты за пользование им. При этом машина юридически принадлежит банку, и он может ее забрать в случае неисполнения заемщиком обязательств.
В какой валюте выгоднее брать кредит и почему?
Владимир Бодрин, начальник управления розничного кредитования Номос-Банка: Для компенсации риска текущей ликвидности и перспективной платежеспособности валюта привлекаемого кредита обычно должна совпадать с той, в которой предприятие производит расчеты со своими контрагентами — покупателями или потребителями услуг. В первую очередь этим правилом должно руководствоваться предприятие, не являющееся участником внешнеэкономической деятельности и не получающее стабильных доходов от основной деятельности в иностранной валюте. При привлечении долгосрочных кредитов таким предприятиям целесообразно совершать долгосрочные заимствования в рублях, что позволяет защититься от негативного воздействия валютного риска.
Исходя из текущей ситуации на валютном рынке, когда наблюдается его относительная стабильность, кредиты сроком до одного года выгоднее привлекать в долларах. Определяющим в данном случае являются более низкая процентная ставка и незначительные колебания курса доллара к рублю. В то же время при планировании экономического эффекта от привлечения валютного кредита в различных банках предприятию необходимо принимать во внимание косвенные затраты на покупку-продажу иностранной валюты и уплату комиссии за конвертацию, которые могут существенно нивелировать выгоду от более низкой ставки по кредиту в иностранной валюте.
С нуля не получится
Если у вас нет собственного бизнеса, но есть план, как его построить, то в банк за кредитом, скорее всего, лучше не обращаться. Кредит не дадут, даже несмотря на залог. У банка всегда должна быть уверенность, что бизнес окажется успешным, поэтому кредитовать «под идею» мало кто решается. Так, в КМБ-Банке основной причиной отказа в получении кредита как раз и называют отсутствие действующего бизнеса. В соответствии с кредитной политикой банк не кредитует стартовые проекты. Точно такой же политики придерживаются и другие кредитные учреждения.
